銀行調(diào)查報(bào)告格式（十五篇）

篇一 銀行調(diào)查報(bào)告格式8550字

一、紡織工業(yè)的主要特點(diǎn)

紡織工業(yè)按行業(yè)分為紡織業(yè)、服裝業(yè)、化學(xué)纖維制造業(yè)和紡織專(zhuān)用設(shè)備制造業(yè)。紡織業(yè)包括棉紡織(印染)、毛紡織、麻紡織、絲絹紡織、針織;服裝業(yè)包括服裝、制帽、制鞋;化學(xué)纖維制造業(yè)包括合成纖維和人造纖維。按紡織產(chǎn)品應(yīng)用領(lǐng)域分為衣著用、裝飾用、產(chǎn)業(yè)用紡織品三大類(lèi)。

XX年全國(guó)紡織纖維加工總量已超過(guò)1200萬(wàn)噸，人均纖維消費(fèi)量達(dá)到6.6公斤，紡織工業(yè)利稅約600億元，主要產(chǎn)品紗的產(chǎn)量657萬(wàn)噸，化學(xué)纖維產(chǎn)量694萬(wàn)噸，服裝產(chǎn)量165億件。我國(guó)紗、布、呢絨、絲織品、化纖和服裝等產(chǎn)品的生產(chǎn)量均居世界第一位，是最大的紡織品服裝生產(chǎn)國(guó)。XX年我國(guó)紡織品服裝出口達(dá)520.8億美元，占全國(guó)出口商品總額的20.9%，占世界紡織品服裝貿(mào)易額的13%左右。“__”期間，紡織品服裝累計(jì)出口2215億美元，凈創(chuàng)匯1700億美元，是我國(guó)凈創(chuàng)匯的主要行業(yè)。

從我國(guó)紡織工業(yè)的基本現(xiàn)狀可以看出其呈現(xiàn)以下幾大特點(diǎn)：

1、我國(guó)紡織工業(yè)已經(jīng)完全置身于充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境之中，產(chǎn)品市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力對(duì)企業(yè)的生存起至關(guān)重要的作用;

2、紡織作為國(guó)內(nèi)對(duì)外依存度較高的產(chǎn)業(yè)，出口形式如何對(duì)行業(yè)運(yùn)行至關(guān)重要;

3、產(chǎn)能總體過(guò)剩，常規(guī)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，我國(guó)基本不具備開(kāi)發(fā)高新產(chǎn)品技術(shù)能力，企業(yè)間的技術(shù)、生產(chǎn)成本、產(chǎn)品質(zhì)量和創(chuàng)新能力的競(jìng)爭(zhēng)比以往顯得更加重要;

4、紡織行業(yè)整體效益不佳，波動(dòng)頻率快、幅度大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較脆弱，優(yōu)質(zhì)信貸客戶(hù)群體較小，再融資能力較弱;

5、由于目前我國(guó)紡織品出口受限，很大部分問(wèn)題出現(xiàn)在日本、韓國(guó)等非設(shè)限國(guó)家，因此我國(guó)加入wto后，實(shí)際效果比入世前原來(lái)預(yù)計(jì)的差距很大。

二、紡織工業(yè)產(chǎn)業(yè)政策

1、國(guó)家“十五”重點(diǎn)發(fā)展調(diào)整政策

“十五”期間，紡織工業(yè)要追蹤國(guó)際新技術(shù)的發(fā)展，用高新技術(shù)改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，加快技術(shù)進(jìn)步和產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

對(duì)紡織業(yè)繼續(xù)實(shí)施淘汰落后、改組改造的政策，圍繞品種、質(zhì)量、效益和提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，加快技術(shù)改造，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

棉紡織：在鞏固壓錠成果的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)是更新改造1000萬(wàn)錠的生產(chǎn)能力，以及配套進(jìn)行織機(jī)的改造，提高清梳聯(lián)、精梳機(jī)、無(wú)梭織機(jī)等新型技術(shù)裝備的比重，使60%左右的紡紗設(shè)備達(dá)到90年代先進(jìn)水平，精梳紗比重達(dá)到30%，無(wú)結(jié)頭紗、細(xì)支紗的比重達(dá)到50%，無(wú)梭布的比重達(dá)到40%。

毛紡織：繼續(xù)壓縮淘汰落后毛紡錠，并加快對(duì)工藝、設(shè)備的全程改造，實(shí)現(xiàn)工藝、設(shè)備的電子化、系列化、連續(xù)化，達(dá)到高速、高效生產(chǎn)。積極采用賽羅紡、雙組份、包纏紡等新型紡紗工藝，實(shí)現(xiàn)毛紡原料多元化，增加花色品種。重點(diǎn)是提高毛紡面料的整體水平，開(kāi)發(fā)高支紗、輕薄型產(chǎn)品，使高檔面料比重達(dá)到70%，提高產(chǎn)品檔次，擴(kuò)大出口。

麻紡織：優(yōu)化現(xiàn)有麻紡織加工能力，加快麻紡織工藝技術(shù)和設(shè)備的改造，重點(diǎn)開(kāi)發(fā)苧麻生物脫膠、梳紡和牽切紡工藝技術(shù)設(shè)備以及麻紡織品印染后整理技術(shù)，解決細(xì)紗條干均勻度、色牢度、鮮艷度，改善穿著舒適性，擴(kuò)大麻制品在服裝和家用紡織品領(lǐng)域的應(yīng)用。

絲綢業(yè)：在淘汰落后繅絲、絹紡、絲織生產(chǎn)能力的基礎(chǔ)上，加快現(xiàn)有設(shè)備的技術(shù)改造，重點(diǎn)是發(fā)展以真絲為主體的新型含絲復(fù)合纖維，實(shí)現(xiàn)含絲原料的系列化，開(kāi)發(fā)高檔真絲產(chǎn)品，提高防縮、防皺等后整理水平，開(kāi)發(fā)蠶絲纖維與其它纖維混紡、交織、交并產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)化纖仿真產(chǎn)品。充分體現(xiàn)絲綢產(chǎn)品柔軟、飄逸、舒適、華麗的特征，全面提高絲綢面料檔次。

針織業(yè)：繼續(xù)提高技術(shù)裝備水平，特別是新型針織大圓機(jī)的擁有率，提高產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)能力，重點(diǎn)開(kāi)發(fā)新型原料和環(huán)保型纖維在針織品上的應(yīng)用，開(kāi)發(fā)保健型針織品、針織外穿服裝、高檔針織內(nèi)衣、高檔經(jīng)編面料等，擴(kuò)大針織品出口。

對(duì)化學(xué)纖維制造業(yè)、紡織機(jī)械制造業(yè)以及產(chǎn)業(yè)用紡織品的生產(chǎn)繼續(xù)實(shí)施調(diào)整和發(fā)展提高的政策，提高其產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)能力和集約化程度，使之成為紡織工業(yè)主要的增長(zhǎng)點(diǎn)。

化纖及化纖原料：根據(jù)市場(chǎng)需求，針對(duì)目前化纖企業(yè)的結(jié)構(gòu)、分布、規(guī)模以及工藝技術(shù)等問(wèn)題，主要通過(guò)對(duì)現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)企業(yè)的改造、擴(kuò)建，形成技術(shù)創(chuàng)新機(jī)制，開(kāi)發(fā)品種，提高質(zhì)量。XX年化纖差別化率達(dá)到40%，年產(chǎn)10萬(wàn)噸以上企業(yè)的生產(chǎn)能力占化纖行業(yè)總能力的60%左右，建成若干個(gè)大型化纖及化纖原料基地，搞好上下游產(chǎn)業(yè)鏈的結(jié)合，形成從原料到抽絲到紡織后加工垂直整合的加工體系，增強(qiáng)市場(chǎng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

化纖原料要重點(diǎn)發(fā)展精對(duì)苯二甲酸、乙二醇、己內(nèi)酰胺、丙烯腈等，要加快對(duì)現(xiàn)有裝置的改造和擴(kuò)建。聚酯的發(fā)展要選擇一批條件成熟的大中型聚酯企業(yè)，采用國(guó)內(nèi)成熟的技術(shù)和日產(chǎn)400噸以上的裝置進(jìn)行改造和擴(kuò)建，以降低現(xiàn)有企業(yè)的投資成本，增強(qiáng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

合成纖維要積極開(kāi)發(fā)品種，進(jìn)一步拓寬應(yīng)用領(lǐng)域，重點(diǎn)開(kāi)發(fā)功能性纖維、差別化纖維、復(fù)合型纖維。重點(diǎn)抓好以滌綸長(zhǎng)絲為主體的新一代多功能、高仿真、細(xì)旦、混纖特色長(zhǎng)絲的開(kāi)發(fā)生產(chǎn)與應(yīng)用，推進(jìn)具有“新合纖”特性的仿真絲、仿羊毛等高檔面料的一條龍開(kāi)發(fā)，突出抓好抗靜電、高吸濕、抗起毛起球、阻燃等纖維、織物的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，同時(shí)進(jìn)一步抓好化纖在裝飾、產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用。研究開(kāi)發(fā)pan碳纖維及其原絲、芳香族聚酰胺纖維、聚對(duì)苯二甲酸丙二醇酯、聚丙烯/聚醚酯復(fù)合纖維、熔融法聚氨酯彈性纖維、聚乳酸纖維、水溶性pva纖維、海島型纖維、皮芯型纖維等。

粘膠纖維要控制污染、不布新點(diǎn)，重點(diǎn)是開(kāi)發(fā)品種，提高質(zhì)量。積極研究開(kāi)發(fā)新溶劑法纖維素纖維紡絲技術(shù)，加快推進(jìn)粘膠纖維環(huán)保技術(shù)的應(yīng)用，落實(shí)“粘膠三廢處理”和“漿粕黑液治理”等環(huán)保措施。

產(chǎn)業(yè)用紡織品：根據(jù)我國(guó)相關(guān)產(chǎn)業(yè)對(duì)紡織品的需求，要積極開(kāi)發(fā)產(chǎn)業(yè)用紡織品，使之成為紡織工業(yè)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。重點(diǎn)發(fā)展蓬蓋類(lèi)材料、栽培基材、土工織物、醫(yī)療衛(wèi)生保健材料、工業(yè)用材料、建筑材料、環(huán)保材料、防護(hù)材料、包裝材料、骨架材料、汽車(chē)內(nèi)飾材料等。

紡織機(jī)械：要根據(jù)紡織工業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和設(shè)備更新?lián)Q代的需求，結(jié)合36項(xiàng)關(guān)鍵制造技術(shù)的攻關(guān)，做好化纖、紡紗、織造、針織和染整五個(gè)方面40項(xiàng)重點(diǎn)紡機(jī)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)研制。開(kāi)發(fā)研制大容量、短流程、連續(xù)化的聚酯裝置和滌綸、腈綸、氨綸、粘膠成套設(shè)備;研制新一代清梳聯(lián)合機(jī)、精梳機(jī)組、細(xì)絡(luò)聯(lián)合機(jī)和新型紡紗設(shè)備;提高自動(dòng)絡(luò)筒機(jī)和無(wú)梭織機(jī)的技術(shù)水平和可靠性，發(fā)展系列產(chǎn)品，并做好相應(yīng)的配套裝置;開(kāi)發(fā)研制新一代電子提花圓緯機(jī)、經(jīng)編機(jī)和電腦橫機(jī);開(kāi)發(fā)新一代印染前處理、染色、印花和織物的后處理設(shè)備。廣泛應(yīng)用電子技術(shù)，提高機(jī)電一體化水平和智能化水平。

以滿(mǎn)足國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)對(duì)紡織品的需求為出發(fā)點(diǎn)，以面料為突破口，加大改造力度，增加花色品種，提高產(chǎn)品檔次，豐富繁榮市場(chǎng)，擴(kuò)大出口。

印染后整理：印染后整理的水平直接影響到最終產(chǎn)品的色彩、手感、風(fēng)格，要繼續(xù)對(duì)其進(jìn)行技術(shù)改造，在引進(jìn)必要的工藝技術(shù)軟件的同時(shí)，積極開(kāi)發(fā)擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的工藝技術(shù)，使工藝、技術(shù)、設(shè)備和染化料、助劑配套發(fā)展，形成紡、織、染、服裝一條龍開(kāi)發(fā)。重點(diǎn)提高天然纖維后整理技術(shù)、化纖仿真染整技術(shù)、多種纖維混紡和復(fù)合纖維染整技術(shù)、生物酶整理技術(shù)、清潔生產(chǎn)技術(shù)、激光制網(wǎng)、無(wú)制版染整印花技術(shù)，大力開(kāi)發(fā)高附加值產(chǎn)品和生態(tài)、環(huán)保產(chǎn)品，使高檔面料的比重達(dá)到60%，滿(mǎn)足服裝加工和出口的需求。

服裝：優(yōu)化服裝加工能力，搞好服裝研究設(shè)計(jì)、流行趨勢(shì)與生產(chǎn)加工的結(jié)合，搞好生產(chǎn)與營(yíng)銷(xiāo)的結(jié)合，積極推行品牌戰(zhàn)略，提高中國(guó)原創(chuàng)品牌在國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)中的份額，注重開(kāi)發(fā)品牌服裝、童裝、中老年服裝和特種服裝，研制開(kāi)發(fā)生態(tài)、保健服裝，開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村消費(fèi)的服裝，使服裝生產(chǎn)適應(yīng)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)多層次消費(fèi)需求和擴(kuò)大出口。

2、外商投資政策

鼓勵(lì)外商投資的紡織產(chǎn)業(yè)目錄：

1)紡織化纖木獎(jiǎng)(年產(chǎn)10萬(wàn)噸及以上，并建設(shè)相應(yīng)的原料基礎(chǔ))

2)工業(yè)用特種紡織品

3)高仿真化纖及高檔織物面料的印染及后整理加工

4)紡織用助劑、油劑、染化料生產(chǎn)

限制外商投資紡織產(chǎn)業(yè)目錄：

(甲類(lèi))

1)常規(guī)切片紡的化纖抽絲

2)單線能力在2萬(wàn)噸、年以下粘膠短纖維生產(chǎn)

(乙類(lèi))

1)毛紡織、棉紡織

2)生絲、坯綢

3)高仿真化學(xué)纖維及芳綸、碳綸維等特種化纖(不允許外商獨(dú)資)

4)纖維級(jí)及非纖用聚酯、腈綸、氨綸(不允許外商獨(dú)資)

三、我行紡織工業(yè)貸款及質(zhì)量情況和原因分析

據(jù)有關(guān)方面統(tǒng)計(jì)，1997年至XX年各年末，我行對(duì)紡織業(yè)的貸款余額分別為215億元、224億元、158億元、 153億元、147億元，分別占當(dāng)年全行信貸余額的2 .09%、1.91%、1.4%、 1.1% 、1.058%，占比在逐年減少，并且總量呈逐年下降的趨勢(shì)。

1997年至1999年各年末，我行紡織業(yè)貸款不良率( 按“一逾兩呆”口徑)分別為48.1%、47 .7% 、39.7%;XX年末按五級(jí)分類(lèi)口徑統(tǒng)計(jì)，紡織業(yè)不良率為38. 15% ，不良額60.27 億元，其中次級(jí)類(lèi)20.11 億元、可疑類(lèi)29.01億元、 損失類(lèi)11.15 億元，不良貸款率多年始終居高不下，在我行所有貸款行業(yè)中排在較差位次，貸款處于高風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)。

造成我行紡織工業(yè)貸款質(zhì)量不佳的主要原因是由于我國(guó)紡織行業(yè)整體國(guó)際比較優(yōu)勢(shì)在弱化，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力在減弱;紡織工業(yè)低水平生產(chǎn)能力過(guò)剩，技術(shù)裝備比較落后，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)尚不能適應(yīng)市場(chǎng)需要;創(chuàng)新設(shè)計(jì)能力不足，高新技術(shù)紡織的開(kāi)發(fā)滯后;國(guó)有企業(yè)機(jī)制不活，管理水平和參與市場(chǎng)能力不強(qiáng)。

1、行業(yè)整體國(guó)際比較優(yōu)勢(shì)正在弱化或喪失

1)勞動(dòng)力資源成本優(yōu)勢(shì)的弱化：與不發(fā)達(dá)國(guó)家或發(fā)展中國(guó)家相比，我們的勞動(dòng)力資源的成本已經(jīng)接近或高于部分國(guó)家的水平，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，若考慮勞動(dòng)生產(chǎn)率等因素，優(yōu)勢(shì)也不明顯。以1998年的數(shù)據(jù)為例，美國(guó)的平均工資是中國(guó)的47.8倍，但考慮到生產(chǎn)率因素，創(chuàng)造同樣多的制造業(yè)價(jià)值，美國(guó)的勞動(dòng)成本只是中國(guó)的1.3倍。日本這兩個(gè)數(shù)據(jù)是29.9和1.2;韓國(guó)分別是12.9和0.8，反而比中國(guó)還低20%。

2)天然紡織原料價(jià)格低廉優(yōu)勢(shì)的弱化：我國(guó)棉花產(chǎn)量占世界棉花產(chǎn)量的四分之一，過(guò)去我國(guó)一直以棉花生產(chǎn)大國(guó)和棉花價(jià)格低廉，參與國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。近年我國(guó)棉花市場(chǎng)價(jià)格已基本與國(guó)際市場(chǎng)接軌，甚至有時(shí)超過(guò)了國(guó)際市場(chǎng)。

3)城市土地價(jià)格原來(lái)許多是國(guó)撥土地，現(xiàn)在城市土地價(jià)格幾乎與發(fā)達(dá)國(guó)家相近。

4)過(guò)去受政府減免稅政策保護(hù)已不存在。

2、技術(shù)創(chuàng)新能力較弱。

紡織產(chǎn)品質(zhì)量、檔次、品種與國(guó)際先進(jìn)水平存在明顯的差距。一些高水平、新技術(shù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)遲緩，不能適應(yīng)國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)的需求，部分中低檔產(chǎn)品出現(xiàn)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)。在出口產(chǎn)品中，仍以中檔為主，高附加值產(chǎn)品比重低。服裝出口以加工貿(mào)易方式為主，大都沒(méi)有自己獨(dú)立的品牌，紡織面料水平低、品種少，不能滿(mǎn)足服裝生產(chǎn)需要，導(dǎo)致出口服裝大量使用進(jìn)口面料。國(guó)際上流行的多組份纖維、復(fù)合纖維、改性纖維、高仿真纖維、特殊功能纖維等新產(chǎn)品，在國(guó)內(nèi)化纖企業(yè)尚未形成自已的研究開(kāi)發(fā)機(jī)制、專(zhuān)有技術(shù)和一定的生產(chǎn)規(guī)模。目前，我國(guó)紡織新型設(shè)備引進(jìn)的較多，紡機(jī)制造行業(yè)對(duì)這些設(shè)備消化吸收并進(jìn)行二次開(kāi)發(fā)的工作明顯不足。

3、技術(shù)裝備水平不高，勞動(dòng)生產(chǎn)率低。

目前，屬于80年代或70年代水平的棉紡設(shè)備仍有2/3。發(fā)達(dá)國(guó)家的清梳聯(lián)合機(jī)占有率為50%，我國(guó)僅占14%;發(fā)達(dá)國(guó)家的自動(dòng)絡(luò)筒機(jī)、無(wú)梭織機(jī)占有率均在90%以上，我國(guó)僅占32%、9.7%。我國(guó)毛紡和印染行業(yè)僅有10%的設(shè)備達(dá)到國(guó)際先進(jìn)水平。在紡紗、織布、印染、制衣各環(huán)節(jié)，電腦過(guò)程控制系統(tǒng)和電腦輔助設(shè)計(jì)系統(tǒng)擁有率較低?，F(xiàn)代紡織技術(shù)向設(shè)備高速化、自動(dòng)化、工序連續(xù)化方向發(fā)展，傳統(tǒng)技術(shù)與新技術(shù)之間的差距越來(lái)越大。例如：全自動(dòng)氣流紡生產(chǎn)效率比環(huán)錠高4_5倍，無(wú)梭織機(jī)比有梭織機(jī)效率高4_8倍。由于技術(shù)裝備和工藝水平落后，加上管理水平較低，導(dǎo)致勞動(dòng)生產(chǎn)率與工業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家差距拉大，如棉紡織，發(fā)達(dá)國(guó)家紡部萬(wàn)錠用工60人左右，有些企業(yè)已達(dá)到萬(wàn)錠用工30人的水平，我國(guó)萬(wàn)錠用工水平是300人左右，生產(chǎn)成本高，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。

4、企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小、組織結(jié)構(gòu)不合理。

企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模小，集中度低，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。以化纖行業(yè)為例，1999年化纖企業(yè)平均規(guī)模為1.3萬(wàn)噸，年產(chǎn)10萬(wàn)噸以上的企業(yè)僅有7家，生產(chǎn)能力占全國(guó)的22.6%，與國(guó)外先進(jìn)化纖企業(yè)比較，平均規(guī)模相差很大。紡織行業(yè)經(jīng)過(guò)重組和改造，已組建了一批大企業(yè)集團(tuán)，但在化纖、紡機(jī)領(lǐng)域缺乏擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)，服裝行業(yè)中缺乏國(guó)際知名品牌。我國(guó)大部分紡織企業(yè)還沒(méi)有建立適應(yīng)“小批量，多品種、快交貨、高品質(zhì)”的快速反應(yīng)機(jī)制，企業(yè)缺乏具備國(guó)際營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)、適應(yīng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的復(fù)合型人才。部分企業(yè)管理粗放，用人多，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)周期長(zhǎng)，成本、財(cái)務(wù)管理不到位，營(yíng)銷(xiāo)力量薄弱，市場(chǎng)適應(yīng)性差，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新和用人機(jī)制不健全，職工的積極性、創(chuàng)造性沒(méi)有充分發(fā)揮。

5、東中西部區(qū)域發(fā)展不平衡。

目前西部地區(qū)紡織加工能力占全國(guó)紡織生產(chǎn)能力的12%左右，產(chǎn)值僅占4.5%，企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率高于全國(guó)紡織12個(gè)百分點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量明顯低于東部。中西部地區(qū)擁有豐富的纖維資源和相對(duì)廉價(jià)的勞動(dòng)力，但服裝、針織等勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)發(fā)展不足，西部服裝產(chǎn)量?jī)H占全國(guó)服裝產(chǎn)量的2.3%。近年來(lái)，雖然東部沿海地區(qū)和中心城市結(jié)構(gòu)調(diào)整力度較大，但是仍保留了一些落后生產(chǎn)能力和初加工能力，產(chǎn)業(yè)升級(jí)步伐緩慢，產(chǎn)品存在趨同化，東中西部的產(chǎn)業(yè)分工不明顯，沒(méi)有形成發(fā)揮各自比較優(yōu)勢(shì)的互補(bǔ)性格局。

6、綜合經(jīng)濟(jì)效益多年擺脫不了落后的局面。

1992年前，紡織工業(yè)曾因取得可喜的效益而輝煌過(guò)，但自1993年來(lái)，因生產(chǎn)能力嚴(yán)重過(guò)剩，全行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)水平下降，行業(yè)經(jīng)濟(jì)效益一蹶不振，連續(xù)多年虧損，到1996年全行業(yè)虧損17億元，國(guó)有紡織虧損106億元，紡織成了國(guó)有工業(yè)中困難最大、虧損最嚴(yán)重的行業(yè)。

四、項(xiàng)目成功必須具備的條件

1、公司治理結(jié)構(gòu)比較合理、領(lǐng)導(dǎo)管理者素質(zhì)較高、企業(yè)文化理念先進(jìn)、公司人員、資金、財(cái)產(chǎn)資源配置比較合理;

2、項(xiàng)目籌資成本低、建設(shè)投資省、生產(chǎn)成本低，市場(chǎng)前景好，比較優(yōu)勢(shì)明顯，在國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力較強(qiáng);

3、公司信用記錄良好，銀企合作關(guān)系密切，公司歷史業(yè)績(jī)突出，財(cái)務(wù)狀況良好;

4、企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新能力強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)技術(shù)實(shí)力雄厚，融資能力強(qiáng)，資金比較充裕，產(chǎn)品品種多樣化、技術(shù)含量高、附加價(jià)值高，適應(yīng)市場(chǎng)變化能力強(qiáng);

五、紡織工業(yè)貸款主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范措施

(一)貸款總量風(fēng)險(xiǎn)和客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)及防范措施

1、我國(guó)紡織業(yè)近幾年內(nèi)，仍然難以徹底擺脫貸款高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的范圍，充分認(rèn)識(shí)我國(guó)只是紡織工業(yè)大國(guó)，尚不是紡織工業(yè)強(qiáng)國(guó)，傳統(tǒng)的比較優(yōu)勢(shì)正在弱化或喪失，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力正在減弱，全球紡織處于供過(guò)于求的局面，對(duì)紡織行業(yè)應(yīng)作為我行嚴(yán)格控制或限制的貸款行業(yè)。

近幾年內(nèi)，我行紡織業(yè)貸款應(yīng)總量維持不變或適當(dāng)壓縮，以調(diào)整客戶(hù)結(jié)構(gòu)和盤(pán)活不良貸款為主，保留大的有競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的龍頭企業(yè)客戶(hù)，少數(shù)生產(chǎn)效益多年比較好并保持穩(wěn)定、市場(chǎng)前景較好、貸款擔(dān)保措施可靠的中小客戶(hù)也可適量保留，多數(shù)客戶(hù)采取逐步退出的策略。

2、選擇新的客戶(hù)要更加謹(jǐn)慎，貸款條件要更加嚴(yán)格

由于我國(guó)紡織業(yè)綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力較弱，整體效益較差，國(guó)家投資力度較弱，各家銀行也都在收縮貸款，紡織企業(yè)在市場(chǎng)上融資較困難，紡織業(yè)的融資基本上還處于賣(mài)方市場(chǎng)，因此我們應(yīng)堅(jiān)持“有所為，有所不為”的原則。除對(duì)跨地區(qū)、主業(yè)突出、實(shí)力雄厚、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的大型企業(yè)集團(tuán)和具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)集團(tuán)外，其他企業(yè)客戶(hù)必須嚴(yán)格謹(jǐn)慎進(jìn)入，所有貸款都應(yīng)落實(shí)可靠有效的擔(dān)保措施，嚴(yán)格控制發(fā)放信用貸款。對(duì)任何紡織工業(yè)貸款客戶(hù)，都不能輕易抱有一家銀行獨(dú)辦的想法，對(duì)一家客戶(hù)的信貸需求大包大攬，這樣做是比較危險(xiǎn)的。對(duì)新建企業(yè)和達(dá)不到合理規(guī)模的企業(yè)一律不發(fā)放貸款。

3、對(duì)三資紡織企業(yè)也不能盲目隨意貸款，大包大攬，采取強(qiáng)有力的擔(dān)保措施，可采取由外資銀行開(kāi)具備用信用證等擔(dān)保措施。外商投資企業(yè)來(lái)華投資心態(tài)各不相同，有的是為了盤(pán)活消化在國(guó)外的不良資產(chǎn)(處置閑置設(shè)備和過(guò)時(shí)技術(shù)或賣(mài)不動(dòng)的技術(shù)和設(shè)備)，有的在作投機(jī)，有的是母公司在本國(guó)難以為繼，到我國(guó)求得一時(shí)生存希望。對(duì)外國(guó)企業(yè)包括大的跨國(guó)集團(tuán)，也必須識(shí)別其是否在國(guó)際上具備長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力、是否有較好的發(fā)展前景。不能見(jiàn)到三資企業(yè)或國(guó)外跨國(guó)公司就不加認(rèn)真評(píng)審，就予以大量投放貸款和追捧，甚至全額信用貸款，一家獨(dú)攬全部信貸需求。

4、對(duì)技術(shù)、產(chǎn)品品種、資源成本和治理結(jié)構(gòu)、管理機(jī)制等方面確實(shí)存在明顯的比較優(yōu)勢(shì)的中小企業(yè)，我們可以適當(dāng)擇優(yōu)投放貸款。

(二) 客戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范措施

1、借款人資信風(fēng)險(xiǎn)與防范

深入分析借款人經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，專(zhuān)業(yè)技術(shù)水平，領(lǐng)導(dǎo)管理者文化水平、工作經(jīng)歷、管理創(chuàng)新能力、心理素質(zhì)、敏感力、親和力、團(tuán)結(jié)力和威信力等;尋找發(fā)現(xiàn)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力;員工隊(duì)伍素質(zhì)，借款人還款信用記錄，近幾年財(cái)務(wù)狀況等，對(duì)有重大信用問(wèn)題的客戶(hù)，必須嚴(yán)加控制。

2、產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與防范

紡織業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了充分競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)，市場(chǎng)決定了企業(yè)的生存，技術(shù)、產(chǎn)品創(chuàng)新和質(zhì)量決定了市場(chǎng)，過(guò)去那種一貫完全靠上生產(chǎn)能力、靠資源和人力優(yōu)勢(shì)取勝的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去。據(jù)預(yù)測(cè)，全球紡紗能力和化纖生產(chǎn)能力均過(guò)剩10%左右，織布能力過(guò)剩13%左右，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)能力更是嚴(yán)重過(guò)剩。對(duì)技術(shù)含量低，大路產(chǎn)品，品種花色單一，色調(diào)深淺、紗線結(jié)構(gòu)、織紋變化較少的產(chǎn)品不得再投放貸款，對(duì)產(chǎn)品市場(chǎng)要從品種創(chuàng)新、性能價(jià)格、可替代性、技術(shù)含量等方面競(jìng)爭(zhēng)能力作深入細(xì)致的分析研究判斷，不可輕信可替代進(jìn)口、填補(bǔ)國(guó)內(nèi)空白等之類(lèi)的言辭。同時(shí)切不可把產(chǎn)品檔次高、規(guī)格高與產(chǎn)品有市場(chǎng)完全等同，還要看此品種產(chǎn)品的下游企業(yè)或消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)上能否承受、能力上能否消化。

紡織產(chǎn)品市場(chǎng)波動(dòng)幅度較大、頻率較快，有人分析，國(guó)際紡織品貿(mào)易波動(dòng)周期一般在3年左右，一年半在波峰，一年半在波谷。因此，我們必須準(zhǔn)確判斷客戶(hù)產(chǎn)品的變化周期，并使之與我行貸款發(fā)放和回收周期相適應(yīng)。切不可憑一時(shí)一事的市場(chǎng)狀況，來(lái)決定貸款的發(fā)放，對(duì)貸款客戶(hù)的產(chǎn)品至少要觀察前5年預(yù)測(cè)后3年，才能做出貸款決策。

3、投資成本風(fēng)險(xiǎn)與防范

由于我國(guó)紡織機(jī)器設(shè)備國(guó)產(chǎn)化率低，先進(jìn)技術(shù)和設(shè)備基本靠引進(jìn)，在我國(guó)建廠普遍與在設(shè)備產(chǎn)地國(guó)建廠要高出許多，有些生產(chǎn)設(shè)備已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了國(guó)產(chǎn)化，但有的企業(yè)為了某些局部利益或個(gè)人小團(tuán)體利益，還在堅(jiān)持盲目引進(jìn)，由此可能造成項(xiàng)目投資成倍的上漲。例如，我國(guó)“八五”期間興建的6萬(wàn)噸聚酯項(xiàng)目需投資8至10億元，而目前建設(shè)10至12萬(wàn)噸的聚酯項(xiàng)目選用國(guó)產(chǎn)化技術(shù)設(shè)備僅需3億元左右。目前部分世界大牌的知名紡織設(shè)備生產(chǎn)廠家，已由設(shè)備技術(shù)商品輸出，改為資本輸出，直接到我國(guó)建廠占領(lǐng)我行紡織品市場(chǎng)、參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，因此必須要作投資成本比較優(yōu)勢(shì)分析。例如，蘇州杜邦化纖公司，杜邦公司只需將其二手設(shè)備拿到國(guó)內(nèi)參與合資建廠，就可對(duì)國(guó)內(nèi)企業(yè)造成較大的沖擊。

4、生產(chǎn)成本風(fēng)險(xiǎn)與防范

紡織業(yè)的原料主要依靠石油化工、煤化工、農(nóng)業(yè)的供給，化纖原料目前還要靠大量從國(guó)外進(jìn)口，紡織原料供應(yīng)貨源和價(jià)格的不穩(wěn)定性，決定了紡織品生產(chǎn)成本具有較大的波動(dòng)性。我國(guó)入世后，國(guó)內(nèi)企業(yè)生產(chǎn)成本受?chē)?guó)際影響更直接、更具沖擊力，必須要站在更高的高度、更全面的角度、更理智地分析判斷貸款企業(yè)的生產(chǎn)成本。生產(chǎn)成本比較優(yōu)勢(shì)，是企業(yè)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重要因素，也是貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的重要參考依據(jù)。

5、建設(shè)和生產(chǎn)條件風(fēng)險(xiǎn)與防范

對(duì)廠址、總體布局是否合理，水文、地質(zhì)是否符合建廠要求、原料來(lái)源、建設(shè)生產(chǎn)資金能否落實(shí)、籌資成本是否合理，環(huán)保治理狀況或環(huán)保治理措施是否得到環(huán)保部門(mén)的批準(zhǔn)認(rèn)可，相關(guān)配套建設(shè)是否得以落實(shí)和可以做到同步建設(shè)等，要逐一審查。

六、主要技術(shù)經(jīng)濟(jì)參數(shù)

附錄一： XX年全國(guó)紡織工業(yè)分行業(yè)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)表

指標(biāo) 單位 全國(guó) 棉紡織業(yè) 其中： 印染業(yè) 毛紡織業(yè) 麻紡織業(yè) 絲絹紡織業(yè) 針織品業(yè)

企業(yè)單位數(shù) 戶(hù) 18862 4560 850 1090 231 1617 1890

虧損企業(yè)數(shù) 戶(hù) 3891 906 193 288 50 364 435

虧損面 % 20.63 19.87 22.71 26.4 21.65 22.51 23.02

出口交貨值 億元 2791.94 776.16 239.16 155.25 22.41 147.54 279.45

產(chǎn)品銷(xiāo)售收入 億元 8176.25 2546.52 497.00 517.27 70.41 641.96 534.88

產(chǎn)品銷(xiāo)售成本 億元 7105.91 2241.54 456.96 447.49 60。17 579.35 467.63

產(chǎn)品銷(xiāo)售費(fèi)用 億元 176.34 39.56 8.32 11.57 1.90 6.55 12.42

產(chǎn)品銷(xiāo)售稅金和附加 億元 41.91 11.65 1.61 2.37 0.5 4.02 2.41

管理費(fèi)用 億元 424.12 139.56 17.59 27.99 4.75 24.52 29.77

財(cái)務(wù)費(fèi)用 億元 174.83 58.63 7.44 15.74 2.58 16.29 10.66

其中：利息支出 億元 158.73 55.10 6.79 13.49 2.49 15.37 9.49

利潤(rùn)總額 億元 290.07 78.95 11.73 17.05 1.40 13.88 13.57

虧損企業(yè)虧損金額 億元 70.10 17.59 5.31 9.56 1.08 7.53 6.01

應(yīng)交增值稅 億元 246.83 89.11 8.74 13.26 2.94 19.85 14.71

資產(chǎn)合計(jì) 億元 9772.77 3059.92 516.33 845.78 138.22 711.01 582.26

其中：流動(dòng)資產(chǎn)凈值平均余額 億元 4408.58 1311.61 230.33 449.35 62.27 260.57 279.67

其中：應(yīng)收帳款凈額 億元 919.77 265.28 58.17 94.34 9.28 41.54 72.81

其中：產(chǎn)成品 億元 857.54 257.17 45.45 101.73 19.09 49.5 57.22

其中：固定資產(chǎn)凈值平均余額 億元 3808.9 1257.18 219.11 276.89 54.35 346.62 217.10

負(fù)債合計(jì) 億元 6451.45 2172.65 355.31 563.74 109.18 508.24 393.41

全部從業(yè)人員平均數(shù) 人 7515192 2828488 270995 475824 138454 581957 487809

XX年全國(guó)紡織工業(yè)分行業(yè)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)續(xù)表

指標(biāo) 單位 服裝及其他 其中： 服裝正在業(yè) 化學(xué)纖維制造業(yè) 其中： 人造纖維 合成纖維制造業(yè) 合成纖維制造業(yè)

企業(yè)單位數(shù) 戶(hù) 6763 5877 815 133 556 476

虧損企業(yè)數(shù) 戶(hù) 1271 1113 194 27 143 113

虧損面 % 18.79 8.94 23.80 20.30 25.72 23.741

出口交貨值 億元 1256.52 1256.52 70.38 13.20 45.98 28.41

產(chǎn)品銷(xiāo)售收入 億元 2042.79 1775.86 1185.38 147.37 1012.02 198.92

產(chǎn)品銷(xiāo)售成本 億元 1747.48 1516.92 1013.83 126.3 864.39 164.04

產(chǎn)品銷(xiāo)售費(fèi)用 億元 73.26 65.72 15.09 2.13 12.13 5.24

產(chǎn)品銷(xiāo)售稅金和附加 億元 9.09 8.24 9.04 0.55 8.37 1.08

管理費(fèi)用 億元 101.18 87.45 58.30 9.32 47.86 19.11

財(cái)務(wù)費(fèi)用 億元 24.21 20.97 33.10 4.87 27.76 4.38

其中：利息支出 億元 19.20 16.77 31.33 4.57 26.38 4.15

利潤(rùn)總額 億元 80.44 72.05 62.48 4.85 56.86 8.23

虧損企業(yè)虧損金額 億元 13.15 11.46 9.28 1.54 7.49 1.89

應(yīng)交增值稅 億元 48.45 42.56 40.55 5.94 34.04 7.16

資產(chǎn)合計(jì) 億元 1716.78 1489.50 1803.71 281.14 1498.58 308.19

其中：流動(dòng)資產(chǎn)凈值平均余額 億元 950.08 833.74 584.15 88.27 483.97 163.24

其中：應(yīng)收帳款凈額 億元 249.18 212.29 91.28 20.9 67.52 38.55

其中：產(chǎn)成品 億元 187.66 167.62 74.42 13.73 58.76 25.41

其中：固定資產(chǎn)凈值平均余額 億元 488.35 426.59 906.33 118.31 778.55 90.47

負(fù)債合計(jì) 億元 992.22 863.92 1041.47 169.76 854.94 195.19

全部從業(yè)人員平均數(shù) 人 2085426 2085426 443298 111710 306417 173968

篇二 銀行大堂經(jīng)理助手大學(xué)生社會(huì)實(shí)踐調(diào)查報(bào)告1600字

大一的這個(gè)暑假，我過(guò)得挺充實(shí)的，同樣它也是最有意義的，

跨出學(xué)校的大門(mén)，融入社會(huì)，這是一個(gè)質(zhì)的飛躍的過(guò)程，其中的辛酸苦楚只要自己體驗(yàn)過(guò)才知道。走進(jìn)社會(huì)，需要一份勇氣，需要一份睿智。

經(jīng)歷了艱辛的找工作的過(guò)程，我精疲力盡了，想放棄了，老板要么說(shuō)沒(méi)有工作經(jīng)驗(yàn)，要么說(shuō)暑期臨時(shí)工不招收。折騰了好一陣子，我們附近一郵政銀行招大堂經(jīng)理的助手，我興致勃勃地去應(yīng)聘了。我把我個(gè)人的基本資料和在校的情況詳細(xì)地向行長(zhǎng)介紹了，或許是我運(yùn)氣好，或許是行長(zhǎng)覺(jué)得我挺可靠的，我被錄用了。那個(gè)開(kāi)心勁兒，甭提了！工資待遇什么的，我都沒(méi)什么要求，只要能錄用我，給我一個(gè)鍛煉能力的平臺(tái)，我就心滿(mǎn)意足了。

第二天我就開(kāi)開(kāi)心心地去上班了。早晨八點(diǎn)到了郵局，我就開(kāi)始拖地，擦凳子，打掃打掃，好讓整個(gè)大廳干干凈凈，給所有人一種舒適的感覺(jué)。郵局正式上班了，陸陸續(xù)續(xù)地有顧客來(lái)辦理業(yè)務(wù)了。我滿(mǎn)帶著笑容迎接每一位顧客，讓他們先坐下，然后等到叫了自己的號(hào)再去辦理業(yè)務(wù)。在工作的過(guò)程中，也不是一帆風(fēng)順的，有時(shí)面帶微笑詢(xún)問(wèn)顧客有什么需求時(shí)，顧客只顧一個(gè)勁兒的走上前臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，也不搭理我。這時(shí)我只能耐心地和顧客講解。有時(shí)我也有做的不周到的地方，有一次一位先生拿著自己的號(hào)到前臺(tái)去了，我微笑著走過(guò)去，輕聲說(shuō)：先生，不好意思，您前面還有一個(gè)人，下一位才是你。他瞪著我，一臉不耐煩地說(shuō)：剛不是叫到我的號(hào)了嗎？明明就是我！我陪著禮：對(duì)不起啊，叫到你的號(hào)了，我誤會(huì)了。這位先生又轉(zhuǎn)身白了我一眼。那種尷尬，那種滋味真的不好受呢。每天都會(huì)遇到形形色色的人，有的人看我像個(gè)學(xué)生，表現(xiàn)出贊賞的樣子，能和我溫和地交談，有的人看我是個(gè)學(xué)生，對(duì)我的熱心服務(wù)表現(xiàn)出滿(mǎn)不在乎，無(wú)所謂的樣子。不管怎么樣，我都要求自己，我是服務(wù)大眾的，我就是要磨練意志，鍛煉能力，我要微笑待人！工作一整天下來(lái)，真的很累，站的腰酸背痛，晚上下班時(shí)，我還要再打掃一遍大廳，然后才回家，真的好累！

但是，我挺珍惜這份工作的，不僅僅因?yàn)榈玫竭@份工作實(shí)屬不易，更多的是在工作中學(xué)到了很多東西，我提升了很多的能力，

在郵局做大堂經(jīng)理助手的一個(gè)月，我每天早出晚歸，覺(jué)得還有節(jié)奏感，我過(guò)得很充實(shí)。在工作中，我運(yùn)用我在學(xué)校已經(jīng)掌握的電腦操作技能完成簡(jiǎn)單的郵局業(yè)務(wù)方面的操作，這就更好地將理論運(yùn)用于實(shí)踐了。在與顧客的接觸中，我學(xué)會(huì)了笑以待人，熱情地幫別人解答疑難問(wèn)題，這很好的鍛煉了我的膽量，使我的交際能力大有提升。在和郵局員工的相處中，我得到了叔叔阿姨的關(guān)心愛(ài)護(hù)，他們支持我，鼓勵(lì)我，使我對(duì)未來(lái)充滿(mǎn)信心，帶著一份信念踏上尋夢(mèng)的征程。

這一個(gè)月來(lái)，我雖然過(guò)得比較辛苦，我也曾想放棄，就這樣在家虛度光陰，但最終我還是振作起來(lái)了，我也想明白了很多?，F(xiàn)在的應(yīng)屆畢業(yè)生就業(yè)形勢(shì)那么的不容樂(lè)觀，社會(huì)已經(jīng)盡全力的緩解就業(yè)壓力了，國(guó)家只能給予我們這么多，那么我們還能靠自己的實(shí)力、耐力在社會(huì)上打拼了。大一晃眼間已悄然溜走了，不久的將來(lái)我們就要步入社會(huì)，我明白那份壓力?，F(xiàn)在的假期就是為未來(lái)做一個(gè)鋪墊。多積累些社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，多增長(zhǎng)些人生閱歷，多豐富些專(zhuān)業(yè)知識(shí)，這對(duì)以后我們就業(yè)都是大有裨益的。還是那句話：一分耕耘一分收獲。要想在這競(jìng)爭(zhēng)激烈甚至殘酷的社會(huì)中生存下來(lái)，唯靠自己！千軍萬(wàn)馬爭(zhēng)過(guò)獨(dú)木橋，只有讓自己出類(lèi)拔萃，方能闖出自己的一片天地！

這個(gè)暑假為期一個(gè)月的社會(huì)實(shí)踐，讓我明白了很多。這個(gè)假期是大一向大二的過(guò)渡，這個(gè)假期更是大一到大二的加油站。當(dāng)我累了想放棄的時(shí)候，我從實(shí)踐中又尋找到了一份動(dòng)力，讓我繼續(xù)前行！正是實(shí)踐讓我懂得了奮斗的意義，讓我明白步入社會(huì)的不容易，讓我成長(zhǎng)起來(lái)！

這個(gè)暑假過(guò)的很充實(shí)，很有意義。我更加堅(jiān)定了前行的方向。平時(shí)的學(xué)習(xí)生活中能?chē)?yán)格要求自己，讓自己德智體美全面發(fā)展，爭(zhēng)做高素質(zhì)的大學(xué)生。以后的假期我還會(huì)積極地參加各種實(shí)踐，多鍛煉能力。

這個(gè)七月，不一樣的收獲！

篇三 2023年銀行調(diào)查報(bào)告10350字

在日前舉行的“XX中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)”上，專(zhuān)項(xiàng)市場(chǎng)研究公司tns發(fā)布了XX年中國(guó)銀行業(yè)首份調(diào)查報(bào)告。tns選取北京、上海、廣州三地1500名零售銀行客戶(hù)以及900名信用卡用戶(hù)進(jìn)行了調(diào)研。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前客戶(hù)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行零售業(yè)務(wù)滿(mǎn)意度普遍低于全球平均水平，而客戶(hù)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行的信用卡服務(wù)質(zhì)量普遍認(rèn)可，但信用卡業(yè)務(wù)盈利壓力仍然較大。

客戶(hù)認(rèn)知率：工行“折桂”

tns的調(diào)查顯示，國(guó)內(nèi)客戶(hù)對(duì)各家銀行認(rèn)知度的排名前六位分別為：工行、建行、農(nóng)行、中行、交行、招行。最常用銀行排名，工行遙遙領(lǐng)先，占所有被調(diào)查對(duì)象的55%，tns分析認(rèn)為，這主要與工商銀行(5.27，0.02，0.38%)的網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模龐大有關(guān)。

但是，雖然客戶(hù)認(rèn)知率排名大銀行居前，但部分中小銀行卻擁有超比例的人心，即客戶(hù)認(rèn)知度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其市場(chǎng)占有率，如民生銀行(10.1，0.26，2.64%)、浦發(fā)銀行(22，0.61，2.85%)、上海銀行等。

零售行：仍以存取款業(yè)務(wù)為主

調(diào)查顯示，客戶(hù)對(duì)零售銀行的滿(mǎn)意度較低，多數(shù)銀行客戶(hù)流失率在40%左右。銀行客戶(hù)關(guān)系缺乏廣度和深度，服務(wù)資源沒(méi)有優(yōu)化配置。該調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國(guó)的銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)大多數(shù)集中在簡(jiǎn)單的活期存款賬戶(hù)、定期存款賬戶(hù)業(yè)務(wù)，柜面業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)十分單一。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前87%的柜面業(yè)務(wù)為活期、定期存款賬戶(hù)業(yè)務(wù)，僅有7%的比例為投資理財(cái)業(yè)務(wù)，3%為借記卡業(yè)務(wù)，2%為信用卡業(yè)務(wù)，1%為貸款業(yè)務(wù)。分析認(rèn)為，“銀行利潤(rùn)最低的業(yè)務(wù)占據(jù)了柜面業(yè)務(wù)的絕大多數(shù)比例，這是導(dǎo)致銀行收益率較低的主要因素之一?！?/p>

代表著客戶(hù)對(duì)零售銀行服務(wù)水平客觀評(píng)價(jià)的重要指標(biāo)———市場(chǎng)阻力比率，在北京、上海、廣州3地的得分只有2.9，與全球平均水平1.8有很大差距。tns從整體分析發(fā)現(xiàn)，中國(guó)銀行業(yè)客戶(hù)關(guān)系中，僅有31%的為信徒類(lèi)型，即既滿(mǎn)意又忠誠(chéng)；18%為雇傭兵類(lèi)型，即雖然滿(mǎn)意，但是并不忠誠(chéng)；24%為人質(zhì)類(lèi)型，即雖然忠誠(chéng)，但是不滿(mǎn)意；27%為恐怖分子類(lèi)型，即既不滿(mǎn)意又不忠誠(chéng)。

信用卡業(yè)務(wù)：發(fā)展空間巨大

調(diào)查顯示，客戶(hù)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的滿(mǎn)意度較高，達(dá)到70分，超過(guò)了全球平均水平65分。招行是目前中國(guó)信用卡市場(chǎng)的領(lǐng)導(dǎo)者，被調(diào)查者中，有33%的人使用招行信用卡，招行信用卡的保有率達(dá)到87%。

但調(diào)查也揭示出中國(guó)信用卡市場(chǎng)面臨的主要問(wèn)題。一是在信用卡持有人中，非信用卡支付(包括現(xiàn)金和其他支付方式)仍占總支出的50%。二是信用卡使用不活躍，有些銀行發(fā)的新卡有50%被注銷(xiāo)，這嚴(yán)重侵蝕了銀行的利潤(rùn)。三是客戶(hù)循環(huán)信用使用很少。被調(diào)查者中三分之二的持卡人每月固定還清信用卡的欠款，27%的人多數(shù)情況下每月會(huì)還清欠款，不按月還清欠款的客戶(hù)只占6%。這表明國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)依然遭遇盈利考驗(yàn)。

河北省林業(yè)從1990年開(kāi)始利用世界銀行貸款造林，截止目前，已建、在建和擬建的項(xiàng)目已有四期?？偼顿Y計(jì)劃約6億圓人民幣，其中世行貸款4100萬(wàn)美圓，造林任務(wù)16萬(wàn)公頃，涉及我省9市的70個(gè)縣（市、區(qū)）。到底，已累計(jì)完成造林面積13萬(wàn)公頃，提取世行貸款2300萬(wàn)美圓。世行貸款造林項(xiàng)目歷經(jīng)10年，盡管每一期項(xiàng)目的具體目標(biāo)有所不同，貸款的條件和轉(zhuǎn)貸渠道也有所變化，但總體來(lái)講，項(xiàng)目建設(shè)不僅加快了河北省速生豐產(chǎn)用材林工程的建設(shè)進(jìn)程，儲(chǔ)備了大量用材林資源，而且對(duì)改善生態(tài)環(huán)境、促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民脫貧致富產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。同時(shí)，借鑒世界銀行管理辦法形成的一套行之有效的工程造林管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于我國(guó)加入WTO后在造林管理上與國(guó)際接軌，具有十分重要的意義。

一、 項(xiàng)目建設(shè)的成效

（—）增加了森林資源。 按照項(xiàng)目的既定目標(biāo)，一、二期項(xiàng)目主要是發(fā)展速生豐產(chǎn)用材林，三、四期項(xiàng)目除發(fā)展部分速生豐產(chǎn)用材林外，發(fā)展部分經(jīng)濟(jì)林，以幫助農(nóng)民在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)脫貧致富。10間完成的13萬(wàn)公頃造林面積中，速生豐產(chǎn)用材林12萬(wàn)公頃，名、特、優(yōu)、新干鮮果經(jīng)濟(jì)林1萬(wàn)公頃。根據(jù)幼林摸底調(diào)查結(jié)果，一、二類(lèi)林面積達(dá)到90%以上。世行貸款造林項(xiàng)目的實(shí)施，為我省實(shí)現(xiàn)造林面積和林木蓄積雙增長(zhǎng)做出了積極貢獻(xiàn)。首先，增加了項(xiàng)目區(qū)的林木資源，使世行貸款造林成為我省速生豐產(chǎn)用材林建設(shè)的主體工程；第二，使項(xiàng)目區(qū)的森林覆蓋率平均提高了1.9個(gè) 百分點(diǎn)，其中一期項(xiàng)目平均提高1.2個(gè)百分點(diǎn)，二期項(xiàng)目平均提高2.2個(gè)百分點(diǎn)，三期項(xiàng)目平均提高8.5個(gè)百分點(diǎn)；第三，上述完成的12萬(wàn)公頃速生豐產(chǎn)用材林，按每年每畝平均生長(zhǎng)一個(gè)立方米計(jì)算，可持續(xù)生產(chǎn)1600萬(wàn)立方米的木材，將有效地緩解我省木材短缺等諸多問(wèn)題。同時(shí)完成的1萬(wàn)公頃干鮮果品經(jīng)濟(jì)林，進(jìn)入盛果期后每年可生產(chǎn)15萬(wàn)噸的干鮮果品。

（二）促進(jìn)了農(nóng)業(yè)發(fā)展。 世行貸款造林項(xiàng)目區(qū)主要分布在我省中南部平原以及太行山和燕山貧困山區(qū)的70個(gè)縣（市），項(xiàng)目的造林地重點(diǎn)利用的是各河流兩岸多年滾動(dòng)形成的沙荒地以及進(jìn)一步延伸的次耕地。我省的永定河、沙河、滹沱河、漳河的兩岸和故道，一直是我省平原農(nóng)區(qū)遭受風(fēng)沙危害最為嚴(yán)重的3大沙區(qū)之一。針對(duì)這一問(wèn)題，世行貸款造林項(xiàng)目開(kāi)發(fā)改造沙荒、沙灘地6萬(wàn)多公頃，新打機(jī)井8000眼，修渠256公里，整修道路1020公里，使沙荒地變成了林茂糧豐的穩(wěn)產(chǎn)田，并涌現(xiàn)出永清、安次、定洲 、新樂(lè)、大名、臨漳等一大批治沙造林先進(jìn)典型。世行造林項(xiàng)目的實(shí)施，有力地促進(jìn)了農(nóng)業(yè)發(fā)展。第一，栽植的樹(shù)木防風(fēng)固沙改善了生態(tài)環(huán)境。據(jù)河北農(nóng)業(yè)大學(xué)在本項(xiàng)目中持續(xù)8年的關(guān)于楊糧間作的林木生長(zhǎng)效應(yīng)、農(nóng)田小氣候效應(yīng)、農(nóng)作物產(chǎn)量效應(yīng)和楊糧間作的生理生態(tài)學(xué)基礎(chǔ)等方面的科學(xué)研究，楊糧間作使農(nóng)田小氣候發(fā)生了明顯的變化，毛白楊幼林（3_2_18）可以使農(nóng)田平均氣溫下降0.4 -0.7度，平均相對(duì)濕度提高4.5—12.2個(gè)百分點(diǎn)，平均風(fēng)速降低44.5%—76.5%。第二，小氣候的改善提高了糧食單產(chǎn)。在上述條件下，間作物畝產(chǎn)可比對(duì)照提高1.65%-31.8%。第三，項(xiàng)目建設(shè)增加了耕地面積。在山區(qū)，世行項(xiàng)目堅(jiān)持以項(xiàng)目村為單位，按流域進(jìn)行綜合治理，凡在5度以上的坡地，都采取反坡梯田、水平階（圍山轉(zhuǎn)）或魚(yú)鱗坑整地、品型栽植等措施營(yíng)造防護(hù)林、用材林、經(jīng)濟(jì)林。此舉在控制水土流失的同時(shí)，每畝一般還可開(kāi)發(fā)出3—5成的可耕地；在平原區(qū)，則通過(guò)開(kāi)發(fā)沙荒增加了耕地面積。大名縣在境內(nèi)3條古河道形成的5條大沙帶范圍內(nèi)（沙荒和流動(dòng)沙地占60%以上）營(yíng)造間作式速生豐產(chǎn)用材林8.85萬(wàn)畝，通過(guò)開(kāi)發(fā)改造沙荒增加農(nóng)業(yè)種植面積6萬(wàn)畝，林地間作小麥增加產(chǎn)量1000萬(wàn)公斤、花生1200萬(wàn)公斤。

（三）提高了農(nóng)民收入。據(jù)有關(guān)方面測(cè)算，目前農(nóng)民在高產(chǎn)穩(wěn)產(chǎn)田上種植農(nóng)作物，兩茬純收入每畝也不足400元，而世行項(xiàng)目的實(shí)施，大大提高了農(nóng)民收入。首先是營(yíng)造林木的直接收入。世行貸款造林一、二期項(xiàng)目，重點(diǎn)分布在中南部平原農(nóng)區(qū)，其土地資源主要是沙荒地和次耕地。實(shí)行林糧間作后，由于農(nóng)民的耕作對(duì)林木起到了以耕代撫的作用以及林木的邊行優(yōu)勢(shì)效應(yīng)，使毛白楊的平均單株材積生長(zhǎng)量比相似條件下的毛白楊純林提高30%—137%。保守一點(diǎn)，按每畝每年生長(zhǎng)一個(gè)立方米計(jì)算，每畝每年僅林木一項(xiàng)就可增加收入400元；其次是間作的農(nóng)作物增加的收入。沙荒地開(kāi)發(fā)后僅種植花生一項(xiàng)，每畝可收獲200多公斤，折合人民幣400余元，同時(shí)，次耕地改造后，農(nóng)作物產(chǎn)量至少可增長(zhǎng)1倍。截至目前，定洲市共完成項(xiàng)目造林5.55萬(wàn)畝，僅間作物一項(xiàng)平均年增加小麥、花生作物產(chǎn)量500萬(wàn)公斤，增加收入700多萬(wàn)元。永清縣、安次區(qū)在沙荒次耕地發(fā)展的10萬(wàn)畝速生豐產(chǎn)用材林，同樣取得了顯著的效益。第三是發(fā)展經(jīng)濟(jì)林增加的收入。三期項(xiàng)目重點(diǎn)分布在山區(qū)縣的貧困鄉(xiāng)村，自1999年實(shí)施以來(lái)，在以項(xiàng)目村為單位按流域進(jìn)行全面治理的同時(shí)，重點(diǎn)發(fā)展名、特、優(yōu)、新及有市場(chǎng)前景的熱雜果經(jīng)濟(jì)林，目前已涌現(xiàn)出臨城的圍場(chǎng)、贊皇的花木、涿鹿的趙莊、豐寧的兩間房、承德的東窩鋪等項(xiàng)目示范村。以東窩鋪村為例，全村總面積1.48萬(wàn)畝，其中山場(chǎng)面積1.42萬(wàn)畝。全村轄12個(gè)村民小組，243戶(hù)，825口人，分別散居在東西兩條溝，交通不便，人均收入不足500元。實(shí)施世行項(xiàng)目后，共整地造林6000余畝，栽植各種果樹(shù)9.65萬(wàn)株，并完成退耕還果600多畝，老果園改造120畝，果樹(shù)高接換頭1.4萬(wàn)株。人均栽植優(yōu)良新品種果樹(shù)120株，3—5年進(jìn)入結(jié)果期后，僅此一項(xiàng)就會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其人均收入3000元的目標(biāo)。

世行項(xiàng)目建設(shè)的成功經(jīng)驗(yàn)，有力地說(shuō)明了世行項(xiàng)目造林在改善生態(tài)環(huán)境，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，以及促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收方面的重要意義。從某種意義上講，一些項(xiàng)目村的林業(yè)發(fā)展模式，亦是縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向。

二、項(xiàng)目建設(shè)的成功經(jīng)驗(yàn)

（—）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。發(fā)展速生豐產(chǎn)用材林，解決木材供需矛盾，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，亦是各級(jí)政府的責(zé)任。同時(shí)利用世界銀行貸款發(fā)展速生豐產(chǎn)林的管理是嚴(yán)格的、科學(xué)的、也是非常復(fù)雜的，它不僅涉及林業(yè)技術(shù)和資金財(cái)務(wù)管理，還涉及有關(guān)政策和廣泛的群眾工作。因此，每期項(xiàng)目開(kāi)始前，省、市、縣各級(jí)都要根據(jù)工作需要，由主管領(lǐng)導(dǎo)牽頭，吸收林業(yè)、財(cái)政、計(jì)委、土地、審計(jì)等有關(guān)部門(mén)參加，建立健全各級(jí)項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)小組，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)項(xiàng)目建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)工作；并在領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)項(xiàng)目辦公室，配備精干的技術(shù)和專(zhuān)門(mén)財(cái)務(wù)人員，具體負(fù)責(zé)項(xiàng)目的實(shí)施工作；同時(shí)，聘請(qǐng)教學(xué)、科研、種苗、森防等單位的科技人員組成科技支持組，使項(xiàng)目建設(shè)可以隨時(shí)得到技術(shù)咨詢(xún)和指導(dǎo)。

（二）周密組織實(shí)施。在項(xiàng)目建設(shè)的準(zhǔn)備階段，首先要自下而上以政府名義提出參加項(xiàng)目的申請(qǐng)并履行相應(yīng)的承諾，同時(shí)開(kāi)展項(xiàng)目的可行性研究和以項(xiàng)目縣為單位的造林總體設(shè)計(jì)；在項(xiàng)目生效啟動(dòng)前，要編制嚴(yán)密的生產(chǎn)計(jì)劃和資金計(jì)劃，制定項(xiàng)目的實(shí)施細(xì)則、造林技術(shù)模型、施工設(shè)計(jì)方法、檢查驗(yàn)收辦法、會(huì)計(jì)核算辦法、提款報(bào)帳辦法等規(guī)章制度，作為各級(jí)政府及其有關(guān)部門(mén)間共同遵循的準(zhǔn)則，使每個(gè)環(huán)節(jié)都有章可循，有效地避免了主觀隨意性；在項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中，嚴(yán)格執(zhí)行生產(chǎn)計(jì)劃、資金計(jì)劃和以保證質(zhì)量____檢查驗(yàn)收制度、報(bào)帳撥款制度，做到按規(guī)劃設(shè)計(jì)，按設(shè)計(jì)施工，

按標(biāo)準(zhǔn)檢查驗(yàn)收。凡是無(wú)造林設(shè)計(jì)、造林成活率不達(dá)標(biāo)、不符合造林標(biāo)準(zhǔn)要求的，一律不予驗(yàn)收、不予報(bào)帳、不予撥款。

（三）增加科技含量?？萍己康母叩停苯雨P(guān)系到項(xiàng)目建設(shè)的質(zhì)量。為此，項(xiàng)目建設(shè)中突出抓了以下幾個(gè)方面：一是使用良種壯苗。當(dāng)前造林靠壯苗，長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展靠良種，良種壯苗是造林工作的基礎(chǔ)。據(jù)調(diào)查，用材林良種的蓄積生長(zhǎng)量較之一般品種可提高30—150%。因此，各項(xiàng)目縣以國(guó)營(yíng)苗圃為中心，推行了“定點(diǎn)供種、定點(diǎn)育苗、定點(diǎn)供苗”的三定育苗辦法，不僅保證了所需苗木的數(shù)量和質(zhì)量，更重要的是解決了良種的推廣落實(shí)問(wèn)題，確保了林木的速生豐產(chǎn)。特別是在三期項(xiàng)目中，良種使用率普遍達(dá)到了百分之百。二是推廣適用技術(shù)。針對(duì)我省十年九旱特別是春旱的特點(diǎn)，在項(xiàng)目造林中大力推廣了“ABT生根粉、抗旱保水劑、地膜覆蓋”三項(xiàng)技術(shù)。在1999、我省連續(xù)兩年遭受特大干旱的情況下，項(xiàng)目區(qū)由于采取了上述三項(xiàng)保證措施，造林成活率仍然達(dá)到了80%以上。三是加強(qiáng)科研和推廣工作。世行項(xiàng)目實(shí)施后，先后開(kāi)展了楊樹(shù)優(yōu)良無(wú)性系選擇和推廣、落葉松良種引種和推廣、項(xiàng)目實(shí)施效果監(jiān)測(cè)等十幾項(xiàng)科研推廣課題，并及時(shí)將階段性成果組裝配套運(yùn)用到項(xiàng)目建設(shè)中，取得了良好的效果。四是加強(qiáng)技術(shù)培訓(xùn)。為提高項(xiàng)目區(qū)農(nóng)民的技術(shù)水平，省市、縣、各級(jí)都制訂了詳細(xì)的培訓(xùn)計(jì)劃并采取電視臺(tái)講座、發(fā)放錄制光盤(pán)、編制小冊(cè)子、現(xiàn)場(chǎng)參觀考察、地頭直接演示等多種形式不定期地對(duì)農(nóng)民進(jìn)行培訓(xùn)。三期項(xiàng)目實(shí)施三年來(lái)，僅省級(jí)就向6市、15個(gè)縣、60個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、340個(gè)項(xiàng)目村發(fā)放各種小冊(cè)子、光盤(pán)、錄象帶等5余冊(cè)（盤(pán)）。

（四）建立健全經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制。經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制是項(xiàng)目建設(shè)成敗的關(guān)鍵。世行項(xiàng)目實(shí)施十年來(lái)，經(jīng)過(guò)不斷地探索和改進(jìn)，逐步形成了一整套完善的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制。一是資金管理報(bào)賬制。報(bào)帳提款程序是每年春季造林結(jié)束后，經(jīng)專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍全面進(jìn)行檢查驗(yàn)收，由縣（市）林業(yè)世行貸款項(xiàng)目辦公室組織，按小班、樹(shù)種，逐村、鄉(xiāng)匯總報(bào)帳單據(jù)，經(jīng)縣（市）財(cái)政授權(quán)提款人簽，逐級(jí)上報(bào)到財(cái)政部和國(guó)家林業(yè)局，然后，按規(guī)定辦理有關(guān)提款報(bào)帳手續(xù)。報(bào)賬制的優(yōu)點(diǎn)在于，資金投入同造林成效直接掛鉤，有效地避免了資金投入的風(fēng)險(xiǎn)，保證了投資效益最大化。二是經(jīng)營(yíng)模式多樣化。項(xiàng)目造林以村為單位，進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，統(tǒng)一施工，項(xiàng)目完成后根據(jù)農(nóng)民的意愿，實(shí)行分戶(hù)經(jīng)營(yíng)、股份經(jīng)營(yíng)或集體經(jīng)營(yíng)。但無(wú)論采取什么經(jīng)營(yíng)方式，其收益的大部分要?dú)w屬農(nóng)民。三是項(xiàng)目造林合同制。具體要求是，無(wú)論采取什么經(jīng)營(yíng)方式，都要簽訂土地承包（拍賣(mài)）經(jīng)營(yíng)合同。合同中要明確自主經(jīng)營(yíng)內(nèi)容，權(quán)、責(zé)、利、義務(wù)、責(zé)任以及土地承包使用年限，土地承包（拍賣(mài)）使用年限不少于50年。同時(shí)要明確經(jīng)核算和債務(wù)分割雙方確認(rèn)的承貸數(shù)量、還貸年限、還貸計(jì)劃等。合同制的應(yīng)用，將農(nóng)民的責(zé)權(quán)利緊密結(jié)合在一起，大大激發(fā)了群眾造林護(hù)林的積極性，保證了項(xiàng)目建設(shè)的成效。

在項(xiàng)目建設(shè)中，各級(jí)項(xiàng)目辦都注意用社會(huì)林業(yè)、混農(nóng)林業(yè)、立體林業(yè)等現(xiàn)代林業(yè)模式和觀念指導(dǎo)實(shí)際工作，在保證林木速生豐產(chǎn)的前提下，千方百計(jì)的提高土地利用率和生產(chǎn)力。由于持續(xù)地進(jìn)行了有效的管理，世行造林項(xiàng)目建設(shè)取得了顯著成績(jī)。其實(shí)際意義，不僅僅在于高標(biāo)準(zhǔn)地完成了12萬(wàn)公頃速省豐產(chǎn)用材林，1萬(wàn)公頃名、特、優(yōu)干鮮果經(jīng)濟(jì)林，更重要的是與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整相結(jié)合，對(duì)農(nóng)民脫貧致富起到了積極的推進(jìn)和有效的示范帶動(dòng)作用。同時(shí)，借鑒和推行了世界銀行的科學(xué)管理方法，在資金管理上堅(jiān)持“投入有償制、支付報(bào)帳制、使用專(zhuān)項(xiàng)制”，對(duì)于習(xí)慣了撥款造林粗放管理的干部群眾來(lái)講，約束當(dāng)中潛移默化地使人們?cè)鰪?qiáng)了質(zhì)量意識(shí)、還貸意識(shí)、責(zé)任觀念和效益觀念，較好的遵循和實(shí)踐了林業(yè)改革思想，是林業(yè)管理水平提高的重要體現(xiàn)。

三、 存在的問(wèn)題和對(duì)策

（—）存在的主要問(wèn)題。林業(yè)世行項(xiàng)目實(shí)施情況總體上是好的，但有些地方還不同程度的存在著一些問(wèn)題，這些問(wèn)題如果得不到很好的解決，將會(huì)影響到已建項(xiàng)目的還貸、在建項(xiàng)目的質(zhì)量、以及進(jìn)一步的引進(jìn)和利用外資問(wèn)題。

1、 責(zé)任意識(shí)不強(qiáng)，短期行為突出。有些干部急功近利，

爭(zhēng)取項(xiàng)目時(shí)積極主動(dòng)，輕易承諾，但言而無(wú)信，一旦項(xiàng)目上馬，就覺(jué)得萬(wàn)事大吉，于是出現(xiàn)了配套資金不到位，生產(chǎn)管理不扎實(shí)，在還貸問(wèn)題上推諉扯皮等現(xiàn)象。我省一期項(xiàng)目從1998年開(kāi)始還貸，按照現(xiàn)在的還貸條件，全省每年平均還貸400萬(wàn)人民幣。就一個(gè)縣來(lái)講，每年最多還50萬(wàn)，最少還20萬(wàn)，且一般都涉及6、7個(gè)鄉(xiāng)，幾十個(gè)村，應(yīng)該說(shuō)還貸的壓力并不是太大，但實(shí)際結(jié)果卻很不理想。在不得已的情況下，省財(cái)政采取了財(cái)政預(yù)算逐級(jí)扣款還貸的辦法。

2、 工作漂浮，管理粗放。有些地方不能按項(xiàng)目要求辦

事，隨意性很大，挪用、滯留資金的情況時(shí)有發(fā)生；有些地方不注意做深入細(xì)致的群眾工作，不能很好地研究和落實(shí)經(jīng)營(yíng)機(jī)制，習(xí)慣于大轟大嗡式的粗放管理，形成了上邊一頭熱而群眾不理解，不支持，存有應(yīng)付過(guò)關(guān)的心理，結(jié)果是既影響了造林成效又勞民傷財(cái)，造成了不良影響。因此，在二期項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中，不得不中止了幾個(gè)縣項(xiàng)目的執(zhí)行。

3、 認(rèn)識(shí)不足，配合不夠。林業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成

部分，發(fā)展林業(yè)是各級(jí)政府的重要職責(zé)，并且，世行項(xiàng)目造林不僅僅是林業(yè)部門(mén)一家的事情，它涉及到技術(shù)、政策、土地、扶貧等多方面的問(wèn)題，以及廣泛的群眾工作，因此，需要各有關(guān)部門(mén)的密切配合和大力支持。臨城、涿鹿、承德等縣，縣委、縣政府高度重視項(xiàng)目造林，把項(xiàng)目造林作為富民工程、德政工程，作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的切入點(diǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)點(diǎn)來(lái)抓，積極協(xié)調(diào)林業(yè)、農(nóng)業(yè)、土地、水利、扶貧以及財(cái)政等部門(mén)，形成了齊抓共管的局面，取得了良好的效果。相比較而言，有些項(xiàng)目縣，對(duì)項(xiàng)目造林重視、支持和協(xié)調(diào)不夠，工作方法簡(jiǎn)單，只是林業(yè)部門(mén)自己在孤軍奮戰(zhàn)，影響了項(xiàng)目建設(shè)的順利進(jìn)行。

（二）幾點(diǎn)意見(jiàn)和建議

1、提高思想認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放是我省林業(yè)建設(shè)的一項(xiàng)基本方針。借鑒和利用國(guó)外的資金、技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)是促進(jìn)我省林業(yè)發(fā)展的一條重要途徑。利用世行貸款造林，一是貸款時(shí)間長(zhǎng)，二是資金有保證，這既符合林業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)的特點(diǎn)又符合我國(guó)社會(huì)主義初級(jí)階段的基本國(guó)情。目前，我省的世行貸款造林項(xiàng)目已經(jīng)取得了顯著的生態(tài)、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益，受到了廣大群眾的歡迎。但是，利用外資（貸款）造林，就其管理上來(lái)說(shuō)是嚴(yán)格和煩瑣的并且項(xiàng)目建設(shè)的成敗，關(guān)系到各級(jí)政府的國(guó)際形象。因此，各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)一定要充分認(rèn)識(shí)利用外資造林的重要意義，進(jìn)一步增強(qiáng)質(zhì)量意識(shí)、效益意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，切實(shí)把項(xiàng)目建設(shè)抓緊抓好。當(dāng)前，各地一定要克服畏難情緒和等、靠、拖的僥幸心理，從維護(hù)我省各級(jí)政府信譽(yù)和林業(yè)部門(mén)形象的高度出發(fā)，切實(shí)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，落實(shí)責(zé)任，強(qiáng)化措施，認(rèn)真督查，保證在建項(xiàng)目的優(yōu)質(zhì)高效，搞好竣工項(xiàng)目的掃尾工作。特別是在一期項(xiàng)目的還貸問(wèn)題上，要采取目標(biāo)考核、財(cái)政預(yù)算統(tǒng)籌安排以及現(xiàn)有幼林拍賣(mài)轉(zhuǎn)包等有效措施，按計(jì)劃完成還貸任務(wù)。

2、 嚴(yán)格管理，保證質(zhì)量。我省世行二期林業(yè)項(xiàng)目將于

年底進(jìn)行竣工驗(yàn)收總結(jié)，三期項(xiàng)目正在執(zhí)行當(dāng)中，四期項(xiàng)目在今秋啟動(dòng)。世行貸款造林是負(fù)債經(jīng)營(yíng)，在任何情況下都必須把造林質(zhì)量放在第一位。當(dāng)前，要對(duì)已建、在建的項(xiàng)目進(jìn)行一次全面、認(rèn)真的檢查，在此基礎(chǔ)上，二期項(xiàng)目要根據(jù)幼林摸底調(diào)查情況，在進(jìn)行竣工總結(jié)的同時(shí)，今秋明春要對(duì)二、三類(lèi)林再進(jìn)行一次補(bǔ)植補(bǔ)造，進(jìn)一步鞏固造林成果；三期項(xiàng)目要以推廣抗旱造林技術(shù)為重點(diǎn)，在全面保證造林質(zhì)量的同時(shí)，加快進(jìn)度，以彌補(bǔ)前兩年因干旱放慢進(jìn)度造成的損失；關(guān)于四期項(xiàng)目的啟動(dòng)實(shí)施問(wèn)題，現(xiàn)在就要著手作出安排，一是籌備好項(xiàng)目啟動(dòng)會(huì)議，二是著手造林作業(yè)的施工設(shè)計(jì)，三是搞好包括項(xiàng)目執(zhí)行計(jì)劃、項(xiàng)目實(shí)施細(xì)則、檢查驗(yàn)收辦法、會(huì)計(jì)核算辦法、報(bào)帳提款辦法等各種規(guī)章制度的編制、制定以及相應(yīng)的培訓(xùn)工作，確保四期項(xiàng)目的高起點(diǎn)、高質(zhì)量，使之成為新世紀(jì)高效林業(yè)的精品工程、林業(yè)對(duì)外開(kāi)放的窗口工程。

3加強(qiáng)協(xié)作，形成合力。根據(jù)新時(shí)期林業(yè)發(fā)展形勢(shì)，國(guó)家把林業(yè)建設(shè)項(xiàng)目整合為六大工程，其中之一就是速生豐產(chǎn)用材林基地建設(shè)。我省木材供需缺口較大，隨著天然林保護(hù)工程的啟動(dòng)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)木材需求量的增加，這一矛盾將逐步加劇。為此，只有大面積發(fā)展速生豐產(chǎn)用材林才是治本之策。當(dāng)前，發(fā)展速生豐產(chǎn)用材林，既是解決木材供需平衡矛盾的需要，也是優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和增加農(nóng)民收入的需要。為此，各級(jí)林業(yè)部門(mén)必須與財(cái)政、計(jì)委、農(nóng)工部等有關(guān)部門(mén)密切合作，共同研究，制定出速生豐產(chǎn)用材林發(fā)展規(guī)劃和與之配套的扶持政策，并把世行項(xiàng)目“報(bào)帳制”等成功經(jīng)驗(yàn)融入其中，使我省商品林業(yè)建設(shè)走向良性發(fā)展的道路。

暑期到了，為了找到一份有意義的實(shí)習(xí)，我有幸來(lái)到了中國(guó)工商銀行雙流縣支行進(jìn)行了為期一個(gè)月的會(huì)計(jì)實(shí)習(xí)，學(xué)到了許多書(shū)本以外的知識(shí)，受益匪淺。下面是我對(duì)銀行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制進(jìn)行的一點(diǎn)簡(jiǎn)單闡述說(shuō)明。

一、儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制的含義

儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制是指居民在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)戶(hù)和辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)時(shí)，必須出示有效身份證明，銀行員工有義務(wù)給予記錄，并要求存款人在存單上留下自己姓名的制度。其根本宗旨在于有效保護(hù)個(gè)人利益和維護(hù)國(guó)家利益的前提下，促進(jìn)金融體系在公平、公正、公開(kāi)的基礎(chǔ)上進(jìn)行，保證個(gè)人金融資產(chǎn)的真實(shí)性、合法性。

我國(guó)建國(guó)五十年來(lái)，儲(chǔ)蓄存款制度一直實(shí)行的是記名(虛名)儲(chǔ)蓄制度。其記名可以是真名、假名、代碼亦可以是親友的名。特別是活期儲(chǔ)蓄，銀行只認(rèn)存折不認(rèn)人，只要取款人提供存折出示印鑒或輸對(duì)密碼(由取款人開(kāi)戶(hù)時(shí)約定)銀行即按折付款。儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制是發(fā)達(dá)國(guó)家早已實(shí)行的一項(xiàng)金融制度，也是絕大多數(shù)發(fā)展中國(guó)家實(shí)行的金融制度.

二、為什么要實(shí)儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制

我國(guó)現(xiàn)行的儲(chǔ)蓄存款記名制可以說(shuō)從源頭上造成了一系列社會(huì)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，已經(jīng)妨礙了改革開(kāi)放的進(jìn)程，到了積重難返的地步。

1、儲(chǔ)蓄存款加快增長(zhǎng)現(xiàn)象下掩蓋了觸目驚心的社會(huì)財(cái)富轉(zhuǎn)移。截止1999年6月末，我國(guó)商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款總額(本外幣全折人民幣)達(dá)6.3萬(wàn)億元。我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款是呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)的，1987年，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款余額僅3073億元，1992年突破1萬(wàn)億元，1994年突破2萬(wàn)億元，t995年突破3萬(wàn)億元，到1998年末更是達(dá)5.3萬(wàn)億元，而僅僅半年，1999年6月末已達(dá)6.3萬(wàn)億元。1992年以來(lái)，我國(guó)gdp增長(zhǎng)率雖然走上了快速增長(zhǎng)的通道，最高的年份是1992年的14.1%，最低的年份是1998年的7.8%，從92年到98年，算術(shù)平均數(shù)也僅10.76%，gdp的增長(zhǎng)與儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)不同步，這說(shuō)明兩點(diǎn)，一是國(guó)民收入的分配過(guò)份向個(gè)人傾斜。二是有些個(gè)人收入已經(jīng)不來(lái)源于國(guó)民收入，而是直接來(lái)源于國(guó)有資產(chǎn)的流失。

2、稅收征管困難，偷逃稅款嚴(yán)重。納稅是公民的義務(wù)，但在現(xiàn)實(shí)條件下，能偷逃稅賦成了個(gè)人的本事，對(duì)不少財(cái)務(wù)管理人員來(lái)說(shuō)，逃稅倒成了其義務(wù)，我國(guó)個(gè)人所得稅規(guī)模占人均gdp的比重大約在0.28%左右，遠(yuǎn)低于發(fā)展中國(guó)家平均水平的2.1%，稅源流失過(guò)多，根源在于我國(guó)的現(xiàn)行儲(chǔ)蓄存款制度根本無(wú)法支持個(gè)人所得稅的征收和監(jiān)管，而存款制度的不完善，不利于建立公民的信用體系，不能明確個(gè)人對(duì)國(guó)家應(yīng)盡的義務(wù)，無(wú)法通過(guò)稅收杠桿調(diào)節(jié)居民收入差距和貧富差距，緩解社會(huì)矛盾，使國(guó)家集中力量辦大事。

3、使我國(guó)的相關(guān)調(diào)整政策無(wú)所適從，實(shí)施效果大打折扣。比如，針對(duì)我國(guó)內(nèi)需不旺、消費(fèi)疲軟的狀況，國(guó)家出臺(tái)了一系列刺激消費(fèi)的政策，如連續(xù)下調(diào)利率、鼓勵(lì)消費(fèi)信貸、征收儲(chǔ)蓄利息所得稅、增加公務(wù)員和事業(yè)單位人員工資收入、刺激教育消費(fèi)等等，但這些政策實(shí)施效果很不明顯，為什么？因?yàn)閮?chǔ)蓄存款記名制掩蓋了貧富差距，立法和行政機(jī)構(gòu)很難對(duì)癥下藥，對(duì)少部分暴富階層的人士來(lái)說(shuō)(據(jù)非官方資料，這部分僅占存款人數(shù)7%的階層控制了約60%以上的儲(chǔ)蓄存款總額)，收入只是數(shù)的增加減少，錢(qián)對(duì)他們來(lái)說(shuō)幾輩子也花不完，該有的都有了，因此他們對(duì)刺激消費(fèi)的政策很麻木。

4、個(gè)人信用制度無(wú)法建立起來(lái)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)，一切經(jīng)濟(jì)關(guān)系要靠信用來(lái)維系，沒(méi)有好的信用制度，就會(huì)產(chǎn)生“交易冷淡”和“投資鎖定”現(xiàn)象，由于互不信任，交易方式會(huì)向現(xiàn)金交易和以貨易貨等原始的刻板的方式滑落，“銀行惜貸、企業(yè)惜投、個(gè)人惜借”的悲觀情緒彌漫，造成經(jīng)濟(jì)活力日益下降，宏觀調(diào)控政策難以發(fā)揮作用。個(gè)人信用制度建立當(dāng)然是一個(gè)復(fù)雜的程序，涉及到金融法律法規(guī)建設(shè)、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新等諸多內(nèi)容，但儲(chǔ)蓄暑期實(shí)習(xí)報(bào)告存款實(shí)名制則是最基本、最核心的內(nèi)容。

三、如何實(shí)行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制

1、以現(xiàn)有的個(gè)人身份證號(hào)碼為基礎(chǔ)，建立儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制。信用是公民活在世上的面子和通行證，個(gè)人信用的好壞直接關(guān)系到能否享受貸款、透支和分期付款，還影響到退休保障。在儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制的記錄和支持下，每個(gè)人的每一筆收入、交易、納稅、借款、還款的情況都記錄在案，作為考核信用的基礎(chǔ)。

2、明確一個(gè)申報(bào)確認(rèn)期，對(duì)現(xiàn)有個(gè)人帳戶(hù)及個(gè)人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行申報(bào)登記，說(shuō)明可計(jì)算的合法來(lái)源，對(duì)于到期按兵不動(dòng)，無(wú)人認(rèn)領(lǐng)的，以及無(wú)法說(shuō)明合法來(lái)源的，國(guó)家給予凍結(jié)調(diào)查，違法收入將沒(méi)收充公。

3、實(shí)行銀行帳戶(hù)與稅務(wù)機(jī)關(guān)聯(lián)網(wǎng)，個(gè)人帳戶(hù)收支情況在授權(quán)范圍內(nèi)報(bào)送稅務(wù)局，由稅務(wù)局作為納稅依據(jù)，稅務(wù)局有義務(wù)對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)高度保密，并建立相應(yīng)的懲罰措施。為堵塞現(xiàn)金交易、逃避稅務(wù)檢查的漏洞，銀行應(yīng)嚴(yán)格控制大額存取款的數(shù)量和次數(shù)，對(duì)不正常情況報(bào)送稅務(wù)局。

4、要促進(jìn)支付手段的票據(jù)化，為財(cái)產(chǎn)登記和依法征稅提供依據(jù)。尤其是個(gè)人帳戶(hù)要普及支票轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，票據(jù)清算要實(shí)現(xiàn)電子化、即時(shí)化、通存通兌化，切實(shí)提供“隨時(shí)、隨地、隨意”的個(gè)人轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，逐步改變傳統(tǒng)的依賴(lài)現(xiàn)金交易的做法。

四、實(shí)行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制中要注意減輕負(fù)面影響

50年來(lái)，我們是靠廣大老百姓的勤儉節(jié)約的美德和高儲(chǔ)蓄率才支撐起社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和發(fā)展。金融是經(jīng)濟(jì)的核心，金融穩(wěn)定了，人心才能穩(wěn)定，社會(huì)才能穩(wěn)定和發(fā)展。發(fā)展儲(chǔ)蓄需要安全感，安全感源于儲(chǔ)蓄保密性，實(shí)行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，有可能造成存款人不安全心理的增加，因?yàn)椤芭侣陡弧笔且环N普遍的社會(huì)心理，老百姓怕露富，貪污腐敗分子也怕露富，如何在兩者之間權(quán)衡，趨利避害，很費(fèi)思量，這是我們實(shí)行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制要考慮的第一個(gè)問(wèn)題。第二，推出儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制后，大批黑色和灰色收入將退出銀行儲(chǔ)蓄，一部分深懷恐慌心理的老百姓也可能提款增加，而這種存款下降必然首先沖擊中小銀行，因?yàn)橹行°y行的歷史、背景和存款實(shí)力一直是老百姓把握不住的。存款的過(guò)份提取將造成銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和支付壓力，所謂水落石出，存款的下降有可能使商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)突冗出來(lái)，由此沖擊到整個(gè)銀行體系，甚至引起金融恐慌。

因此，減輕實(shí)行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制的負(fù)面影響，關(guān)鍵要做好以下三點(diǎn)：

1、加強(qiáng)法律法規(guī)配套建設(shè)。

2、加強(qiáng)職業(yè)道德教育。對(duì)銀行內(nèi)部工作人員和公安、法院、紀(jì)檢、審計(jì)等執(zhí)法部門(mén)內(nèi)部工作人員進(jìn)行職業(yè)道德教育，嚴(yán)格執(zhí)法，嚴(yán)格保密。加大對(duì)執(zhí)法部門(mén)的監(jiān)督力度，控制好執(zhí)法機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人金融財(cái)產(chǎn)查詢(xún)、凍結(jié)、劃扣的權(quán)力。

3、反對(duì)腐敗。某些地方基層機(jī)構(gòu)亂收費(fèi)、亂攤派、亂罰款比較嚴(yán)重，實(shí)行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，有可能使干部更容易掌握居民的家底，因而更容易有的放矢治理“三亂”效率更高。因此對(duì)基層干部要加強(qiáng)知法守法教育，嚴(yán)懲“三亂”，對(duì)濫用職權(quán)，侵犯存款人利益的人員要堅(jiān)決追究其法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

昨天，市消費(fèi)者協(xié)會(huì)發(fā)布了銀行卡格式條款的調(diào)查報(bào)告，其中銀行涉嫌免除自身責(zé)任、加重消費(fèi)者責(zé)任的問(wèn)題等十方面都涉嫌侵害消費(fèi)者的合法權(quán)益。

記者了解到，根據(jù)報(bào)告，涉嫌侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的銀行卡格式條款主要體現(xiàn)在十個(gè)方面。一是銀行涉嫌免除自身責(zé)任、加重消費(fèi)者責(zé)任的問(wèn)題;二是銀行侵害消費(fèi)者的知情權(quán)的問(wèn)題;三是銀行侵害消費(fèi)者的隱私權(quán)的問(wèn)題;四是銀行侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)的問(wèn)題;五是銀行單方變更合同的問(wèn)題;六是銀行單方解除合同的問(wèn)題;七是銀行對(duì)不可抗力擴(kuò)大解釋的問(wèn)題;八是訴訟管轄權(quán)問(wèn)題;九是送達(dá)方式問(wèn)題;十是銀行提供的格式條款形式不符合法律規(guī)定的問(wèn)題。

市消協(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，去年3月15日實(shí)施的修訂后的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，明確將證券、保險(xiǎn)、銀行等金融消費(fèi)者納入消費(fèi)者保護(hù)體系。不過(guò)目前，我國(guó)并不存在一部專(zhuān)門(mén)針對(duì)格式條款的立法，作為普遍性規(guī)范的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《合同法》《民法通則》等無(wú)法涉及專(zhuān)業(yè)性問(wèn)題。

對(duì)此，市消協(xié)在分析研究的基礎(chǔ)上，已梳理出125條相關(guān)建議，并于3月初向涉及到的16家銀行總行致函進(jìn)行溝通。截至目前，相關(guān)銀行總行均向市消協(xié)進(jìn)行了專(zhuān)函反饋。在各銀行的反饋意見(jiàn)中，33%的市消協(xié)建議條款被相關(guān)銀行接受，承諾將會(huì)修改相關(guān)格式條款;31%的市消協(xié)建議條款被相關(guān)銀行表示理解，從實(shí)際操作層面進(jìn)行了解釋;各銀行對(duì)市消協(xié)提出的其他建議條款均表示會(huì)更進(jìn)一步研究。

篇四 電子銀行推廣情況調(diào)查報(bào)告2700字

電子銀行主要包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行以及其他離柜業(yè)務(wù)。本文將介紹電子銀行推廣情況調(diào)查報(bào)告。

電子銀行推廣情況調(diào)查報(bào)告：

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行溫州市分行自助設(shè)備客戶(hù)問(wèn)卷調(diào)查表(選擇部分)

調(diào)查人數(shù)：57人

學(xué)歷：高中以上54人;初中1人;小學(xué)2人;

年齡：20歲以下：0人; 20-35歲54人;36-50歲3人;

一、 您平常使用atm情況？ 偶爾使用占53%

二、 如果您經(jīng)常使用atm，原因是什么？ 柜臺(tái)人太多占94%

三、 您平常使用哪一個(gè)銀行的atm？ 農(nóng)行34% 建行36% 工行14%

四、 您若不常使用atm原因是什么？ 擔(dān)心安全問(wèn)題占73% 不會(huì)使用

五、 您是否有通過(guò)自助通繳電費(fèi)，手機(jī)費(fèi)，轉(zhuǎn)帳？ 偶爾使用 95%

六、 您是否有用農(nóng)行卡在其他銀行atm上使用？ 從不使用84%

七、 如果有使用，原因是什么？ 周邊無(wú)農(nóng)行 79%

網(wǎng)點(diǎn)自助設(shè)備及電子銀行的出現(xiàn)是一種必然現(xiàn)象，它是銀行臨柜業(yè)務(wù)的一種拓展和演化。憑借以人為本的服務(wù)理念，自助設(shè)備及電子銀行以其方便、快捷、低手續(xù)費(fèi)等優(yōu)勢(shì)解決了客戶(hù)在日常的柜面業(yè)務(wù)辦理中所遇到一系列繁瑣的問(wèn)題。

然從實(shí)際使用率上來(lái)看，自助設(shè)備的使用遠(yuǎn)不及我們之前所預(yù)測(cè)的那么普遍?？蛻?hù)并非把自助設(shè)備作為自己業(yè)務(wù)的主要服務(wù)對(duì)象。往往是在柜面排隊(duì)現(xiàn)象十分嚴(yán)重的情況下，才考慮使用atm，自助通等自助設(shè)備，這已經(jīng)偏離了當(dāng)初推出自助設(shè)備的本意。

從農(nóng)行針對(duì)客戶(hù)的自助設(shè)備問(wèn)卷調(diào)查表①中看出，客戶(hù)對(duì)自助設(shè)備使用上存在如下幾個(gè)突出的問(wèn)題：

1、 因?yàn)楣衩嫒颂?，才使用自助設(shè)備。

2、 使用自助設(shè)備客戶(hù)群的學(xué)歷往往是高中以上。

3、 擔(dān)心安全問(wèn)題人不在少數(shù)。

而以上這些恰都是目前農(nóng)行自助設(shè)備的使用難以普及的主要因素。

對(duì)于客戶(hù)使用自助設(shè)備的意愿，由被動(dòng)性到主動(dòng)性的改變是主要的改善方面。故此，我們應(yīng)從宣傳上入手，通過(guò)媒體、廣告、宣傳手冊(cè)、工作人員口述等多元化的方式，來(lái)體現(xiàn)出自助設(shè)備相對(duì)于臨柜服務(wù)所體現(xiàn)出的巨大優(yōu)勢(shì)，且讓客戶(hù)能真切感受到這樣的優(yōu)越。使得客戶(hù)能從主觀上接受并樂(lè)意使用自助設(shè)備。并努力讓客戶(hù)建立起自助設(shè)備和柜面服務(wù)是同等服務(wù)性質(zhì)的觀念，自助設(shè)備是為客戶(hù)開(kāi)辟了一條新的服務(wù)途徑，而不是柜面服務(wù)的附屬。如此一來(lái)，相信客戶(hù)對(duì)自助設(shè)備的認(rèn)識(shí)上會(huì)有很大程度的提高。

從客戶(hù)群的學(xué)歷上看到自助設(shè)備的可操作性不強(qiáng)，人性化不夠徹底。自助設(shè)備對(duì)于一些低學(xué)歷的外來(lái)務(wù)工人員和老年客戶(hù)群體還存在一定的操作難度，從而使得這些客戶(hù)通過(guò)自助設(shè)備不能很好的完成他們所需的業(yè)務(wù)，也就使他們從另一個(gè)方面對(duì)自助設(shè)備有了抵觸的心態(tài)。所以，我們應(yīng)該從自助設(shè)備的研發(fā)上著手，通過(guò)技術(shù)手段讓操作更合理化，人性化。譬如，減少不必要的按鍵，過(guò)多的按鍵不僅僅不能讓客戶(hù)感覺(jué)到快捷的優(yōu)勢(shì)，反而加大了他操作的難度;在自助設(shè)備無(wú)人操作使用的時(shí)候，自動(dòng)在屏幕上播放使用錄象，使客戶(hù)能及時(shí)明了操作的規(guī)程和步驟;對(duì)于非正?；蛱厥獾牟僮饕凶銐虻奶嵝眩尶蛻?hù)明確自己目前處于什么服務(wù)狀態(tài)，該如何解決，特別是在某些不常見(jiàn)的操作上，因及時(shí)給客戶(hù)以提醒。

而自助設(shè)備的安全性是廣大客戶(hù)最為關(guān)心的，也是自助設(shè)備必須能為客戶(hù)提供保障的。特別是如今大量離行式自助設(shè)備的迅速增加，特別是在居民住宅區(qū)也存在不少的離行式自助設(shè)備。在自助設(shè)備更加深入老百姓的生活的同時(shí)，卻也大大提高了安全隱患。各種以銀行自助設(shè)備為工具的犯罪方式層出不窮。許多不能熟練操作自助設(shè)備的客戶(hù)，時(shí)常被犯罪份子利用，蒙騙，而蒙受巨大的損失。同時(shí)，自助設(shè)備的物理?yè)p耗也必須控制在一定范圍之內(nèi)，自助設(shè)備的機(jī)械性能必須要有保障。

從目前我實(shí)習(xí)的網(wǎng)點(diǎn)(綠洲分理處)來(lái)看，自助設(shè)備時(shí)常出現(xiàn)物理故障，為客戶(hù)帶來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)的等待時(shí)間?？梢?jiàn)，我們應(yīng)派專(zhuān)門(mén)人員定期定點(diǎn)對(duì)自助設(shè)備進(jìn)行性能上的檢測(cè)，而不是在真正出現(xiàn)故障的時(shí)候才對(duì)機(jī)器進(jìn)行維修。因?yàn)?，從明確故障，到請(qǐng)人維修，再到排除故障，這期間必定存在一定的時(shí)間量，這也就為atm等自助設(shè)備的客戶(hù)群體增添了不少麻煩，增加了他們的等待時(shí)間。久而久之，會(huì)讓自助設(shè)備的使用者產(chǎn)生不滿(mǎn)情緒，故排斥使用自助設(shè)備。另外，定期對(duì)自助設(shè)備進(jìn)行安全檢測(cè)也可以排除一定的安全隱患，使得犯罪份子沒(méi)有可乘之機(jī)在自助設(shè)備上動(dòng)手腳的余地。減少自助設(shè)備被動(dòng)手腳的可能性，也增加了客戶(hù)對(duì)自助設(shè)備的信心。

對(duì)自助設(shè)備使用者的操作提醒與警告不應(yīng)以文字的形式貼在自助設(shè)備周?chē)?，這會(huì)讓犯罪份子有可乘之機(jī)。警告與提醒應(yīng)當(dāng)在屏幕上的顯示和突出。

只要在自助設(shè)備的高效性、可操作性和安全性上下功夫，那么自助設(shè)備使用的普及定成為必然。

電子銀行與自助設(shè)備類(lèi)似，也是柜面業(yè)務(wù)的拓展。但電子銀行比自助設(shè)備的功能更強(qiáng)大，業(yè)務(wù)種類(lèi)也更多。憑著電腦和手機(jī)的大面積普及，電子銀行作為一種新的銀行平臺(tái)模式也漸漸走進(jìn)人們的日常生活。

溫州農(nóng)行本月初在茶山大學(xué)城所開(kāi)展的農(nóng)行網(wǎng)銀送k寶，時(shí)尚網(wǎng)購(gòu)更安全，的網(wǎng)銀推廣活動(dòng)，舉辦的也是非常成功，非常有效的。

首先，本次活動(dòng)針對(duì)的對(duì)象是高校大學(xué)生與教職工，客戶(hù)群體本身就具備一定的知識(shí)底蘊(yùn)，樂(lè)意接受新興事物。同時(shí)，大學(xué)生網(wǎng)上購(gòu)物消費(fèi)也比較普遍，而正符合了網(wǎng)銀的特性，真是物盡其用。選對(duì)了客戶(hù)群體也為這次活動(dòng)開(kāi)了一個(gè)好頭。

其次，活動(dòng)過(guò)程中，整個(gè)流程比較流暢。通過(guò)發(fā)放小禮品和在各個(gè)生活園區(qū)定點(diǎn)辦理以吸引客戶(hù)。在客戶(hù)量相對(duì)集中的中午，c區(qū)a+隊(duì)隊(duì)員們，分工明確，配合良好，使得整個(gè)活動(dòng)進(jìn)行得忙而不不亂，井然有序。

農(nóng)行的組辦者，以精神和物質(zhì)雙方面的獎(jiǎng)勵(lì)讓我們這些參與活動(dòng)的隊(duì)員有了十二分的積極性，投入到這次活動(dòng)中并帶來(lái)相當(dāng)不錯(cuò)的效果。從本次活動(dòng)來(lái)看，農(nóng)行在營(yíng)銷(xiāo)策略上還是很有敏銳度的。

作為新興的電子銀行，網(wǎng)上銀行必定會(huì)在很多的一段時(shí)間內(nèi)迅速普及，而農(nóng)行還需要和他行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。因此，農(nóng)行的網(wǎng)銀必須要有吸引客戶(hù)之處，必須要有有別于他行的特殊的功能和優(yōu)勢(shì)。個(gè)人認(rèn)為，基金買(mǎi)賣(mài)，外匯等功能各個(gè)銀行所推出的網(wǎng)銀都已具備，并不能顯出農(nóng)行的特色。農(nóng)行的k寶其實(shí)是一個(gè)很好的賣(mài)點(diǎn)，它不僅從安全性上使得廣大的客戶(hù)對(duì)農(nóng)行有了一個(gè)新的認(rèn)識(shí)，同時(shí)又滿(mǎn)足了客戶(hù)獵奇的心理。將k寶在一段時(shí)間內(nèi)免費(fèi)推廣下去，會(huì)是贏得客戶(hù)的一個(gè)有力手段。

另外，作為以網(wǎng)絡(luò)為媒介的網(wǎng)銀，更應(yīng)該利用網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)，在信息的更新和咨詢(xún)方面應(yīng)體現(xiàn)速度感。而網(wǎng)絡(luò)安全也是需要格外注重和加強(qiáng)的。從我個(gè)人使用網(wǎng)銀的情況來(lái)看，農(nóng)行網(wǎng)銀的網(wǎng)絡(luò)介質(zhì)存在一些問(wèn)題，不穩(wěn)定是一個(gè)主要的問(wèn)題，急需改善和解決。網(wǎng)絡(luò)的不穩(wěn)定不僅僅體現(xiàn)在訪問(wèn)的速度方面，更體現(xiàn)在證書(shū)制作和生效的這個(gè)環(huán)節(jié)。

總言之，銀行網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)、渠道的多元化，不是一朝一夕可以造就，可以形成。同樣，我們需要一種企業(yè)文化，能夠支撐著整個(gè)銀行的發(fā)展。渠道建設(shè)的關(guān)鍵是能堅(jiān)持，在穩(wěn)定中求變化，在變化中求突破，求得適合自身生存和壯大的一條新路。

篇五 暑期銀行社會(huì)實(shí)踐調(diào)查報(bào)告1250字

一、銀行實(shí)習(xí)調(diào)查內(nèi)容

經(jīng)過(guò)在信合調(diào)查實(shí)習(xí)，我從客觀上對(duì)自己在學(xué)校里所學(xué)的知識(shí)有了感性的認(rèn)識(shí)，使自己更加充分地理解了理論與實(shí)際的關(guān)系。我這次實(shí)習(xí)所涉及到的內(nèi)容主要是會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)(對(duì)公業(yè)務(wù))和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，其他一般了解的有信用卡業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)。從這些業(yè)務(wù)上，我對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控有了一些初步的認(rèn)識(shí)。

二、了解國(guó)家宏觀調(diào)控的目標(biāo)

在這個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)刻，作為國(guó)家經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)核心的金融，無(wú)疑應(yīng)當(dāng)起到宏觀調(diào)控的杠桿作用。國(guó)家宏觀調(diào)控的目標(biāo)是控制局部經(jīng)濟(jì)過(guò)熱，重在調(diào)整結(jié)構(gòu)。

長(zhǎng)期以來(lái)，存貸利差一直是我國(guó)銀行獲取利潤(rùn)的主要手段。而眾多銀行均簡(jiǎn)單依靠存貸利差獲取利潤(rùn)，所產(chǎn)生的結(jié)果必然是追逐熱門(mén)行業(yè)，壘大戶(hù)等現(xiàn)象的發(fā)生。這種銀行與企業(yè)之間的高度依存關(guān)系也加大宏觀調(diào)控的難度。

銀行的發(fā)展有賴(lài)于整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境的回好，但經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行并不是依靠銀行無(wú)原則地放貸就可以完成的。這不僅需要銀行通過(guò)對(duì)宏觀調(diào)控經(jīng)濟(jì)整體形勢(shì)的研究審慎確定信貸方向，同時(shí)也必須對(duì)我國(guó)目前這種簡(jiǎn)單的依賴(lài)存貸利差，特別是依賴(lài)對(duì)公業(yè)務(wù)獲取利潤(rùn)的盈利模式加以改變。這種對(duì)銀行可以形成一個(gè)穩(wěn)定的利潤(rùn)，增強(qiáng)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和可持續(xù)發(fā)展能力;對(duì)企業(yè)，可以通過(guò)有針對(duì)性的淡化對(duì)公業(yè)務(wù)，使某些企業(yè)更加珍惜來(lái)之不易信貸資金，提高企業(yè)的資金運(yùn)用水平，防止企業(yè)盲目擴(kuò)張，增強(qiáng)企業(yè)的自我積累意識(shí);對(duì)政府，可以降低經(jīng)濟(jì)調(diào)控的難度，避免因?yàn)殂y行與企業(yè) 高度依存關(guān)系，而造成的在宏觀調(diào)控政策實(shí)驗(yàn)中投鼠忌器現(xiàn)象的發(fā)生。

當(dāng)然，銀行調(diào)整盈利模式并不是鼓勵(lì)銀行放棄對(duì)企業(yè)的支持，而是要求銀行在強(qiáng)化對(duì)自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力的同時(shí)，將信貸資金真正送到規(guī)范運(yùn)作，效益良好的企業(yè)手中。金融的穩(wěn)定性，才是企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)最大的也是最少持續(xù)的支持。

三、收獲與體會(huì)

俗話說(shuō)，千里之行，始于足下。這些基本的業(yè)務(wù)往往是不能在書(shū)本上徹底理解的，所以基礎(chǔ)的實(shí)物尤其是顯得重要，特別是目前的就業(yè)形勢(shì)下所反映的高級(jí)技工的工作機(jī)會(huì)要比大學(xué)本科生大，就是因?yàn)樗麄兊膭?dòng)手能力要比本科生強(qiáng)。從這次實(shí)習(xí)中，我體會(huì)到，如果我們?cè)诖髮W(xué)里所學(xué)的知識(shí)與的實(shí)踐結(jié)合在一起，用實(shí)踐來(lái)檢驗(yàn)真理，使一個(gè)本科生具備較強(qiáng)的處理基本任務(wù)的能力與比較系統(tǒng)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，這才是我們學(xué)習(xí)與實(shí)習(xí)的真正目的。

這半個(gè)月的實(shí)習(xí)，我認(rèn)為對(duì)我今后走向社會(huì)祈禱了一個(gè)橋梁的作用。是我人生的一段重要的經(jīng)歷，也是一個(gè)重要步驟，對(duì)將來(lái)走向工作崗位也有著很大的幫助。向他人虛心求教，遵守組織紀(jì)律和單位的規(guī)章制度，與人文明相處等一些做人處事的基本原則都要在實(shí)際生活中認(rèn)真的貫徹，好的習(xí)慣也要在實(shí)際生活中不斷培養(yǎng)。這一段時(shí)間所學(xué)到的經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)大多來(lái)自公司領(lǐng)導(dǎo)和老師的教導(dǎo)，這是我一生中的一筆寶貴財(cái)富。這次實(shí)習(xí)也讓我深刻了解到，在工作中和同事保持良好的關(guān)系是很重要的。做事首先要學(xué)會(huì)做人，要明白做人的道理，如何與人相處是現(xiàn)代社會(huì)的做人的一個(gè)最基本的問(wèn)題。對(duì)自己這樣一個(gè)即將步入社會(huì)的人來(lái)說(shuō)，需要學(xué)習(xí)的東西還有很多很多。我只有通過(guò)不斷實(shí)踐，才能使自己更加成熟。

篇六 銀行社會(huì)調(diào)查報(bào)告1100字

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在日前舉行的“2023中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)論壇”上，專(zhuān)項(xiàng)市場(chǎng)研究公司tns發(fā)布了2023年中國(guó)銀行業(yè)首份調(diào)查報(bào)告。tns選取北京、上海、廣州三地1500名零售銀行客戶(hù)以及900名信用卡用戶(hù)進(jìn)行了調(diào)研。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前客戶(hù)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行零售業(yè)務(wù)滿(mǎn)意度普遍低于全球平均水平，而客戶(hù)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行的信用卡服務(wù)質(zhì)量普遍認(rèn)可，但信用卡業(yè)務(wù)盈利壓力仍然較大。

客戶(hù)認(rèn)知率：工行“折桂”

tns的調(diào)查顯示，國(guó)內(nèi)客戶(hù)對(duì)各家銀行認(rèn)知度的排名前六位分別為：工行、建行、農(nóng)行、中行、交行、招行。最常用銀行排名，工行遙遙領(lǐng)先，占所有被調(diào)查對(duì)象的55%，tns分析認(rèn)為，這主要與工商銀行(5.27，0.02，0.38%)的網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模龐大有關(guān)。

但是，雖然客戶(hù)認(rèn)知率排名大銀行居前，但部分中小銀行卻擁有超比例的人心，即客戶(hù)認(rèn)知度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其市場(chǎng)占有率，如民生銀行(10.1，0.26，2.64%)、浦發(fā)銀行(22，0.61，2.85%)、上海銀行等。

零售行：仍以存取款業(yè)務(wù)為主

調(diào)查顯示，客戶(hù)對(duì)零售銀行的滿(mǎn)意度較低，多數(shù)銀行客戶(hù)流失率在40%左右。銀行客戶(hù)關(guān)系缺乏廣度和深度，服務(wù)資源沒(méi)有優(yōu)化配置。該調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國(guó)的銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)大多數(shù)集中在簡(jiǎn)單的活期存款賬戶(hù)、定期存款賬戶(hù)業(yè)務(wù)，柜面業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)十分單一。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前87%的柜面業(yè)務(wù)為活期、定期存款賬戶(hù)業(yè)務(wù)，僅有7%的比例為投資理財(cái)業(yè)務(wù)，3%為借記卡業(yè)務(wù)，2%為信用卡業(yè)務(wù)，1%為貸款業(yè)務(wù)。分析認(rèn)為，“銀行利潤(rùn)最低的業(yè)務(wù)占據(jù)了柜面業(yè)務(wù)的絕大多數(shù)比例，這是導(dǎo)致銀行收益率較低的主要因素之一?！?/p>

代表著客戶(hù)對(duì)零售銀行服務(wù)水平客觀評(píng)價(jià)的重要指標(biāo)———市場(chǎng)阻力比率，在北京、上海、廣州3地的得分只有2.9，與全球平均水平1.8有很大差距。tns從整體分析發(fā)現(xiàn)，中國(guó)銀行業(yè)客戶(hù)關(guān)系中，僅有31%的為信徒類(lèi)型，即既滿(mǎn)意又忠誠(chéng)；18%為雇傭兵類(lèi)型，即雖然滿(mǎn)意，但是并不忠誠(chéng)；24%為人質(zhì)類(lèi)型，即雖然忠誠(chéng)，但是不滿(mǎn)意；27%為恐怖分子類(lèi)型，即既不滿(mǎn)意又不忠誠(chéng)。

信用卡業(yè)務(wù)：發(fā)展空間巨大

調(diào)查顯示，客戶(hù)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的滿(mǎn)意度較高，達(dá)到70分，超過(guò)了全球平均水平65分。招行是目前中國(guó)信用卡市場(chǎng)的領(lǐng)導(dǎo)者，被調(diào)查者中，有33%的人使用招行信用卡，招行信用卡的保有率達(dá)到87%。

但調(diào)查也揭示出中國(guó)信用卡市場(chǎng)面臨的主要問(wèn)題。一是在信用卡持有人中，非信用卡支付(包括現(xiàn)金和其他支付方式)仍占總支出的50%。二是信用卡使用不活躍，有些銀行發(fā)的新卡有50%被注銷(xiāo)，這嚴(yán)重侵蝕了銀行的利潤(rùn)。三是客戶(hù)循環(huán)信用使用很少。被調(diào)查者中三分之二的持卡人每月固定還清信用卡的欠款，27%的人多數(shù)情況下每月會(huì)還清欠款，不按月還清欠款的客戶(hù)只占6%。這表明國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)依然遭遇盈利考驗(yàn)。

篇七 2023年8月大學(xué)生銀行社會(huì)實(shí)踐調(diào)查報(bào)告1000字

調(diào)查時(shí)間：7月12日—7月28日

調(diào)查地點(diǎn)：中國(guó)信合營(yíng)業(yè)部

調(diào)查內(nèi)容：會(huì)計(jì)對(duì)公業(yè)務(wù)及儲(chǔ)蓄、信用卡、貸款業(yè)務(wù)等

調(diào)查目的：認(rèn)識(shí)國(guó)家經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控的必要性

調(diào)查意義：鍛煉適應(yīng)社會(huì)的能力，理解理論與實(shí)踐結(jié)合的必要

一、 銀行實(shí)習(xí)調(diào)查內(nèi)容

大學(xué)校園就像一個(gè)小社會(huì)，入學(xué)已經(jīng)兩年了，我們已經(jīng)漸漸地適應(yīng)了這個(gè)小社會(huì)的生活，然而作為大學(xué)生，接觸社會(huì)，適應(yīng)社會(huì)是必不可少的。所以，暑假作為一個(gè)很好的接觸社會(huì)的契機(jī)自然不可浪費(fèi)。于是繼“三下鄉(xiāng)”社會(huì)實(shí)踐結(jié)束后，我于7月12日至7月28日在中國(guó)信合營(yíng)業(yè)部進(jìn)行了為期半個(gè)月的實(shí)習(xí)。此次實(shí)習(xí)的目的主要是在于一步了解國(guó)家經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控的宗旨，其次就是鍛煉自己的社交能力，豐富自己的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)。

經(jīng)過(guò)在信合調(diào)查實(shí)習(xí)，我從客觀上對(duì)自己在學(xué)校里所學(xué)的知識(shí)有了感性的認(rèn)識(shí)，使自己更加充分地理解了理論與實(shí)際的關(guān)系。我這次實(shí)習(xí)所涉及到的內(nèi)容主要是會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)(對(duì)公業(yè)務(wù))和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，其他一般了解的有信用卡業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)。從這些業(yè)務(wù)上，我對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控有了一些初步的認(rèn)識(shí)。

二、了解國(guó)家宏觀調(diào)控的目標(biāo)

在這個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)刻，作為國(guó)家經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)核心的金融，無(wú)疑應(yīng)當(dāng)起到宏觀調(diào)控的杠桿作用。國(guó)家宏觀調(diào)控的目標(biāo)是控制局部經(jīng)濟(jì)過(guò)熱，重在調(diào)整結(jié)構(gòu)。

長(zhǎng)期以來(lái)，存貸利差一直是我國(guó)銀行獲取利潤(rùn)的主要手段。而眾多銀行均簡(jiǎn)單依靠存貸利差獲取利潤(rùn)，所產(chǎn)生的結(jié)果必然是追逐熱門(mén)行業(yè)，壘大戶(hù)等現(xiàn)象的發(fā)生。這種銀行與企業(yè)之間的高度依存關(guān)系也加大宏觀調(diào)控的難度。

銀行的發(fā)展有賴(lài)于整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境的回好，但經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行并不是依靠銀行無(wú)原則地放貸就可以完成的。這不僅需要銀行通過(guò)對(duì)宏觀調(diào)控經(jīng)濟(jì)整體形勢(shì)的研究審慎確定信貸方向，同時(shí)也必須對(duì)我國(guó)目前這種簡(jiǎn)單的依賴(lài)存貸利差，特別是依賴(lài)對(duì)公業(yè)務(wù)獲取利潤(rùn)的盈利模式加以改變。這種對(duì)銀行可以形成一個(gè)穩(wěn)定的利潤(rùn)來(lái)源，增強(qiáng)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和可持續(xù)發(fā)展能力;對(duì)企業(yè)，可以通過(guò)有針對(duì)性的淡化對(duì)公業(yè)務(wù)，使某些企業(yè)更加珍惜來(lái)之不易信貸資金，提高企業(yè)的資金運(yùn)用水平，防止企業(yè)盲目擴(kuò)張，增強(qiáng)企業(yè)的自我積累意識(shí);對(duì)政府，可以降低經(jīng)濟(jì)調(diào)控的難度，避免因?yàn)殂y行與企業(yè) 高度依存關(guān)系，而造成的在宏觀調(diào)控政策實(shí)驗(yàn)中投鼠忌器現(xiàn)象的發(fā)生。

當(dāng)然，銀行調(diào)整盈利模式并不是鼓勵(lì)銀行放棄對(duì)企業(yè)的支持，而是要求銀行在強(qiáng)化對(duì)自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力的同時(shí)，將信貸資金真正送到規(guī)范運(yùn)作，效益良好的企業(yè)手中。金融的穩(wěn)定性，才是企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)最大的也是最少持續(xù)的支持。

篇八 某市銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)情況調(diào)查報(bào)告完整版10400字

社會(huì)調(diào)查報(bào)告

__市銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)情況調(diào)查報(bào)告

學(xué) 生 姓 名 ___

所 在 班 級(jí) __金融________班

所 在 系 保險(xiǎn)管理系

指 導(dǎo) 老 師 ___

報(bào)告提交日期 20__ 年 05 月 21 日

__學(xué)院社會(huì)調(diào)查報(bào)告開(kāi)題報(bào)告

調(diào)查報(bào)告標(biāo)題 __市銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)情況調(diào)查報(bào)告

調(diào)查地點(diǎn) __市 調(diào)查公司 多家銀行及保險(xiǎn)公司

校內(nèi)指導(dǎo)教師 ___ 校外指導(dǎo)教師 ___

學(xué)生姓名 ___ 學(xué)號(hào) 200______ 班級(jí) __金融____班

調(diào)查報(bào)告選題目的意義

通過(guò)對(duì)我市銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)查，了解銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)市場(chǎng)現(xiàn)狀的特點(diǎn)進(jìn)行分析，學(xué)習(xí)。

調(diào)查報(bào)告內(nèi)容

1、 對(duì)整個(gè)行業(yè)全國(guó)的宏觀調(diào)查

2、 對(duì)各個(gè)不同3、 的銀行的狀況的調(diào)查及各中聯(lián)系

4、 存在的問(wèn)題原因

調(diào)查報(bào)告

預(yù)期目標(biāo)

通過(guò)調(diào)查，了解現(xiàn)在銀行保險(xiǎn)發(fā)展的特點(diǎn)，原因以及有待改進(jìn)的地方，再通過(guò)對(duì)國(guó)外成熟市場(chǎng)的學(xué)習(xí)借鑒，找出方法。

調(diào)查報(bào)告工作進(jìn)度安排

1月底前：擬定開(kāi)題報(bào)告和實(shí)習(xí)計(jì)劃、 擬定調(diào)查提綱

2月到4月中旬：實(shí)地調(diào)查和實(shí)習(xí)，收集資料整理資料

4月底前：寫(xiě)調(diào)查報(bào)告初稿并提交老師修改

5月5日前：調(diào)查報(bào)告正稿初審

5月20日前：指導(dǎo)修改正稿

6月4日前：將正稿交給老師，并提交實(shí)習(xí)報(bào)告。

調(diào)查報(bào)告主要特點(diǎn)

以各地市為主，郊縣為輔

以壽險(xiǎn)公司為主，財(cái)險(xiǎn)為輔

以國(guó)有銀行為主，股份制銀行為輔

指導(dǎo)教師意見(jiàn)

指導(dǎo)老師簽名： 年 月 日

教研室意見(jiàn)

教研室主任簽名： 年 月 日

系審核意見(jiàn)

系主任簽名： 系蓋章： 年 月 日

目 錄

摘要 i一、__市銀行保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀 2

1.1 中國(guó)工商銀行在銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)占比始終保持領(lǐng)先水平 2

1.2 銀行保險(xiǎn)新現(xiàn)象 3

二、__市銀行保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的主要問(wèn)題 4

2.1 銀保合作層次比較低，在全國(guó)各地發(fā)展不平衡 4

2.2 銀保合作行為短期化，業(yè)務(wù)處理手段比較落后 4

2.3 銀保雙方缺乏溝通，產(chǎn)品缺乏個(gè)性特色 5

2.4 銀保雙方地位事實(shí)上存在不平等導(dǎo)致合作基礎(chǔ)不夠穩(wěn)固 5

三、促進(jìn)__市銀行保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策 6

3.1 修改和完善相關(guān)法律法規(guī) 6

3.2 完善銀保合作監(jiān)管體系，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)持續(xù)、規(guī)范、健康發(fā)展 6

3.3 強(qiáng)化宏觀政策導(dǎo)向，促進(jìn)銀保長(zhǎng)期全面合作，合理調(diào)節(jié)利益分配，充分調(diào)動(dòng)員工開(kāi)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性 73.4 加大銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新合作力度，不斷推出新的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品 7 3.5 改進(jìn)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)對(duì)接 8

3.6 積極探索發(fā)展專(zhuān)業(yè)代理模式，設(shè)立專(zhuān)業(yè)銀行保險(xiǎn)公司，促進(jìn)銀保雙方合作深化，實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)的雙贏 8

致謝 10

原始資料 10

__市銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)情況調(diào)查報(bào)告

摘 要:

銀行保險(xiǎn)指銀行通過(guò)各種方式向客戶(hù)提供保險(xiǎn)產(chǎn)品而進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域。銀行既可以通過(guò)設(shè)立自己的保險(xiǎn)公司直接銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，也可以作為保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)中介人代理保險(xiǎn)產(chǎn)品，還可以與保險(xiǎn)公司建立合資公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)產(chǎn)品?，F(xiàn)今“銀行保險(xiǎn)”這一名詞已為人們所廣泛運(yùn)用，銀保融通的趨勢(shì)已經(jīng)成為世界金融保險(xiǎn)市場(chǎng)中的一個(gè)十分引人注目的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。

在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)大環(huán)境下，銀行保險(xiǎn)合作對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)公司來(lái)講既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。銀行、保險(xiǎn)業(yè)加強(qiáng)合作，在我國(guó)尚處于初級(jí)階段，雖然保險(xiǎn)公司和銀行都認(rèn)識(shí)到了銀保合作的重要性，且紛紛進(jìn)行了積極的合作，但是業(yè)務(wù)發(fā)展剛剛起步，其中存在很多問(wèn)題有待解決。從總體上看，我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展起步晚、成長(zhǎng)快，但近年發(fā)展步伐有所放慢，經(jīng)營(yíng)模式主要為松散型協(xié)議合作，銀行主要充當(dāng)兼業(yè)代理人角色，并從專(zhuān)屬代理人轉(zhuǎn)變?yōu)楠?dú)立代理人，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品以壽險(xiǎn)產(chǎn)品為主，且主要是分紅和固定收益產(chǎn)品。我國(guó)銀行與保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步拓寬經(jīng)營(yíng)思路，更新經(jīng)營(yíng)理念，改善經(jīng)營(yíng)方式和手段，在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下探討新的銀保合作模式。銀保合作市場(chǎng)空間的開(kāi)發(fā)，需要我們?cè)诮梃b國(guó)外銀行保險(xiǎn)成功合作經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，聯(lián)系我國(guó)的實(shí)際情況適時(shí)調(diào)整政策和策略，保險(xiǎn)公司和銀行加強(qiáng)聯(lián)合，開(kāi)展深層次合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，壯大我國(guó)金融實(shí)力，提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平，推動(dòng)我國(guó)銀行保險(xiǎn)事業(yè)不斷向前發(fā)展前景可觀。

為全面了解__銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)，對(duì)如何規(guī)范銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，如何促進(jìn)銀行保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展，如何構(gòu)建銀行保險(xiǎn)保障體系進(jìn)行深入研究，這幾個(gè)月我對(duì)__銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行一系列資料的搜集進(jìn)行了廣泛認(rèn)真的調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：

一、__市銀行保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀

從20世紀(jì)90年代開(kāi)始，由于__保險(xiǎn)市場(chǎng)主體明顯增多，競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，各保險(xiǎn)公司通過(guò)以代理人為中介的展業(yè)來(lái)擴(kuò)大市場(chǎng)份額，在1997年又紛紛與各商業(yè)銀行簽訂保險(xiǎn)代理協(xié)議。從 1999年開(kāi)始，中國(guó)金融業(yè)開(kāi)始出現(xiàn)銀行和保險(xiǎn)公司合作的浪潮，目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司和十幾家銀行建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系，并取得了一定的成績(jī)，同時(shí)也存在一些問(wèn)題，如保險(xiǎn)公司推出的險(xiǎn)種十分有限，很多業(yè)務(wù)沒(méi)有發(fā)展起來(lái)，保險(xiǎn)宣傳不到位，銀行的重視程度有待進(jìn)一步提高，對(duì)這項(xiàng)合作業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度也不夠等。不難看出，目前__的銀保合作還處于初級(jí)階段。__金融業(yè)目前已與各大保險(xiǎn)公司建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系，其中大多數(shù)保險(xiǎn)公司（銀行）都有一個(gè)以上的合作伙伴。從銀保雙方簽訂的合作協(xié)議看，合作的范圍包括代收保費(fèi)、代支保險(xiǎn)金、代銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品、融資業(yè)務(wù)、資金匯劃網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、電子商務(wù)、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶(hù)信息共享等方面。

以往銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要集中在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面，而壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)相對(duì)較少。這主要是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)面向單位，加之代理費(fèi)相對(duì)較高，因而其業(yè)務(wù)額極大地超過(guò)了壽險(xiǎn)，壽險(xiǎn)則客戶(hù)自主選擇的余地較大，不易于推銷(xiāo)，且其面向個(gè)人的險(xiǎn)種一般只側(cè)重于意外險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司沒(méi)有根據(jù)銀行主業(yè)來(lái)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，只是將個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)的險(xiǎn)種拿到銀行來(lái)賣(mài)，并沒(méi)有出現(xiàn)真正意義上為銀行量體裁衣的險(xiǎn)種。這種做法比起沿海省份差距還是很大的。隨著我國(guó)金融體制改革的深入，銀保合作逐步發(fā)展起來(lái)。加入wto以后，我市金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀保合作已經(jīng)成為金融業(yè)發(fā)展的重要趨勢(shì)，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量在銀保雙方的共同努力下不斷上升，銀保合作日益加強(qiáng)，營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品已經(jīng)由單一的儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)發(fā)展到萬(wàn)能險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等，營(yíng)銷(xiāo)模式由儲(chǔ)蓄所柜面銷(xiāo)售延伸到銀行理財(cái)中心、電話直銷(xiāo)等，保險(xiǎn)已經(jīng)成為銀行客戶(hù)理財(cái)服務(wù)不可缺少的一部分，客戶(hù)享受到更加專(zhuān)業(yè)化和人性化的金融服務(wù)。

1.1 中國(guó)工商銀行在銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)占比始終保持領(lǐng)先水平

中國(guó)工商銀行自1992年起就積極利用自身雄厚的資金實(shí)力、完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、先進(jìn)的技術(shù)手段與國(guó)內(nèi)外多家保險(xiǎn)公司進(jìn)行廣泛的業(yè)務(wù)合作。近年來(lái)，該行本著以客戶(hù)為中心、滿(mǎn)足客戶(hù)需要的服務(wù)理念，與保險(xiǎn)公司資源共享，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，拓展銀保合作新模式，推動(dòng)銀保雙方共同發(fā)展，為客戶(hù)提供全能型、多元化的金融保險(xiǎn)綜合服務(wù)，先后與國(guó)內(nèi)外多家保險(xiǎn)公司簽訂了業(yè)務(wù)合作協(xié)議，合作范圍不僅包括代收保險(xiǎn)費(fèi)、代付保險(xiǎn)金、代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品等傳統(tǒng)銀保業(yè)務(wù)，而且還涉及協(xié)議存款、基金代理銷(xiāo)售、保險(xiǎn)資產(chǎn)托管、電子商務(wù)、現(xiàn)金管理、深度融資、聯(lián)名卡發(fā)行、保單質(zhì)押貸款、數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷(xiāo)等新型業(yè)務(wù)領(lǐng)域。近年來(lái)，該行在銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)的占比始終保持領(lǐng)先水平，而且率先在國(guó)內(nèi)推出與保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)連接系統(tǒng)，完成了代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從手工處理到電子化處理的實(shí)質(zhì)性轉(zhuǎn)變。目前該行已經(jīng)同中國(guó)人壽、中國(guó)再保險(xiǎn)、華泰資產(chǎn)管理、太平人壽等保險(xiǎn)公司簽署了保險(xiǎn)資產(chǎn)托管協(xié)議，按照優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、互惠互利、資源共享；共同發(fā)展的原則，與各保險(xiǎn)公司客戶(hù)開(kāi)展全方位的業(yè)務(wù)合作；共同促進(jìn)中國(guó)銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮與發(fā)展。1.2 銀行保險(xiǎn)新現(xiàn)象

銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，使銀行獲得代理費(fèi)收入和各種潛在好處。保險(xiǎn)公司承擔(dān)了較高的代理費(fèi)，卻節(jié)約了人員與網(wǎng)絡(luò)成本，搶占了市場(chǎng)。對(duì)銀行而言，銀保代理費(fèi)收入是銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。各家保險(xiǎn)公司給銀行的代理手續(xù)費(fèi)一般為3%左右。但在一對(duì)一的談判中，由于銀行握有大量客戶(hù)資源，既有公信力又有龐大的銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)，急于尋找代理商的保險(xiǎn)公司處于被動(dòng)地位，為了爭(zhēng)取到合作協(xié)議，有的保險(xiǎn)公司不得不進(jìn)一步提高代理費(fèi)。但這還只是看得見(jiàn)的好處。由于銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)銀行儲(chǔ)蓄會(huì)產(chǎn)生分流作用，因此在銀行與保險(xiǎn)公司簽訂的代理協(xié)議中，往往規(guī)定有保費(fèi)收入的一部分必須在該銀行存款的協(xié)議條款。此外，銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品，既增加了金融服務(wù)功能，又解決了部分員工分流問(wèn)題。更重要的是，一些中小銀行現(xiàn)在辦理銀保業(yè)務(wù)可以為其未來(lái)發(fā)展可能涉足保險(xiǎn)業(yè)積累人才和經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，借助銀行密集的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，節(jié)省了人員、網(wǎng)絡(luò)等方面的銷(xiāo)售成本，業(yè)務(wù)量不斷上升，帶來(lái)大量客戶(hù)和保費(fèi)收入，但有的保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，搶占市場(chǎng)份額，給銀行的代理費(fèi)過(guò)高，保費(fèi)收入總額增加很多，但扣除代理費(fèi)后卻所剩無(wú)幾。為搶市場(chǎng)向銀行支付過(guò)高代理費(fèi)，“賠本賺吆喝”，這種情況清楚地說(shuō)明，靠高代理費(fèi)來(lái)維持銀行保險(xiǎn)合作是難以長(zhǎng)久的。我國(guó)保險(xiǎn)公司與銀行的合作尚處在起步階段，必須避免無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、惡性競(jìng)爭(zhēng)，而應(yīng)該探討新的銀保業(yè)務(wù)合作模式，向著長(zhǎng)久合作的方向發(fā)展。

二、__市銀行保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的主要問(wèn)題

作為尚處在起步階段，必須避免無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、惡性競(jìng)爭(zhēng)，而應(yīng)該探討新的銀保業(yè)務(wù)合作模式，向著長(zhǎng)久合作的方向發(fā)展。內(nèi)部的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換規(guī)避金融管制，加大金融監(jiān)管的難度。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)這種新型經(jīng)營(yíng)模式缺乏監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)而可能導(dǎo)致監(jiān)管失效、加大金融風(fēng)險(xiǎn)，或由于監(jiān)管空缺導(dǎo)致業(yè)務(wù)交叉、損害客戶(hù)利益的現(xiàn)象。保監(jiān)會(huì)曾發(fā)文規(guī)定，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)只能與一家壽險(xiǎn)公司合作。銀行通常是以支行作為獨(dú)立的兼業(yè)代理人，各個(gè)銀行的支行數(shù)量畢竟有限，銀行網(wǎng)點(diǎn)成了稀缺資源，多數(shù)銀行網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)與資金較為充裕的中資保險(xiǎn)公司(如中國(guó)人壽、平安保險(xiǎn)等)簽約，新進(jìn)入的保險(xiǎn)公司簽到的代理網(wǎng)點(diǎn)很少，使他們?cè)谑袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位，金融機(jī)構(gòu)之間缺乏公平競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)和條件。近幾年來(lái)銀行兼業(yè)從事代理人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，據(jù)統(tǒng)計(jì)，銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增量對(duì)保險(xiǎn)公司人身險(xiǎn)增量的貢獻(xiàn)比例已達(dá)46.21%，部分壽險(xiǎn)公司的銀行代理業(yè)務(wù)占公司全部業(yè)務(wù)的比例已經(jīng)超過(guò)50%，有的甚至達(dá)到80%左右，在合作中銀保雙方出現(xiàn)了“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”、“團(tuán)單散做”、“惡性”競(jìng)爭(zhēng)和“誤導(dǎo)”宣傳等種種問(wèn)題，對(duì)銀行保險(xiǎn)監(jiān)管提出了嚴(yán)峻的“挑戰(zhàn)”。

2.1 銀保合作層次比較低，在全國(guó)各地發(fā)展不平衡

商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司大多數(shù)是從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)化過(guò)程中逐步建立和發(fā)展起來(lái)的，經(jīng)營(yíng)機(jī)制不夠完善，缺乏科學(xué)的決策機(jī)制和高效的運(yùn)行機(jī)制。銀保合作關(guān)系按有無(wú)資本紐帶關(guān)系分為3類(lèi)，一是完全資本關(guān)系，如中銀保險(xiǎn)是中國(guó)銀行的全資附屬公司；二是部分資本關(guān)系，如信誠(chéng)人壽、招商信諾、太平保險(xiǎn)等；三是完全無(wú)資本關(guān)系，目前我國(guó)大部分銀保合作都屬于這種類(lèi)型。從銀保合作的方式來(lái)看，主要采取協(xié)議合作的方式，這種合作方式是一種低層次的合作，雙方的合作基礎(chǔ)主要靠收取代理費(fèi)用；從銀保產(chǎn)品來(lái)看，多為三五年期的短期儲(chǔ)蓄類(lèi)分紅產(chǎn)品，合作期間短；銀行與保險(xiǎn)公司的合作關(guān)系還處于賣(mài)保單、拿手續(xù)費(fèi)的初級(jí)階段，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到銀保雙方業(yè)務(wù)互補(bǔ)、整體聯(lián)動(dòng)、股權(quán)互相滲透、互動(dòng)雙贏的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。另外，在一些不發(fā)達(dá)城市，在銀行貸款業(yè)務(wù)放量、需要大量?jī)?chǔ)蓄支撐時(shí)，代理費(fèi)收入對(duì)銀行吸引力不大，銀保產(chǎn)品的銷(xiāo)售不受重視，甚至不被接受。2.2 銀保合作行為短期化，業(yè)務(wù)處理手段比較落后

目前銀保合作關(guān)注的焦點(diǎn)是手續(xù)費(fèi)的高低，特別是保監(jiān)會(huì)出臺(tái)一家銀行只能為一家保險(xiǎn)公司代理保險(xiǎn)產(chǎn)品的政策規(guī)定以后，許多銀行將大量保險(xiǎn)資金存款和追求高額的手續(xù)費(fèi)作為銀保合作的籌碼，看重的是短期的中介收入，不重視制定具體的長(zhǎng)期合作規(guī)劃，重規(guī)模、輕管理，重形式、輕服務(wù)，表現(xiàn)出明顯的急功近利的特點(diǎn)。銀行在代理保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，缺乏營(yíng)銷(xiāo)策劃，產(chǎn)品宣傳主要依靠保險(xiǎn)公司，利益分配缺乏激勵(lì)機(jī)制。銀行和保險(xiǎn)公司信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用平臺(tái)不統(tǒng)一，難以為客戶(hù)提供方便、高效、快捷的金融服務(wù)。銀行與保險(xiǎn)公司的各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)無(wú)法全面聯(lián)網(wǎng)，信息化管理水平參差不齊，導(dǎo)致從投保到承保所需時(shí)間較長(zhǎng)，影響客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的積極性。此外，銀保雙方還沒(méi)有真正做到雙方的客戶(hù)資源共享，雙方原有的老客戶(hù)資源還沒(méi)有得到充分利用，還有很大的潛力可挖。在銀保合作過(guò)程中，缺乏發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，銀行柜臺(tái)人員缺乏系統(tǒng)的保險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)，銀行中擁有保險(xiǎn)代理人資格的人員遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足代理業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，開(kāi)發(fā)與銷(xiāo)售的產(chǎn)品主要是比較簡(jiǎn)單、易于操作的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的法律、法規(guī)不夠熟悉，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能、特點(diǎn)、操作規(guī)程和營(yíng)銷(xiāo)技巧掌握不夠熟練，誤導(dǎo)問(wèn)題較為突出，在銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)程中將保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄相比，盲目套用銀行“本金”、“利息”、“存入”等概念，使消費(fèi)者誤以為購(gòu)買(mǎi)了銀行的產(chǎn)品。某些基層銀行不顧實(shí)際下任務(wù)，導(dǎo)致一些銀行業(yè)務(wù)人員在宣傳上存在片面性、欺騙性，在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)發(fā)生糾紛，損害了銀行保險(xiǎn)的聲譽(yù)。這些問(wèn)題的存在，不利于銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售，也不利于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

2.3 銀保雙方缺乏溝通，產(chǎn)品缺乏個(gè)性特色

雖然商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司在簽署全面合作協(xié)議時(shí)，通常都表示要加強(qiáng)聯(lián)系和溝通，互通信息，共同進(jìn)行開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，但實(shí)際上雙方很少互通信息，保險(xiǎn)公司在開(kāi)發(fā)產(chǎn)品時(shí)往往不向銀行征求意見(jiàn)，而銀行也不將客戶(hù)的保險(xiǎn)需求及時(shí)告知保險(xiǎn)公司，這樣就使得適合銀行特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏，影響銀保合作向廣度和深度發(fā)展。此外，銀保雙方資源共享的意識(shí)差，在銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面缺乏互動(dòng)溝通，沒(méi)有進(jìn)行深入的市場(chǎng)調(diào)研并且細(xì)分市場(chǎng)，造成月前銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)少、缺乏個(gè)性特色，業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)成為無(wú)差異的競(jìng)爭(zhēng)，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品基本上沒(méi)有能夠與銀行產(chǎn)品形成互補(bǔ)，各保險(xiǎn)公司未能實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的差異化，不能發(fā)揮其技術(shù)優(yōu)勢(shì)，只能采用拼手續(xù)費(fèi)等較為低級(jí)的競(jìng)爭(zhēng)手段。在銀行柜臺(tái)上推出的產(chǎn)品絕大部分為簡(jiǎn)易型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障功能設(shè)計(jì)不足。產(chǎn)品單一帶來(lái)價(jià)格的惡性競(jìng)爭(zhēng)。在我國(guó)目前的資本市場(chǎng)條件下，分紅型產(chǎn)品占比過(guò)高，勢(shì)必造成過(guò)高的資本運(yùn)用和分紅壓力。

2.4 銀保雙方地位事實(shí)上存在不平等導(dǎo)致合作基礎(chǔ)不夠穩(wěn)固

銀行保險(xiǎn)主要有3種模式：一是銀行代理模式，保險(xiǎn)公司提供產(chǎn)品，銀行提供銷(xiāo)售渠道，收取手續(xù)費(fèi)；二是戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，銀行與保險(xiǎn)公司建立密切的聯(lián)系，簽訂較為長(zhǎng)期的合同，銀行除收取手續(xù)費(fèi)外，還分享保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的部分利潤(rùn)；三是銀行人股保險(xiǎn)公司，通過(guò)股權(quán)紐帶參與經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。我國(guó)其它地區(qū)基本上都采用第3種模式，我市現(xiàn)在主要采用第1種模式。在銀行保險(xiǎn)合作中，銀行占據(jù)主導(dǎo)地位，銀行網(wǎng)點(diǎn)成為稀缺資源。銀保合作的方案往往由保險(xiǎn)公司首先提出來(lái)，保險(xiǎn)公司為了充分利用銀行的客戶(hù)資源，對(duì)一些大中型銀行展開(kāi)強(qiáng)烈攻勢(shì)，希望與其合作，使銀行產(chǎn)生優(yōu)越感。銀保雙方地位事實(shí)上存在不平等。銀行銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是為了增加中間業(yè)務(wù)收入，銀保合作的關(guān)鍵因素是手續(xù)費(fèi)高低。手續(xù)費(fèi)過(guò)高，形成保險(xiǎn)公司的高額成本支出，手續(xù)費(fèi)過(guò)低，銀行為了更有效利用網(wǎng)點(diǎn)資源，會(huì)更換合作對(duì)象，保險(xiǎn)公司隨時(shí)可能失去網(wǎng)點(diǎn)，不愿意進(jìn)行長(zhǎng)期性的投入，技術(shù)優(yōu)勢(shì)不能得到有效發(fā)揮，銀保合作的基礎(chǔ)不夠穩(wěn)定，合作行為存在短期化和隨意性，帶來(lái)較大的風(fēng)險(xiǎn)。三、促進(jìn)__市銀行保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策

西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行保險(xiǎn)發(fā)展的歷史經(jīng)驗(yàn)表明，銀行保險(xiǎn)是金融一體化下混業(yè)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)物，是通過(guò)共同的銷(xiāo)售渠道向同一客戶(hù)群提供銀行與保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的一種安排，需求變化、競(jìng)爭(zhēng)加劇、技術(shù)進(jìn)步和制度創(chuàng)新是推動(dòng)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素。我市銀行保險(xiǎn)尚處于起步階段，目前應(yīng)根據(jù)我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和加入wto后金融發(fā)展趨勢(shì)，結(jié)合國(guó)內(nèi)金融業(yè)的實(shí)際情況，對(duì)我市銀行保險(xiǎn)發(fā)展中的有關(guān)問(wèn)題進(jìn)行認(rèn)真地研究和解決，以推動(dòng)我市銀行保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

3.1 修改和完善相關(guān)法律法規(guī)

從全球看，進(jìn)入20世紀(jì)90年代，世界主要國(guó)家的金融業(yè)已基本打破業(yè)務(wù)界限，向交叉經(jīng)營(yíng)、全能經(jīng)營(yíng)發(fā)展，即一家金融公司可同時(shí)經(jīng)營(yíng)銀行、證券、信托、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。如歐盟國(guó)家中大部分都不禁止銀行對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的投資，也允許銀行銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。雖然不允許銀行承保，但銀行可以通過(guò)投資于保險(xiǎn)公司介入保險(xiǎn)業(yè)。這也是歐洲的銀保合作比其他國(guó)家發(fā)展更早、規(guī)模更大的主要原因。而且，歐盟的建立促使歐洲各國(guó)的法律法規(guī)趨同，歐元的出現(xiàn)也促進(jìn)了歐洲內(nèi)部金融自由化的進(jìn)程，跨國(guó)銀保合作活動(dòng)日益頻繁，規(guī)模不斷增大。世界其他國(guó)家也都相繼順應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的大趨勢(shì)，紛紛修訂新的法律法規(guī)。美國(guó)也曾是最典型的實(shí)行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的國(guó)家，而且通過(guò)1933年的《格拉斯—斯蒂格爾法》確定了禁止金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度；于1956年聯(lián)邦立法通過(guò)的銀行控股公司法案也明令禁止銀行從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，1999年11月12日，美國(guó)總統(tǒng)克林頓簽署了國(guó)會(huì)通過(guò)的被譽(yù)為解除分業(yè)經(jīng)營(yíng)的標(biāo)志性法案——《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》。這個(gè)法案取消了銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)之間的界限，美國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的時(shí)代宣告結(jié)束，使美國(guó)銀保合作加快了前進(jìn)的步伐。

從前述分析和國(guó)外的立法實(shí)踐，我們能逐步加以修訂和完善相關(guān)法律法規(guī)，鼓勵(lì)商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則下相互合作，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。最后從法律上確立混業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則，為最終金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的改革奠定基礎(chǔ)。

3.2 完善銀保合作監(jiān)管體系，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)持續(xù)、規(guī)范、健康發(fā)展

銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司為爭(zhēng)奪市場(chǎng)可能采用提高手續(xù)費(fèi)進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，代理銀行可能利用自己的有利地位強(qiáng)制客戶(hù)參加保險(xiǎn)，使得承保質(zhì)量難以控制，承保風(fēng)險(xiǎn)加大，如果不加以及時(shí)預(yù)防和處理，會(huì)對(duì)金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席魏迎寧在__年6月3日“銀行保險(xiǎn)深層次合作與發(fā)展論壇”上指出，銀行保險(xiǎn)在中國(guó)已經(jīng)到了發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)刻，銀行保險(xiǎn)何去何從，需要保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)深入研究，需要保險(xiǎn)公司、銀行積極探索、加強(qiáng)合作。同時(shí)，要解決銀保合作中存在的產(chǎn)品同質(zhì)、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、宣傳誤導(dǎo)等問(wèn)題。因此，必須完善銀保合作監(jiān)管體系，加強(qiáng)對(duì)銀保合作業(yè)務(wù)各個(gè)方面進(jìn)行規(guī)范監(jiān)管。銀監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)合作與協(xié)調(diào)，保護(hù)金融產(chǎn)品消費(fèi)者的利益，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序。保監(jiān)會(huì)要給予保險(xiǎn)公司更為明確的操作規(guī)程和指引，規(guī)定手續(xù)費(fèi)的最高限額，以避免各公司之間的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)于銀行保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)要給予足夠重視，建立動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)制。要加強(qiáng)銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)之間的信息交流，制定銀行保險(xiǎn)的統(tǒng)一規(guī)范，把防止金融風(fēng)險(xiǎn)蔓延、防止銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品搭配出售、防止銀行保險(xiǎn)雙方聯(lián)手規(guī)避監(jiān)管、防止同業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)作為未來(lái)監(jiān)管合作的重點(diǎn)，促進(jìn)我國(guó)銀行保險(xiǎn)持續(xù)、規(guī)范、健康發(fā)展。進(jìn)而對(duì)地市的銀保發(fā)展有重要促進(jìn)作用。3.3 強(qiáng)化宏觀政策導(dǎo)向，促進(jìn)銀保長(zhǎng)期全面合作，合理調(diào)節(jié)利益分配，充分調(diào)動(dòng)員工開(kāi)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性

國(guó)家應(yīng)該對(duì)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)和給付提供稅收優(yōu)惠，金融管理當(dāng)局應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)宏觀政策引導(dǎo)，促進(jìn)銀保合作向更深層次發(fā)展。銀行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理者應(yīng)當(dāng)樹(shù)立正確的經(jīng)營(yíng)觀念。從銀行來(lái)說(shuō)，要充分認(rèn)識(shí)到銀保合作是銀行自身發(fā)展、進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、提高機(jī)構(gòu)和人員效率、拓展利潤(rùn)空間的重要途徑。從保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，要認(rèn)識(shí)到銀保合作是降低網(wǎng)點(diǎn)和人員銷(xiāo)售成本、實(shí)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模、提高經(jīng)營(yíng)效益的重要手段。銀行保險(xiǎn)雙方必須共同努力，將銀保合作推向長(zhǎng)期全面合作，建立戰(zhàn)略聯(lián)盟。銀行保險(xiǎn)雙方應(yīng)當(dāng)共同制定業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和配套措施。在業(yè)務(wù)啟動(dòng)初期，適當(dāng)提高手續(xù)費(fèi)，以擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。對(duì)經(jīng)辦人員的利益分配，要考慮保險(xiǎn)產(chǎn)品的推銷(xiāo)難度，不能把它視為一般的中間業(yè)務(wù)，要將手續(xù)費(fèi)或傭金按適當(dāng)比例分配給經(jīng)辦人員，以充分調(diào)動(dòng)員工展業(yè)的積極性，促進(jìn)銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展。有條件的銀行可成立銀保業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)，專(zhuān)門(mén)從事銀保產(chǎn)品系列銷(xiāo)售，實(shí)現(xiàn)資源整合，提高經(jīng)營(yíng)效率。

3.4 加大銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新合作力度，不斷推出新的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品

我市的銀行保險(xiǎn)由于起步較晚，在迅速發(fā)展的同時(shí)也暴露出了許多問(wèn)題和不足。其中一個(gè)突出的問(wèn)題就是，現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品中適合銀行銷(xiāo)售的產(chǎn)品太少，而且產(chǎn)品類(lèi)型單一、雷同，缺乏特點(diǎn)，如果產(chǎn)品創(chuàng)新的問(wèn)題得不到很好的解決，勢(shì)必會(huì)對(duì)我市銀行保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生不利影響。因此，保險(xiǎn)公司和銀行應(yīng)該積極配合，聯(lián)手創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)出適合銀行銷(xiāo) 售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這是銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得以發(fā)展的關(guān)鍵。要進(jìn)一步加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，開(kāi)發(fā)多樣化的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。針對(duì)銀行客戶(hù)的保險(xiǎn)需求，開(kāi)發(fā)多樣化的、與銀行產(chǎn)品形成互補(bǔ)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。首先，對(duì)投保終身壽險(xiǎn)特別是年金型保險(xiǎn)、投資聯(lián)結(jié)保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，由于保險(xiǎn)合同期限較長(zhǎng)，除非到期領(lǐng)取或退保，否則難以領(lǐng)取保險(xiǎn)金，為滿(mǎn)足其臨時(shí)資金需要，保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行可聯(lián)合推出保單質(zhì)押貸款，不僅給銀行現(xiàn)行小額質(zhì)押貸款增加新內(nèi)涵，增加利息收入，而且也有利于保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)，客戶(hù)亦可以靈活運(yùn)用資金。其次，個(gè)人消費(fèi)貸款已經(jīng)成為各商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的重點(diǎn)，為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，減少貸款損失，各商業(yè)銀行迫切需要保險(xiǎn)公司提供配套保險(xiǎn)和保證服務(wù)，保險(xiǎn)公司可以開(kāi)發(fā)與此相關(guān)的個(gè)人消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)。第三，拓展集保障性、投資性、儲(chǔ)蓄性于一體的適合銀行柜臺(tái)銷(xiāo)售的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品(如投資聯(lián)結(jié)險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、年金險(xiǎn))，發(fā)展與信用卡有關(guān)的小額免核保壽險(xiǎn)產(chǎn)品(如保險(xiǎn)公司為銀行信用卡持有人提供一定金額的免核保壽險(xiǎn)保單，按照投保自愿的原則，持卡人可以通過(guò)信用卡支付保險(xiǎn)費(fèi)，發(fā)展住房抵押貸款保證保險(xiǎn)、參與銀行資產(chǎn)證券化等)。要防止誤導(dǎo)客戶(hù)，規(guī)范銷(xiāo)售行為，對(duì)復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以利用銀行理財(cái)室等銷(xiāo)售新模式。要采取有利于合作模式創(chuàng)新、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新、渠道拓展創(chuàng)新的舉措，實(shí)現(xiàn)銀保雙方互相滲透、相互依存、利益共享、共同發(fā)展。

3.5 改進(jìn)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)對(duì)接

21世紀(jì)將是以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)____信息時(shí)代，這一發(fā)展趨勢(shì)決定了運(yùn)用電腦手段，實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)公司間的聯(lián)網(wǎng)，是開(kāi)展銀保合作一項(xiàng)十分重要的基礎(chǔ)工作。近年來(lái)，電子商務(wù)在銀行和保險(xiǎn)領(lǐng)域得到飛速發(fā)展，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為保險(xiǎn)公司在全球范圍內(nèi)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)和協(xié)作提供了非常便利的條件。可以說(shuō)，高新技術(shù)的進(jìn)步也給銀保合作帶來(lái)了很大的變化。由于高新技術(shù)在銀行和保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用，大大提高了銀行和保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平和管理效率，同時(shí)也對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)和傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理方式帶來(lái)了強(qiáng)烈的沖擊。當(dāng)前我市各保險(xiǎn)公司和銀行大部分沒(méi)有實(shí)現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng)，許多代理工作還是手工操作，導(dǎo)致投保到承保的周期較長(zhǎng)，影響了客戶(hù)到銀行購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的積極性。中國(guó)銀行同平安保險(xiǎn)公司簽署的電子商務(wù)合作協(xié)議作了十分有益的探索。根據(jù)協(xié)議，中國(guó)銀行的電腦網(wǎng)絡(luò)將通過(guò)一根專(zhuān)線與平安保險(xiǎn)公司的電子商務(wù)網(wǎng)站相連接，從而使雙方的客戶(hù)直接從網(wǎng)上獲得包括銀行、保險(xiǎn)以及證券在內(nèi)的全方位個(gè)人理財(cái)服務(wù)。

隨著保險(xiǎn)體制的進(jìn)一步改革，分散性業(yè)務(wù)所占的比重會(huì)越來(lái)越大，續(xù)期保費(fèi)的收繳問(wèn)題也日益突出，“孤兒”保單越來(lái)越多。在這種情況下，委托銀行收款則可從根本上解決此類(lèi)問(wèn)題，但關(guān)鍵是，如何讓銀行盡快收取和讓保險(xiǎn)公司也能知道已經(jīng)收取，這就需要銀保合作電腦聯(lián)網(wǎng)。銀保合作業(yè)務(wù)的發(fā)展需要信息交流技術(shù)的支持，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是一些長(zhǎng)期的人身險(xiǎn)產(chǎn)品需要進(jìn)行核保，信息的輸送和反饋相當(dāng)重要，雙方必須實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)才能提高業(yè)務(wù)能力和業(yè)務(wù)效率。保險(xiǎn)公司的電腦部門(mén)要針對(duì)銀行的特點(diǎn)設(shè)計(jì)相應(yīng)的軟件，使銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)工作全部實(shí)現(xiàn)電子化操作。

3.6 積極探索發(fā)展專(zhuān)業(yè)代理模式，設(shè)立專(zhuān)業(yè)銀行保險(xiǎn)公司，促進(jìn)銀保雙方合作深化，實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)的雙贏

商業(yè)銀行在進(jìn)行兼業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)并不十分重視業(yè)務(wù)承保質(zhì)量，主要重視業(yè)務(wù)數(shù)量，追求代理手續(xù)費(fèi)。為了使銀行更加積極主動(dòng)地開(kāi)展銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，增強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售的責(zé)任，提高承保質(zhì)量，銀保雙方應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)權(quán)關(guān)系方面進(jìn)一步加強(qiáng)滲透融合，積極探索發(fā)展專(zhuān)業(yè)代理模式，由銀行出資或者由銀行與保險(xiǎn)公司共同出資建立專(zhuān)業(yè)代理公司或?qū)I(yè)銀行保險(xiǎn)公司，通過(guò)產(chǎn)權(quán)利益上的強(qiáng)化，充分利用銀行資源優(yōu)勢(shì)和品牌效應(yīng)，積極推廣銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，加強(qiáng)員工保險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)，采用有效措施鼓勵(lì)員工銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀行積極配合保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)新的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀保雙方合作更加深入、更加緊密、更加注重溝通和協(xié)調(diào)，加強(qiáng)售前、售中、售后服務(wù)，形成銀行與保險(xiǎn)的良好信譽(yù)和市場(chǎng)形象，實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)的雙贏。也可以采取成立金融控股公司的方式，即在銀行、保險(xiǎn)公司之上建立金融控股公司，金融控股公司通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等子公司的股權(quán)控制來(lái)對(duì)于公司進(jìn)行資本調(diào)度，在公司發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃下實(shí)現(xiàn)各子公司資金、人才、技術(shù)上的合作，從而實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，提升整體競(jìng)爭(zhēng)力。金融控股公司下的各子公司是獨(dú)立法人，有各自的財(cái)務(wù)報(bào)表，所從事業(yè)務(wù)較單一，銀行和保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)能對(duì)其分別進(jìn)行有效的監(jiān)管，不會(huì)對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管體制造成沖擊，與現(xiàn)階段金融發(fā)展水平相適應(yīng)。光大集團(tuán)、中信集團(tuán)已具有金融控股公司模式的雛形。

總之，__銀行保險(xiǎn)要得到更好的發(fā)展，不僅要積極推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新、豐富產(chǎn)品類(lèi)型，提升銀保產(chǎn)品的技術(shù)含量、鞏固信息和網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)，建立銀行和保險(xiǎn)共享的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，而且要使銀行保險(xiǎn)合作逐步從分銷(xiāo)協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟過(guò)渡到資本合作和組建金融集團(tuán)。只有使銀行和保險(xiǎn)公司的合作變得你中有我、我中有你，相互參股、相互融合，合作雙方成為利益共同體，才能真正解決制約銀保合作發(fā)展的“瓶頸”，推動(dòng)我國(guó)銀行保險(xiǎn)持續(xù)、快速、良性發(fā)展.

致謝：____（略）

原始資料:

1.華青，《整合資源不斷創(chuàng)新的選擇--銀保合作與發(fā)展研討會(huì)綜述》2.程英杰，《銀行保險(xiǎn)發(fā)展比較及我國(guó)發(fā)展對(duì)策分析》

4.張培旭，《國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析及發(fā)展探討》

5.施建祥，《發(fā)展我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)》，《保險(xiǎn)研究》，__年4月

（其余略）

社會(huì)調(diào)查報(bào)告成績(jī)?cè)u(píng)定表

指導(dǎo)老師評(píng)語(yǔ)

指導(dǎo)老師簽名： 年 月 日

評(píng)定等級(jí)

指導(dǎo)老師簽名： 年 月 日

院

系

意

見(jiàn)

系主任簽名： （蓋章） 年 月 日

教務(wù)

處

意

見(jiàn)

教務(wù)處長(zhǎng)簽名： （蓋章） 年 月 日

優(yōu)秀社會(huì)調(diào)查報(bào)告答辯記錄

推薦參加優(yōu)秀調(diào)查報(bào)告答辯

指導(dǎo)老師簽名： 年 月 日

答

辯

小

組

評(píng)

語(yǔ)

答辯小組長(zhǎng)簽名： 年 月 日

調(diào)查報(bào)告評(píng)定等級(jí)

答辯小組長(zhǎng)簽名： 年 月 日

答辯委員會(huì)審核意見(jiàn)

答辯委員會(huì)主任簽名： 年 月 日

備注

篇九 天津消協(xié)發(fā)銀行卡格式條款調(diào)查報(bào)告600字

昨天，市消費(fèi)者協(xié)會(huì)發(fā)布了銀行卡格式條款的調(diào)查報(bào)告，其中銀行涉嫌免除自身責(zé)任、加重消費(fèi)者責(zé)任的問(wèn)題等十方面都涉嫌侵害消費(fèi)者的合法權(quán)益。

記者了解到，根據(jù)報(bào)告，涉嫌侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的銀行卡格式條款主要體現(xiàn)在十個(gè)方面。一是銀行涉嫌免除自身責(zé)任、加重消費(fèi)者責(zé)任的問(wèn)題;二是銀行侵害消費(fèi)者的知情權(quán)的問(wèn)題;三是銀行侵害消費(fèi)者的隱私權(quán)的問(wèn)題;四是銀行侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)的問(wèn)題;五是銀行單方變更合同的問(wèn)題;六是銀行單方解除合同的問(wèn)題;七是銀行對(duì)不可抗力擴(kuò)大解釋的問(wèn)題;八是訴訟管轄權(quán)問(wèn)題;九是送達(dá)方式問(wèn)題;十是銀行提供的格式條款形式不符合法律規(guī)定的問(wèn)題。

市消協(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，去年3月15日實(shí)施的修訂后的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，明確將證券、保險(xiǎn)、銀行等金融消費(fèi)者納入消費(fèi)者保護(hù)體系。不過(guò)目前，我國(guó)并不存在一部專(zhuān)門(mén)針對(duì)格式條款的立法，作為普遍性規(guī)范的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《合同法》《民法通則》等無(wú)法涉及專(zhuān)業(yè)性問(wèn)題。

對(duì)此，市消協(xié)在分析研究的基礎(chǔ)上，已梳理出125條相關(guān)建議，并于3月初向涉及到的16家銀行總行致函進(jìn)行溝通。截至目前，相關(guān)銀行總行均向市消協(xié)進(jìn)行了專(zhuān)函反饋。在各銀行的反饋意見(jiàn)中，33%的市消協(xié)建議條款被相關(guān)銀行接受，承諾將會(huì)修改相關(guān)格式條款;31%的市消協(xié)建議條款被相關(guān)銀行表示理解，從實(shí)際操作層面進(jìn)行了解釋;各銀行對(duì)市消協(xié)提出的其他建議條款均表示會(huì)更進(jìn)一步研究。

篇十 銀行支行農(nóng)村貸款需求調(diào)查報(bào)告1050字

銀行支行農(nóng)村貸款需求調(diào)查報(bào)告

為了全面了解20__年貸款需求情況，把握農(nóng)村信貸需求新變化，找準(zhǔn)貸款增長(zhǎng)點(diǎn)，增加貸款營(yíng)銷(xiāo)的針對(duì)性和競(jìng)爭(zhēng)力，_____支行根據(jù)省聯(lián)社和合作銀行下發(fā)的關(guān)于20__年貸款需求調(diào)查的通知精神，積極組織動(dòng)員，成立了由行長(zhǎng)任組長(zhǎng)、外勤行長(zhǎng)為副組長(zhǎng)和各客戶(hù)經(jīng)理及信貸內(nèi)勤人員為成員的調(diào)查工作領(lǐng)導(dǎo)小組，明確責(zé)任分工，制定了詳細(xì)的調(diào)查方案，確保本次調(diào)查達(dá)到了預(yù)期目的，現(xiàn)將調(diào)查結(jié)果分析如下:

首先，支行高度重視本次調(diào)查活動(dòng)，做了充分的發(fā)動(dòng)宣傳，召開(kāi)了全體人員動(dòng)員大會(huì)，讓全體人員認(rèn)識(shí)到此次活動(dòng)開(kāi)展的重要性，更好的向客戶(hù)宣傳合行“四個(gè)面向”的市場(chǎng)定位及今年來(lái)支持“三農(nóng)”發(fā)展取得的成績(jī)，擴(kuò)大社會(huì)影響，拓展客戶(hù)群體。

其次，明確責(zé)任分工，確定調(diào)查對(duì)象及調(diào)查內(nèi)容。結(jié)合支行服務(wù)轄區(qū)服務(wù)對(duì)象的特點(diǎn)，本次調(diào)查通過(guò)發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷的形式進(jìn)行，調(diào)查對(duì)象包括農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)及企業(yè)貸款需求情況。根據(jù)合行下達(dá)調(diào)查任務(wù)數(shù)，讓客戶(hù)經(jīng)理具體去組織調(diào)查。對(duì)于農(nóng)戶(hù)側(cè)重于調(diào)查信用工程建設(shè)開(kāi)展情況，是否規(guī)范，存在需要改進(jìn)的地方，對(duì)信貸服務(wù)質(zhì)量的滿(mǎn)意度及貸款擔(dān)保方式的要求等；對(duì)個(gè)體工商戶(hù)側(cè)重于調(diào)查貸款用途，資金需求規(guī)模及服務(wù)質(zhì)量等；對(duì)企業(yè)側(cè)重于調(diào)查信貸品種和服務(wù)項(xiàng)目是否能夠滿(mǎn)足其需求，企業(yè)對(duì)合行目前的服務(wù)機(jī)制、服務(wù)效率是否滿(mǎn)意，20__年流動(dòng)資金需求情況，注重掌握農(nóng)業(yè)企業(yè)、中小企業(yè)的資金需求、貸款期限等等。

再次，匯總調(diào)查結(jié)果，分析存在的問(wèn)題與不足。本次調(diào)查涉及種養(yǎng)殖業(yè)、運(yùn)輸行業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)以及辦理業(yè)務(wù)客戶(hù)等多個(gè)行業(yè)，年齡在20歲到60歲不同的年齡層次，本次調(diào)查農(nóng)戶(hù)調(diào)查戶(hù)數(shù)50戶(hù)，其中有貸款戶(hù)數(shù)為45戶(hù)，個(gè)體工商戶(hù)調(diào)查8戶(hù)，其中有貸款戶(hù)數(shù)為5戶(hù)，中小企業(yè)2戶(hù)，其中有貸款戶(hù)數(shù)2戶(hù)。故本次調(diào)查結(jié)果具有一定的全面性、代表性和較強(qiáng)的參考價(jià)值。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，被調(diào)查人員總體上對(duì)支行信貸信用評(píng)定工作和信貸服務(wù)效率、擔(dān)保方式及貸款操作規(guī)程是比較滿(mǎn)意的，是認(rèn)可和支持的，但是存在著貸款利率偏高，小額貸款額度偏小等方面的問(wèn)題。

總之，合行根據(jù)當(dāng)前信貸需求變化實(shí)際，審時(shí)度勢(shì)，立足當(dāng)前，放眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，及時(shí)開(kāi)展了本次貸款需求調(diào)查是正確把握信貸市場(chǎng)規(guī)律、適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形式的需要。通過(guò)廣泛、深入、細(xì)致的調(diào)查，真正摸清明年信貸資金需求狀況，把握準(zhǔn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向，做到合理安排資金投向和投量，及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸服務(wù)方面存在的問(wèn)題和不足，不斷完善和貫徹執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度，進(jìn)一步提高信貸服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量。進(jìn)一步落實(shí)合行支農(nóng)惠農(nóng)政策，促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展，更好的支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

篇十一 銀行網(wǎng)點(diǎn)社會(huì)實(shí)踐調(diào)查報(bào)告3400字

銀行網(wǎng)點(diǎn)社會(huì)實(shí)踐調(diào)查報(bào)告

一、社會(huì)實(shí)踐調(diào)查銀行網(wǎng)點(diǎn)主任述職報(bào)告報(bào)告的含義

調(diào)查報(bào)告又叫調(diào)查研究報(bào)告，應(yīng)該說(shuō)后者是它更準(zhǔn)確的名稱(chēng)。因?yàn)樗粌H是調(diào)查的產(chǎn)物，更是研究的產(chǎn)物。調(diào)查報(bào)告主要功能是搜集情況，并通過(guò)對(duì)調(diào)查所得情況的深入研究，提出一定的見(jiàn)解。因此調(diào)查報(bào)告是根據(jù)某一特定目的，運(yùn)用辯證唯物論的觀點(diǎn)，對(duì)某一事務(wù)或某一問(wèn)題進(jìn)行深入、細(xì)致、周密的調(diào)查研究和綜合分析后，將這些調(diào)查和分析的結(jié)果系統(tǒng)地、如實(shí)地整理成書(shū)面文字的一種文體。像考察報(bào)告、調(diào)研報(bào)告及××調(diào)查等都是常見(jiàn)的調(diào)查報(bào)告體裁。

二、社會(huì)實(shí)踐調(diào)查報(bào)告的特點(diǎn)

1、真實(shí)性。

真實(shí)性是調(diào)查報(bào)告首要的、最大的特點(diǎn)。所謂真實(shí)性，就是尊重客觀事實(shí)，靠事實(shí)說(shuō)話。這一特點(diǎn)要求調(diào)研人員必須樹(shù)立嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目茖W(xué)態(tài)度，認(rèn)真求實(shí)的精神，徹底拋棄'假大空'的虛偽作風(fēng)，不僅報(bào)喜，還要報(bào)憂(yōu)，不僅要充分肯定工作成績(jī)，還要準(zhǔn)確反映工作中存在的問(wèn)題。只有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目茖W(xué)態(tài)度，才能寫(xiě)出真實(shí)可靠，對(duì)工作具有指導(dǎo)意義的調(diào)查報(bào)告。

2、針對(duì)性。

這是調(diào)查報(bào)告所具有的第二個(gè)顯著特點(diǎn)，這是由具有很強(qiáng)的工作針對(duì)性所決定的。一般來(lái)說(shuō)一項(xiàng)調(diào)查研究工作，特別是大型調(diào)查研究，要花費(fèi)較大的時(shí)間、人力和物力，不是隨意組織進(jìn)行的，而是針對(duì)一些較為迫切的實(shí)際情況，解決某些實(shí)際問(wèn)題而進(jìn)行的。因此調(diào)查研究就具有很強(qiáng)的針對(duì)性，在調(diào)查報(bào)告的寫(xiě)作上，必須中心突出，明確提出所針對(duì)的問(wèn)題，明確交待這一問(wèn)題所獲得的'事實(shí)材料，分析出問(wèn)題的癥結(jié)所在，提出具體可行的建議和對(duì)策。

3、典型性。

典型性是指在調(diào)查報(bào)告的寫(xiě)作過(guò)程中所采用的事實(shí)材料要具有代表性，以及所揭示的問(wèn)題帶有普遍性。這種典型特點(diǎn)在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和反映典型事件的典型調(diào)查中表現(xiàn)的尤為突出。

4、系統(tǒng)性。

調(diào)查報(bào)告的系統(tǒng)性或完整性是指由調(diào)查材料所得出的結(jié)論，必須是具有說(shuō)服力，把被調(diào)查的情況完整地、系統(tǒng)地交待清楚。不能只擺出結(jié)論，而疏漏交待事實(shí)過(guò)程和必須的環(huán)節(jié)。因?yàn)檫@樣的疏忽勢(shì)必造成不嚴(yán)密、根據(jù)不足以及不足以令人信服的印象。這里所說(shuō)的系統(tǒng)性和完整性，并不是要求在調(diào)查報(bào)告的寫(xiě)作過(guò)程中，事無(wú)巨細(xì)，面面俱到，而是抓住事物的本質(zhì)和主要方面，寫(xiě)出結(jié)論的推理過(guò)程?？偟膩?lái)說(shuō)，調(diào)查報(bào)告就是論證系統(tǒng)，邏輯嚴(yán)密，擺事實(shí)，講道理，具有強(qiáng)烈的說(shuō)服力，從而使之成為科學(xué)決策的可靠資料。

三、社會(huì)實(shí)踐調(diào)查報(bào)告的類(lèi)型

從內(nèi)容性質(zhì)分，調(diào)查報(bào)告有以下六種：

1、專(zhuān)題型調(diào)查報(bào)告。

專(zhuān)題型調(diào)查報(bào)告，就是側(cè)重某個(gè)問(wèn)題進(jìn)行較深入的調(diào)查后形成的報(bào)告，這類(lèi)報(bào)告一般常常在標(biāo)題上反映出來(lái)。它能及時(shí)揭露現(xiàn)實(shí)生活中的矛盾，反映群眾的意見(jiàn)和要求，研究急需解決的具體的實(shí)際問(wèn)題，并根據(jù)調(diào)查的結(jié)果提出處理意見(jiàn)，或者對(duì)策，或是建議。

2、綜合型調(diào)查報(bào)告。

它是以綜合調(diào)查眾多的對(duì)象及其基本情況為內(nèi)容、作全面系統(tǒng)的調(diào)查和反映的報(bào)告。具有全面、系統(tǒng)、深入和篇幅較長(zhǎng)的特點(diǎn)。它與專(zhuān)題調(diào)查報(bào)告的主要區(qū)別點(diǎn)就在于它的綜合性上。它使讀者可以從報(bào)告中看到事物的相對(duì)完整的“鳥(niǎo)瞰圖?！?/p>

3、理論研究型調(diào)查報(bào)告。

這是以學(xué)術(shù)研究為目的而撰寫(xiě)的報(bào)告，它以收集、分類(lèi)、整理資料并提出問(wèn)題、報(bào)告結(jié)論為特點(diǎn)，大多發(fā)表在學(xué)術(shù)刊物上，或載于學(xué)術(shù)著作中。

4、實(shí)際建議型調(diào)查報(bào)告。

這是由于實(shí)際工作需要而寫(xiě)的調(diào)查報(bào)告，其主要內(nèi)容是為預(yù)測(cè)、決策、制定政策、處理問(wèn)題等進(jìn)行調(diào)查所獲得的材料及有關(guān)的建議。

5、歷史情況型調(diào)查報(bào)告。

這是根據(jù)需要以歷史情況為對(duì)象進(jìn)行調(diào)查而形成的調(diào)查報(bào)告。它可以供人們了解某一事物或問(wèn)題的歷史資料和歷史真相。

6、現(xiàn)實(shí)情況型調(diào)查報(bào)告。

它是以正在發(fā)生、發(fā)展的一些現(xiàn)實(shí)生活為對(duì)象進(jìn)行調(diào)查后所形成的調(diào)查報(bào)告。人們可以通過(guò)它了解和認(rèn)識(shí)某些事物和問(wèn)題的客觀現(xiàn)實(shí)情況，以作為其它認(rèn)識(shí)活動(dòng)的依據(jù)或參考。另外，有些調(diào)查報(bào)告可以是以上幾種類(lèi)型的結(jié)合形式。

四、社會(huì)實(shí)踐調(diào)查報(bào)告的寫(xiě)法

不同類(lèi)型的調(diào)查報(bào)告，具體內(nèi)容有所不同。但基本寫(xiě)法是相通的。調(diào)查報(bào)告的寫(xiě)作方法，一是熟悉調(diào)查報(bào)告的結(jié)構(gòu)特點(diǎn)；二要把握調(diào)查報(bào)告的寫(xiě)作程序。

（一）調(diào)查報(bào)告的結(jié)構(gòu)

一般來(lái)說(shuō)，調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容大體有：標(biāo)題、導(dǎo)語(yǔ)、概況介紹、資料統(tǒng)計(jì)、理性分析、總結(jié)和結(jié)論或?qū)Σ?、建議，以及所附的材料等。由此形成的調(diào)查報(bào)告結(jié)構(gòu)，就包括標(biāo)題、導(dǎo)語(yǔ)、正文、結(jié)尾和落款。

1、標(biāo)題調(diào)查報(bào)告的標(biāo)題有單標(biāo)題和雙標(biāo)題兩類(lèi)。所謂單標(biāo)題，就是一個(gè)標(biāo)題。其中又有公文式標(biāo)題和文章式標(biāo)題兩種。公文標(biāo)題為“事由+文種”構(gòu)成，如《浙江省農(nóng)村中學(xué)語(yǔ)文教學(xué)情況的調(diào)查報(bào)告》。文章式標(biāo)題，如《××市的校辦企業(yè)》；其二是標(biāo)明作者通過(guò)調(diào)查所得到的觀點(diǎn)的標(biāo)題，如《調(diào)整教育政策，增加教育投入》。所謂雙標(biāo)題，就是兩個(gè)標(biāo)題，即一個(gè)正題、一個(gè)副題。如《為了造福子孫后代——××縣封山育林調(diào)查報(bào)告》。

2、導(dǎo)語(yǔ)導(dǎo)語(yǔ)又稱(chēng)引言。它是調(diào)查報(bào)告的前言，簡(jiǎn)潔明了地介紹有關(guān)調(diào)查的情況，或提出全文的引子，為正文寫(xiě)作做好鋪墊。常見(jiàn)的導(dǎo)語(yǔ)有：①簡(jiǎn)介式導(dǎo)語(yǔ)。對(duì)調(diào)查的課題、對(duì)象、時(shí)間、地點(diǎn)、方式、經(jīng)過(guò)等作簡(jiǎn)明的介紹；②概括式導(dǎo)語(yǔ)。對(duì)調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容（包括課題、對(duì)象、調(diào)查內(nèi)容、調(diào)查結(jié)果和分析的結(jié)論等）作概括的說(shuō)明；③交代式導(dǎo)語(yǔ)。即對(duì)課題產(chǎn)生的由來(lái)作簡(jiǎn)明的介紹和說(shuō)明。

3、正文正文是調(diào)查報(bào)告的主體。它對(duì)調(diào)查得來(lái)的事實(shí)和有關(guān)材料進(jìn)行敘述，對(duì)所做出的分析、綜合進(jìn)行議論，對(duì)調(diào)查研究的結(jié)果和結(jié)論進(jìn)行說(shuō)明。正文的結(jié)構(gòu)有不同的框架。①根據(jù)邏輯關(guān)系安排材料的框架有：縱式結(jié)構(gòu)、橫式結(jié)構(gòu)、縱橫式結(jié)構(gòu)。這三種結(jié)構(gòu)，以縱橫式結(jié)構(gòu)常為人們采用。②按照內(nèi)容表達(dá)的層次組成的框架有：“情況——成果——問(wèn)題——建議”式結(jié)構(gòu)，多用于反映基本情況的調(diào)查報(bào)告；“成果——具體做法——經(jīng)驗(yàn)”式結(jié)構(gòu)，多用于介紹經(jīng)驗(yàn)的調(diào)查報(bào)告；“問(wèn)題——原因——意見(jiàn)或建議”式結(jié)構(gòu)，多用于揭露問(wèn)題的調(diào)查報(bào)告；“事件過(guò)程——事件性質(zhì)結(jié)論——處理意見(jiàn)”式結(jié)構(gòu)，多用于揭示案件是非的調(diào)查報(bào)告。

4、結(jié)尾結(jié)尾的內(nèi)容大多是調(diào)查者對(duì)問(wèn)題的看法和建議，這是分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的必然結(jié)果。調(diào)查報(bào)告的結(jié)尾方式主要有補(bǔ)充式、深化式、建議式、激發(fā)式等。

5、落款調(diào)查報(bào)告的落款要寫(xiě)明調(diào)查者單位名稱(chēng)和個(gè)人姓名，以及完稿時(shí)間。如果標(biāo)題下面已注明調(diào)查者，則落款時(shí)可省略。

（二）社會(huì)實(shí)踐調(diào)查報(bào)告的寫(xiě)作程序

一般來(lái)說(shuō)，社會(huì)實(shí)踐調(diào)查報(bào)告寫(xiě)作要經(jīng)過(guò)以下五個(gè)程序：

1、確定主題主題是調(diào)查報(bào)告的靈魂，對(duì)調(diào)查報(bào)告寫(xiě)作的成敗具有決定性的意義。因此，確定主題要注意：報(bào)告的主題應(yīng)與調(diào)查主題一致；要根據(jù)調(diào)查和分析的結(jié)果，重新確定主題；主題宜小，且宜集中；與標(biāo)題協(xié)調(diào)一致，避免文題不副。

2、取舍材料對(duì)經(jīng)過(guò)統(tǒng)計(jì)分析與理論分析所得到的系統(tǒng)的完整的'調(diào)查資料'，在組織調(diào)查報(bào)告時(shí)仍需精心選擇，不可能也不必都寫(xiě)上報(bào)告，要注意取舍。如何選擇材料呢？①選取與主題有關(guān)的材料，去掉無(wú)關(guān)的，關(guān)系不大的，次要的，非本質(zhì)的材料，使主題集中、鮮明、突出；②注意材料點(diǎn)與面的結(jié)合，材料不僅要支持報(bào)告中某個(gè)觀點(diǎn)，而且要相互支持，形成面上的“大氣”；

3、在現(xiàn)有有用的材料中，要比較、鑒別、精選材料，選擇最好的材料來(lái)支持作者的意見(jiàn)，使每一材料以一當(dāng)十。布局和擬定提綱這是調(diào)查報(bào)告構(gòu)思中的一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。布局就是指調(diào)查報(bào)告的表現(xiàn)形式，它反映在提綱上就是文章的'骨架'。擬定提綱的過(guò)程實(shí)際上就是把調(diào)查材料進(jìn)一步分類(lèi)，構(gòu)架的過(guò)程。構(gòu)架的原則是：'圍繞主題，層層進(jìn)逼，環(huán)環(huán)相扣'。提綱或骨架的特點(diǎn)是它的內(nèi)在的邏輯性，要求必須綱目分明，層次分明。調(diào)查報(bào)告的提綱有兩種，一種是觀點(diǎn)式提綱，即將調(diào)查者在調(diào)查研究中形成的觀點(diǎn)按邏輯關(guān)系一一地列寫(xiě)出來(lái)。另一種是條目式提綱，即按層次意義表達(dá)上的章、節(jié)、目，逐一地一條條地寫(xiě)成提綱。也可以將這兩種提綱結(jié)合起來(lái)制作提綱。

4、起草社會(huì)實(shí)踐報(bào)告這是調(diào)查報(bào)告寫(xiě)作的行文階段。要根據(jù)已經(jīng)確定的主題、選好的材料和寫(xiě)作提綱，有條不紊地行文。寫(xiě)作過(guò)程中，要從實(shí)際需要出發(fā)選用語(yǔ)言，靈活地劃分段落。在行文時(shí)要注意：

①結(jié)構(gòu)合理（標(biāo)題、導(dǎo)語(yǔ)、正文、結(jié)尾、落款）；

②報(bào)告文字規(guī)范，具有審美性與可讀性，如：'制定優(yōu)惠政策，引進(jìn)急需人才'，'運(yùn)用競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，盤(pán)活現(xiàn)有人才'，（文章段落的條目觀點(diǎn)）；

③通讀易懂。注意對(duì)數(shù)字、圖表、專(zhuān)業(yè)名詞術(shù)語(yǔ)的使用，做到深入淺出，語(yǔ)言具有表現(xiàn)力，準(zhǔn)確、鮮明、生動(dòng)、樸實(shí)。

5、修改社會(huì)實(shí)踐報(bào)告社會(huì)實(shí)踐報(bào)告起草好以后，要認(rèn)真修改。主要是對(duì)報(bào)告的主題、材料、結(jié)構(gòu)、語(yǔ)言文字和標(biāo)點(diǎn)符號(hào)進(jìn)行檢查，加以增、刪、改、調(diào)。在完成這些工作之后，才能定稿向上報(bào)送或發(fā)表。

篇十二 工商銀行系統(tǒng)預(yù)防調(diào)查報(bào)告2650字

近年來(lái)，工商銀行違法犯罪尤其是職務(wù)犯罪案件頻發(fā)，嚴(yán)厲打擊工商銀行違法犯罪活動(dòng)、切實(shí)加強(qiáng)工商銀行系統(tǒng)預(yù)防職務(wù)犯罪工作，已成為工商銀行系統(tǒng)和檢察機(jī)關(guān)必須認(rèn)真研究和解決的一個(gè)重要問(wèn)題?，F(xiàn)就圍繞預(yù)防工商銀行系統(tǒng)職務(wù)犯罪問(wèn)題談些認(rèn)識(shí)和思考。

一、當(dāng)前工商銀行系統(tǒng)職務(wù)犯罪的特點(diǎn)

1、挪用公款案件時(shí)有發(fā)生。在近幾年立案查處的工商銀行職務(wù)犯罪案件中，挪用公款案件所占比重一直較大，反映了工商銀行系統(tǒng)職務(wù)犯罪案犯的貪婪性。

2、涉案金額巨大，社會(huì)危害性嚴(yán)重。隨著涉案金額上百萬(wàn)、上千萬(wàn)案件增多，造成銀行資金大量流失和被侵吞，不僅對(duì)正常的工商銀行秩序造成影響和破壞，更為嚴(yán)重的損害了國(guó)家和人民的利益，給社會(huì)帶來(lái)了不安定因素。

3、單位負(fù)責(zé)人涉案比例上升，并向高級(jí)管理人員蔓延。從近年情況看，呈現(xiàn)出上升并向以上的高級(jí)管理人員蔓延的趨勢(shì)，應(yīng)當(dāng)引起有關(guān)部門(mén)的關(guān)注和重視。

4、內(nèi)外勾結(jié)合伙作案增多，導(dǎo)致串窩案發(fā)生。隨著工商銀行內(nèi)部管理制度的加強(qiáng)，工商銀行系統(tǒng)職務(wù)犯罪的作案方式發(fā)生了變化，從過(guò)去的手段單一、一人一案一罪的情況轉(zhuǎn)向以聯(lián)手犯科的團(tuán)伙特點(diǎn)，從而使內(nèi)外串通勾結(jié)和內(nèi)部合伙作案增多，導(dǎo)致一些串窩案的發(fā)生。

5、案犯年齡結(jié)構(gòu)呈下降趨勢(shì)，智能化作案傾向明顯。在原先普遍采取收儲(chǔ)不入帳、偷支儲(chǔ)戶(hù)存款、冒用他人名義貸款等傳統(tǒng)犯罪手法的基礎(chǔ)上不斷翻新，智能化作案傾向明顯。

6、基層操作崗位發(fā)案率高，攜款潛逃者增多。工商銀行系統(tǒng)的支行及分理處、儲(chǔ)蓄所，是工商銀行機(jī)構(gòu)的基層單位，其中直接與資金貨幣打交道的操作崗位，往往是工商銀行職務(wù)犯罪的誘因。

二、工商銀行系統(tǒng)職務(wù)犯罪的成因

(一)經(jīng)濟(jì)體制、工商銀行體制深層次矛盾，是工商銀行職務(wù)犯罪的社會(huì)經(jīng)濟(jì)原因。工商銀行職務(wù)犯罪是犯罪的重要組成部分，它既是一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，又是一種社會(huì)現(xiàn)象，是經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象和社會(huì)現(xiàn)象在工商銀行領(lǐng)域的綜合反映。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，經(jīng)濟(jì)體制和工商銀行體制還不能適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的客觀要求，存在經(jīng)濟(jì)效益不高、政企不分、政銀不分、投資體制不合理等問(wèn)題，尚未建立起符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的政府、企業(yè)、工商銀行三者之間新型的關(guān)系，這是誘發(fā)工商銀行職犯罪、產(chǎn)生工商銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的客觀根源。

(二)有章不循，違章不究，管理混亂，給職務(wù)犯罪分子以可乘之機(jī)。嚴(yán)重違反工商銀行法規(guī)的行為表現(xiàn)在儲(chǔ)蓄、結(jié)算、會(huì)計(jì)、信貸、出納、信用卡、聯(lián)行等多種業(yè)務(wù)部位。尤其是案件高發(fā)的儲(chǔ)蓄部位，某些管理人員和業(yè)務(wù)人員嚴(yán)重違犯“三分管制度”(印章、密押、憑證分人管理)，甚至由一人身兼數(shù)職。存單等重要空白憑證保管不善，允許單人臨柜和外出吸收存款，致使犯罪人趁機(jī)竊取存單、偷蓋印章、偽(變)造印鑒，以高息為誘餌，四處攬存后不入賬或少入賬，大肆挪用公款。在出納等部位，嚴(yán)重違反“四雙制度”(雙人管庫(kù)、雙人開(kāi)庫(kù)、雙人守庫(kù)、雙人押鈔)。在信貸部位，嚴(yán)重違反“三查制度”(貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查)。

(三)制度不嚴(yán)，制約失控，監(jiān)督滯后，使職稱(chēng)犯罪分子乘虛而入。近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)條件的改善和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，工商銀行機(jī)構(gòu)新開(kāi)辦了一些業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，如微機(jī)記帳、微機(jī)聯(lián)網(wǎng)異地通存通兌、信用卡業(yè)務(wù)、大額提現(xiàn)服務(wù)、雙休日值班業(yè)務(wù)等，但防范措施跟不上，監(jiān)督滯后，制約失控，往往是職務(wù)犯罪侵襲的薄弱環(huán)節(jié)。

(四)用人不當(dāng)，造成大量國(guó)有資產(chǎn)被侵吞。工商銀行機(jī)構(gòu)是就業(yè)的熱門(mén)行業(yè)。有人說(shuō)，前些年領(lǐng)導(dǎo)干部的親屬一是奔官場(chǎng)，二是進(jìn)政法，三是入工商銀行。一些工商銀行機(jī)構(gòu)在選人用人中，存在嚴(yán)重失誤，使一些品行不良、有劣跡的人混入工商銀行隊(duì)伍，甚至被提拔重用，成為骨干，安排在重要崗位，授予大權(quán)，視為“能人”。這些“能人”卻利用職權(quán)，瘋狂作案，侵吞國(guó)有財(cái)產(chǎn)。特別突出的是在工商銀行基層單位的負(fù)責(zé)人中，由于照顧關(guān)系和受某些領(lǐng)導(dǎo)的不正當(dāng)干預(yù)而安排了一些素質(zhì)低下、不懂業(yè)務(wù)的人擔(dān)任重要職務(wù)而引發(fā)犯罪。

三、工商銀行部門(mén)職務(wù)犯罪預(yù)防的措施

(一)增強(qiáng)防范意識(shí)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)。實(shí)踐使我們認(rèn)識(shí)到，要遏制和減少工商銀行職務(wù)犯罪，確保工商銀行資產(chǎn)安全，必須走“打防并舉、標(biāo)本兼治”之路。把經(jīng)常性的思想教育、嚴(yán)格的制度管理和打擊犯罪有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，從思想上、制度上、法律上筑起牢固防線。依靠和動(dòng)員工商銀行職工參與和做好預(yù)防職務(wù)犯罪工作，是貫徹執(zhí)行“專(zhuān)門(mén)機(jī)關(guān)與群體路線相結(jié)合”的具體實(shí)踐。要采取相應(yīng)措施，大力宣傳預(yù)防職務(wù)犯罪工作的重要性和必要性，激發(fā)工商銀行職工的參與熱情。在普法學(xué)習(xí)考試中，增加預(yù)防職務(wù)犯罪的知識(shí);在法制宣傳教育中，增設(shè)“職務(wù)犯罪和職務(wù)犯罪預(yù)防”專(zhuān)題;在舉辦反腐__成果展時(shí)，讓每個(gè)工商銀行職工都能觀看……形成“人人接受教育、人人參與預(yù)防”的良好氛圍。

(二)堅(jiān)持依法治理工商銀行，一要深化工商銀行體制改革，建立與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì) 發(fā)展相適應(yīng)的工商銀行機(jī)構(gòu)體系、工商銀行市場(chǎng)體系和工商銀行調(diào)控監(jiān)察體系。二要建立健全符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的工商銀行法制制度，進(jìn)一步推進(jìn)工商銀行法制化進(jìn)程。三要提高工商銀行從業(yè)人員和全社會(huì)的工商銀行法律意識(shí)，樹(shù)立正確的工商銀行信用觀念，增強(qiáng)工商銀行風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。依法治理工商銀行是深化工商銀行改革的重要組成部分，也是保證其他各項(xiàng)工商銀行改革順利進(jìn)行和各項(xiàng)整改措施得以落實(shí)的必要條件，是防范工商銀行職務(wù)犯罪和工商銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的重要保障。

(三)建立防范體系，健全內(nèi)控制度，增強(qiáng)控制犯罪能力。預(yù)防工商銀行職務(wù)犯罪是社會(huì)系統(tǒng)工程，需要各方面共同努力。工商銀行系統(tǒng)積累了豐富的業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)，檢察機(jī)關(guān)了解工商銀行職務(wù)犯罪特點(diǎn)、趨勢(shì)和規(guī)律，雙方形成合力，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，有利于防范。實(shí)踐證明，檢察與工商銀行聯(lián)手預(yù)防職務(wù)犯罪，效果明顯。建立健全工商銀行內(nèi)控制度非常重要。建立健全內(nèi)部控制制度，關(guān)鍵是建立一套有效的防范機(jī)制。要遵循“教育是基礎(chǔ)、制度是保障、監(jiān)督是關(guān)鍵、懲治是手段”的方針，構(gòu)建“三道防線”。一是構(gòu)建教育防線，使其不想犯。二是構(gòu)建制度防線，使其不能犯。三是構(gòu)建監(jiān)控防線，使其不敢犯。

(四)加強(qiáng)工商銀行隊(duì)伍建設(shè)，嚴(yán)把用人關(guān)，為預(yù)防工商銀行職務(wù)犯罪提供組織保障。首先，應(yīng)把好進(jìn)人關(guān)，加強(qiáng)各級(jí)工商銀行管理人員尤其人是基層行、所、領(lǐng)導(dǎo)班子的建設(shè)。在培養(yǎng)、選拔、任命、調(diào)動(dòng)的同時(shí)，實(shí)行查尋舉報(bào)線索制度，防止發(fā)生“任命干部上崗、舉報(bào)線索進(jìn)箱”的被動(dòng)現(xiàn)象。其次，要堅(jiān)持新職工崗前培訓(xùn)制度，把紀(jì)律、法律、預(yù)防教育作為必修課。再次，應(yīng)結(jié)合當(dāng)前工商銀行機(jī)構(gòu)收縮網(wǎng)點(diǎn)、精簡(jiǎn)人員的有利時(shí)機(jī)，調(diào)整基層所的人事結(jié)構(gòu)，委派正式職工擔(dān)任所主任，變間接管理為直接管理，彌補(bǔ)基層所的斷點(diǎn)，打破基層所職工主體身份的自由性和統(tǒng)一性，實(shí)現(xiàn)相互制約。

篇十三 網(wǎng)上電子銀行結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)與防范的調(diào)查報(bào)告1350字

近年來(lái)，電子銀行業(yè)務(wù)以其成本低，方便、快捷、全天候服務(wù)等優(yōu)勢(shì)倍受客戶(hù)青睞。網(wǎng)上電子銀行結(jié)算在企事業(yè)單位迅速發(fā)展，但是，由于社會(huì)的復(fù)雜性、企業(yè)財(cái)務(wù)人員水平和個(gè)別銀行結(jié)算人員業(yè)務(wù)水平較低，網(wǎng)上電子銀行結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)案例也不斷增加。增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，規(guī)避網(wǎng)上電子銀行結(jié)算成為當(dāng)前網(wǎng)上電子銀行發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

一、網(wǎng)上電子銀行結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型

網(wǎng)上電子銀行結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)存在于銀行及客戶(hù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)登陸銀行網(wǎng)站辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)的始終，網(wǎng)上電子銀行會(huì)計(jì)結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)也是自始至終貫穿于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)處理的全過(guò)程，我國(guó)商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)目前所面臨的部分結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上是與網(wǎng)上銀行結(jié)算有關(guān)。從目前網(wǎng)上銀行結(jié)算的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型來(lái)看主要有客戶(hù)自身風(fēng)險(xiǎn)、銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)、黑客惡意攻擊風(fēng)險(xiǎn)。

（一）客戶(hù)自身風(fēng)險(xiǎn)。表現(xiàn)形式主要是企業(yè)財(cái)務(wù)管理混亂，崗位職責(zé)不清，財(cái)務(wù)管理做不到相互制約，有的企業(yè)所有印章全由會(huì)計(jì)一人保管，企業(yè)對(duì)財(cái)務(wù)事項(xiàng)全權(quán)委托會(huì)計(jì)一人處理，法人對(duì)財(cái)務(wù)事項(xiàng)長(zhǎng)期不管不問(wèn)，涉及簽字授權(quán)也不看不問(wèn)，大筆一揮完事大吉，企業(yè)自身在管理上的嚴(yán)重缺陷，一旦財(cái)務(wù)人員有盜竊或侵占等非法手段獲得結(jié)算資金企圖，會(huì)通過(guò)網(wǎng)上銀行則將企業(yè)資金轉(zhuǎn)入個(gè)人儲(chǔ)蓄存款賬戶(hù)等。

該企業(yè)在開(kāi)辦企業(yè)網(wǎng)銀時(shí)，會(huì)計(jì)在法人代表不知道什么是網(wǎng)上銀行的情況下取得授權(quán)書(shū)一人經(jīng)辦，開(kāi)通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)后多次使用網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬及匯款，法人代表從未過(guò)問(wèn)。法人代表在不明白網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)情況下就出具了授權(quán)書(shū)，反映了企業(yè)自身在管理上的嚴(yán)重缺陷。同時(shí)，也向我們揭示了企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)之一開(kāi)戶(hù)環(huán)節(jié)。作為經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)，必須嚴(yán)格企業(yè)網(wǎng)上銀行開(kāi)戶(hù)手續(xù)，確保企業(yè)網(wǎng)銀開(kāi)戶(hù)資料齊全、合法，避免埋下事故案件隱患。

（二）銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)。銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)多數(shù)來(lái)自銀行經(jīng)辦人員出于私利，首先經(jīng)辦人員同客戶(hù)相互之間比較信任，出于營(yíng)銷(xiāo)目的或別的原因，在客戶(hù)不了解網(wǎng)上銀行的情況下向客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)，之后替客戶(hù)保管證書(shū)，由于風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄、疏于管理，出現(xiàn)了內(nèi)部會(huì)計(jì)人員利用網(wǎng)上銀行盜竊客戶(hù)結(jié)算資金的案件，不僅給造成了損失，也損害了銀行形象，給銀行結(jié)算工作造成不良影響。

（三）黑客惡意攻擊風(fēng)險(xiǎn)。具體表現(xiàn)為，一是犯罪分子利用客戶(hù)疏于防范心理盜竊客戶(hù)原始密碼自助注冊(cè)網(wǎng)上銀行盜竊客戶(hù)資金。二是利用假網(wǎng)站誘騙客戶(hù)上當(dāng)。

二、網(wǎng)上電子銀行結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)成因

網(wǎng)上電子銀行結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)與銀行其他風(fēng)險(xiǎn)相比具有復(fù)雜性、隱蔽性、突發(fā)性和更大的危害性等特點(diǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)形成是多方面的：如銀行臨柜人員違規(guī)違章操作，賬務(wù)處理程序隨意簡(jiǎn)化，隱瞞問(wèn)題不及時(shí)上報(bào)造成重大隱患；銀行臨柜人員缺乏對(duì)網(wǎng)上電子銀行結(jié)算業(yè)務(wù)整體性的了解，對(duì)一些關(guān)鍵性的環(huán)節(jié)控制不到位或業(yè)務(wù)不熟悉；會(huì)計(jì)人員缺乏對(duì)網(wǎng)上電子銀行結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的研究，忽略重點(diǎn)環(huán)節(jié)的控制等。從已發(fā)生的案例來(lái)分析，主要為內(nèi)部原因和外部原因兩方面：

（一）外部原因。主要是犯罪分子利用網(wǎng)上電子銀行結(jié)算這一環(huán)節(jié)，采用隱蔽、狡猾的手法進(jìn)行詐騙。

1、洗錢(qián)。網(wǎng)上電子銀行結(jié)算不受時(shí)間、空間限制，銀行在為客戶(hù)提供方便的同時(shí)也為犯罪分子洗錢(qián)提供方便，犯罪分子可以在短時(shí)間內(nèi)將非法所得通過(guò)網(wǎng)上銀行結(jié)算在不同賬戶(hù)之間劃轉(zhuǎn)達(dá)到洗錢(qián)目的。

3、盜竊他人密碼自助注冊(cè)。犯罪分子潛伏在銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，當(dāng)有人辦理開(kāi)戶(hù)業(yè)務(wù)時(shí)，記下賬號(hào)、密碼、身份證件，自助注冊(cè)網(wǎng)上銀行盜竊他人資金。

篇十四 2023年大學(xué)生寒假社會(huì)實(shí)踐調(diào)查報(bào)告：銀行跟崗實(shí)踐1100字

我于__年4月15日至__年5月18日在中國(guó)銀行__分行人力資源部跟崗社會(huì)實(shí)踐，在趙老師的悉心指導(dǎo)下，從事薪酬管理方面的輔助性工作。社會(huì)實(shí)踐期間，認(rèn)真負(fù)責(zé)、忠于職守，虛心學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識(shí)，努力提高業(yè)務(wù)技能，圓滿(mǎn)完成了交辦的各項(xiàng)任務(wù)。通過(guò)社會(huì)實(shí)踐，豐富了知識(shí)，提高了能力，開(kāi)闊了視野，做出了成績(jī)，為以后正式走上工作崗位打下了良好基礎(chǔ)。

人力資源部位于四樓電梯口，位置優(yōu)越，來(lái)往方便。室內(nèi)環(huán)境舒適優(yōu)雅，辦公設(shè)備簡(jiǎn)潔大方，人員配置科學(xué)合理，工作氛圍輕松愉悅。主任統(tǒng)籌全局，人員崗位管理、績(jī)效考核與培訓(xùn)、薪酬福利管理各司其職、密切配合。趙老師經(jīng)驗(yàn)豐富、業(yè)務(wù)嫻熟，主管薪酬管理工作，在他的精心指導(dǎo)下，我盡心盡力，邊學(xué)邊干，先后參與并完成了文件資料的歸檔整理、員工收入明白卡的制作、員工薪酬確認(rèn)函的制作等工作，并與其他老師和同事一起，參與了省行對(duì)__分行全轄員工的“金融產(chǎn)品知識(shí)與營(yíng)銷(xiāo)技巧培訓(xùn)”的籌備與組織工作，雖然工作辛苦，任務(wù)繁重，時(shí)常加班加點(diǎn)，但是過(guò)得很充實(shí)，心情很愉快。社會(huì)實(shí)踐期間，我系統(tǒng)學(xué)習(xí)了員工薪酬的組成、確定、計(jì)算、匯總與錄入等業(yè)務(wù)流程，熟練掌握了文件歸檔的操作方法，大致了解了員工績(jī)效考核方面的基本知識(shí)，深刻體會(huì)了中行員工高度的敬業(yè)精神和良好的團(tuán)隊(duì)精神，收獲很多，受益匪淺。同時(shí)，我也認(rèn)識(shí)到自己還有許多不足之處：營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)不強(qiáng)，溝通能力有待提高，今后定會(huì)大力改進(jìn)。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，銀行在金融體系中處于主導(dǎo)地位。當(dāng)前，我國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)全面對(duì)外開(kāi)放，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。一流的銀行要考一流的績(jī)效來(lái)打造，一流的績(jī)效要考一流員工的一流服務(wù)來(lái)創(chuàng)造?，F(xiàn)代商業(yè)銀行的持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展需要知識(shí)全面、業(yè)務(wù)精湛、服務(wù)周到、勇于創(chuàng)新的一流人才。我很早就立志從事銀行工作，希望能夠成為一名優(yōu)秀的銀行員工，貢獻(xiàn)社會(huì)，實(shí)現(xiàn)自我。在學(xué)好大學(xué)課程的同時(shí)，我廣泛涉獵，購(gòu)書(shū)自學(xué)，先后參加并通過(guò)了中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試和理財(cái)規(guī)劃師(三級(jí))考試，功夫不負(fù)有心人，如今夢(mèng)想成真，身歸中行，且能獲得一個(gè)月的社會(huì)實(shí)踐機(jī)會(huì)，感到萬(wàn)分榮幸，所以格外珍惜。 “工欲善其事，必先利其器?！币磺谐煽?jī)的取得都需要從最基本的做起。需要學(xué)習(xí)的還很多，需要改進(jìn)的地方還很多，雖然社會(huì)實(shí)踐結(jié)束了，學(xué)習(xí)卻不會(huì)中止，離七月份的培訓(xùn)還有一個(gè)多月，來(lái)日方長(zhǎng)，我會(huì)加倍努力的。

中行“追求卓越”的核心價(jià)值觀以及“誠(chéng)信、績(jī)效、責(zé)任、創(chuàng)新、和諧”的企業(yè)文化深深吸引著我，熱情奔放、充滿(mǎn)活力的中行員工的優(yōu)秀行為時(shí)刻鼓舞著我，激勵(lì)著我不斷反思自己、完善自己、超越自己。在以后的工作中，我一定會(huì)加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高技能，團(tuán)結(jié)同事，服務(wù)大眾，為中行的基業(yè)長(zhǎng)青奉獻(xiàn)自己的青春和智慧。

篇十五 銀行客戶(hù)問(wèn)卷調(diào)查分析報(bào)告3350字

銀行客戶(hù)問(wèn)卷調(diào)查分析報(bào)告

商業(yè)銀行某某支行客戶(hù)問(wèn)卷調(diào)查分析報(bào)告環(huán)境及現(xiàn)狀背景銀行是典型的服務(wù)行業(yè)，客戶(hù)的滿(mǎn)意和信任，是我們實(shí)現(xiàn)企業(yè)生存和永續(xù)發(fā)展目標(biāo)的出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)。因此，客戶(hù)投訴應(yīng)視為我行不可多得的寶貴資源而不應(yīng)被視為銀行的負(fù)債，因?yàn)樵诳蛻?hù)投訴中既有我們工作的不足，也有我們潛在的客戶(hù)需求，我們應(yīng)把客戶(hù)投訴作為銀行重要的資源來(lái)進(jìn)行維護(hù)。

我們總感到客戶(hù)不夠，原因是我們吸收的新客戶(hù)太少，還是因?yàn)槲覀兞魇У睦峡蛻?hù)太多？我們的客戶(hù)出現(xiàn)流失，吸收新客戶(hù)卻變得越來(lái)越難，到底問(wèn)題出現(xiàn)在什么地方？我們總感覺(jué)成本太高，開(kāi)發(fā)一個(gè)新客戶(hù)的成本是維護(hù)一個(gè)老客戶(hù)的幾倍，我們追求的是市場(chǎng)份額還是客戶(hù)份額？結(jié)識(shí)了新朋友，忘記了老朋友；獎(jiǎng)勵(lì)了新客戶(hù)，冷落了老客戶(hù)；新客戶(hù)在流入，老客戶(hù)在流失。就像一個(gè)“漏斗”，為了保持漏斗的一定盛水量（客戶(hù)量），要彌補(bǔ)不斷流失的老客戶(hù)就要不斷地注入新客戶(hù)。

僅僅堵住“漏斗”是不夠的，必須更換經(jīng)營(yíng)的思維模式：由以提供金融產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)向以客戶(hù)為中心，一方面應(yīng)對(duì)客戶(hù)現(xiàn)時(shí)的需求，盡可能的推出適合的產(chǎn)品和服務(wù)；另一方面通過(guò)挖掘客戶(hù)的潛在需求，從另一個(gè)角度促進(jìn)銀行的發(fā)展。正是基于這一原因，我行推出了本次有獎(jiǎng)客戶(hù)問(wèn)卷調(diào)查活動(dòng)。

問(wèn)卷調(diào)查重在執(zhí)行本次有獎(jiǎng)客戶(hù)問(wèn)卷調(diào)查活動(dòng)自20__年3月份開(kāi)始正式運(yùn)作規(guī)劃，20__年5月正式下戶(hù)走訪，截至6月為止本次調(diào)查采取定向下訪，柜臺(tái)發(fā)放，電話預(yù)約等方式。共下訪客戶(hù)93戶(hù)，回收有效問(wèn)卷50份，其中尤為可貴的是收到附卷建議27條，取得了大量翔實(shí)的第一手?jǐn)?shù)據(jù)，標(biāo)志著本次活動(dòng)第一階段的工作順利結(jié)束了。

新業(yè)務(wù)名聲漸響在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，雖然有相當(dāng)一部分被調(diào)查者表示“知道”或經(jīng)常使用pos機(jī)的占2，atm機(jī)占25﹪，如意卡等我行近年來(lái)推出的新業(yè)務(wù)占50﹪，不過(guò)我們也注意到，仍然有相當(dāng)一部分被調(diào)查者僅僅是知道業(yè)務(wù)名稱(chēng)，對(duì)其具體操作和服務(wù)內(nèi)容知之甚少。有38的人對(duì)如意卡業(yè)務(wù)“聽(tīng)說(shuō)但不清楚”。

在代收費(fèi)業(yè)務(wù)上是占41，在電子匯兌業(yè)務(wù)上為32。也就是說(shuō)，在全部知曉這些業(yè)務(wù)的被調(diào)查者中，有將近37的人并不知道新業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容及操作。

經(jīng)過(guò)分析可以發(fā)現(xiàn)，只有50左右的被調(diào)查者清楚銀行新業(yè)務(wù)的服務(wù)內(nèi)容和操作，在電子匯兌業(yè)務(wù)上被調(diào)查者了解程度最高，68的人了解這項(xiàng)業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容，這不但是客戶(hù)業(yè)務(wù)的需要，還應(yīng)歸功于我行在客戶(hù)中廣泛深入進(jìn)行宣傳的結(jié)果?？蛻?hù)認(rèn)為最有可能使用的金融工具多數(shù)選擇了全國(guó)銀聯(lián)48﹪和網(wǎng)上銀行34﹪，手機(jī)銀行占24﹪，表明我行客戶(hù)認(rèn)為未來(lái)銀行能否為用戶(hù)提供全面和自主及時(shí)的服務(wù)是將來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)。

客戶(hù)對(duì)我行服務(wù)的期許與展望在我行前期職工內(nèi)部進(jìn)行的調(diào)查中，我行職工在客戶(hù)看重銀行哪方面服務(wù)中，46.6﹪選擇結(jié)帳準(zhǔn)確及時(shí)，20﹪選擇上門(mén)服務(wù)，13.4﹪選擇禮貌待人，選擇理財(cái)幫助和專(zhuān)業(yè)知識(shí)的各占10﹪，20﹪選擇上門(mén)服務(wù)。這與客戶(hù)調(diào)查所得到的結(jié)果既有重合也有不同之處，其中34﹪客戶(hù)看重專(zhuān)業(yè)的銀行知識(shí)，70﹪選擇禮貌待人，70﹪選擇結(jié)帳準(zhǔn)確及時(shí)，20﹪選擇上門(mén)服務(wù)，32﹪選擇理財(cái)幫助，這一方面說(shuō)明我行職工對(duì)于客戶(hù)需求是有一定了解的，但另一方面，在認(rèn)識(shí)上與客戶(hù)的需求尚有一定差距。

關(guān)于我行服務(wù)態(tài)度，工作效率，業(yè)務(wù)流程便捷性上我行客戶(hù)的看法趨于一致，分別為77﹪，81﹪，63﹪，說(shuō)明我行在這方面一貫保持的優(yōu)良傳統(tǒng)和作風(fēng)，這是十分值得肯定的成績(jī)。另一方面值得注意的是在第八，第九，第十題關(guān)于服務(wù)環(huán)境，保密及安全措施和對(duì)客戶(hù)投訴反饋上，我行客戶(hù)認(rèn)為有待提高和一般的有所增加分別為36﹪，40﹪，50﹪，說(shuō)明我行還存在尚需改善的地方，由于這些問(wèn)題有可能在日常業(yè)務(wù)工作中對(duì)我行未來(lái)發(fā)展產(chǎn)生影響，希望通過(guò)本次問(wèn)卷調(diào)查，引起我行全體職工的重視，揚(yáng)長(zhǎng)避短，加強(qiáng)與客戶(hù)的溝通，使客戶(hù)對(duì)我行感到更加滿(mǎn)意。

客戶(hù)建議部分當(dāng)期望與效果出現(xiàn)一定偏差的情況下，往往會(huì)帶來(lái)不滿(mǎn)、抱怨、投訴。而大部分客戶(hù)遭受不滿(mǎn)意的情況下并不提出建議和進(jìn)行投訴。

普遍認(rèn)識(shí)是什么？提建議沒(méi)有用，不可能解決問(wèn)題；提建議很麻煩，不知道找誰(shuí)，怕遭人白眼；提建議使人覺(jué)得不好意思或嗤咄逼人；與其提建議與投訴，不如換個(gè)對(duì)象。認(rèn)為客戶(hù)不進(jìn)行建議與投訴是因?yàn)槲覀兎?wù)好是不正確的觀念。

因?yàn)榇蟛糠挚蛻?hù)吃了虧也不會(huì)吭聲，沒(méi)有消息不一定就是好消息，因?yàn)榭蛻?hù)可能已作出了其他選擇。研究客戶(hù)的建議與投訴一個(gè)很有效的手段，建議與投訴往往是潛在的需求的得不到滿(mǎn)足，也包含對(duì)我行的期待，對(duì)這些，我們要學(xué)會(huì)換位思考，多問(wèn)幾個(gè)為什么，發(fā)現(xiàn)客戶(hù)的建議與投訴根本原因所在，也許新的商業(yè)機(jī)會(huì)就在解決抱怨的過(guò)程中萌芽了。

因此，客戶(hù)投訴管理，核心工作就是如何處理好客戶(hù)投訴，提高客戶(hù)滿(mǎn)意度，降低客戶(hù)流失率。策略與建議因此，通過(guò)對(duì)本次調(diào)查問(wèn)卷中回收的有關(guān)客戶(hù)的25條客戶(hù)反饋我部建議：

一.是改善客戶(hù)資料的管理。目前我行對(duì)客戶(hù)資料的管理還存在諸多缺陷，主要表現(xiàn)在對(duì)貴賓客戶(hù)的管理上。

首先是要為 理財(cái)經(jīng)理掌握客戶(hù)動(dòng)態(tài)提供一些有利條件，如專(zhuān)門(mén)配備計(jì)算機(jī)輔助理財(cái)經(jīng)理的工作，要保證理財(cái)經(jīng)理能適時(shí)客戶(hù)資金動(dòng)態(tài)信息。其次是建議對(duì)現(xiàn)有的大客戶(hù)進(jìn)行一次整理，詳細(xì)劃分客戶(hù)等級(jí)，并且要組織專(zhuān)人適時(shí)對(duì)下一級(jí)別的客戶(hù)拓展情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，嚴(yán)格把關(guān)。

最后是要對(duì)高端用戶(hù)提供更為精細(xì)的差異服務(wù)，椐網(wǎng)上調(diào)查顯示，中國(guó)高收入人群對(duì)具體的金融服務(wù)需求有很大的差異性：占26的人為生活品位導(dǎo)向群體，比較淡漠財(cái)富，主要由國(guó)有事業(yè)單位和三資企業(yè)高層管理人員、部分國(guó)有企業(yè)中高層管理人員和自由職業(yè)者構(gòu)成。占15的為財(cái)富獲取導(dǎo)向型，主要為個(gè)體戶(hù)等民營(yíng)經(jīng)濟(jì)所有者和公務(wù)員。

占58的為價(jià)值平衡導(dǎo)向群體。更加關(guān)注生活價(jià)值的周全性，主要是接受過(guò)大學(xué)以上教育的專(zhuān)業(yè)人員，部分國(guó)有企業(yè)中高層管理人員。

可見(jiàn)適時(shí)分析各類(lèi)高端客戶(hù)的金融需求對(duì)理財(cái)經(jīng)理的工作開(kāi)展是非常有用的，為此建議一定時(shí)間組織人員進(jìn)行調(diào)查并及時(shí)把相關(guān)信息反饋給各營(yíng)銷(xiāo)人員。

二、應(yīng)在我行職工中樹(shù)立這樣的觀念，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題是成功地解決問(wèn)題的一半。挑剔的客戶(hù)是我們最好的老師，客戶(hù)的建議與投訴是送給我們最好的禮物，他幫助我們找到問(wèn)題，他幫助我們完善了服務(wù)，他幫助我們提升了管理，使我們得到不斷的成長(zhǎng)和進(jìn)步。

第三，我部建議設(shè)立客戶(hù)投訴管理機(jī)制，一是設(shè)立一個(gè)平臺(tái)，建立客戶(hù)服務(wù)中心；二是要有順暢渠道，如柜臺(tái)面訴、投訴電話、客戶(hù)回訪等；三是要有規(guī)范處理流程，從記錄、受理、分析、處理、反饋都流程化；四是及時(shí)處理問(wèn)題、挽回客戶(hù)、恢復(fù)客戶(hù)關(guān)系；五是懲處責(zé)任人、總結(jié)教訓(xùn)、內(nèi)部整改、完善管理。第四，加強(qiáng)我行與客戶(hù)之間的互動(dòng)，要真正將“想客戶(hù)之所想，急客戶(hù)之所急”落到實(shí)處，針對(duì)不同客戶(hù)的不同需要，從同質(zhì)化服務(wù)向人性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。

作為面向廣大客戶(hù)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，在金融產(chǎn)品易被模仿的市場(chǎng)背景下，一家銀行要在競(jìng)爭(zhēng)中處于領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，其與客戶(hù)間的親和力無(wú)疑是增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的核心手段。它可以讓客戶(hù)對(duì)銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度大大提高，成為吸引消費(fèi)者注意力和情感偏好的重要手段。

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，我行應(yīng)逐步引入市場(chǎng)細(xì)分的理念和確立以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶(hù)為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶(hù)的需求開(kāi)發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別、有選擇的進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，并通過(guò)實(shí)行客戶(hù)經(jīng)理制全面、主動(dòng)的為各類(lèi)客戶(hù)提供個(gè)性化的服務(wù)，打造專(zhuān)業(yè)的客戶(hù)服務(wù)隊(duì)伍、充分發(fā)揮全行的整體服務(wù)能力并使之成為吸引黃金客戶(hù)的重要服務(wù)手段。第五，加強(qiáng)與客戶(hù)的溝通，提高客戶(hù)對(duì)我行的忠誠(chéng)度，從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行逐步引入了市場(chǎng)細(xì)分的理念和確立了以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶(hù)為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶(hù)的需求開(kāi)發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別、有選擇的進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，并通過(guò)實(shí)行理財(cái)經(jīng)理和客戶(hù)經(jīng)理制全面、主動(dòng)的為各類(lèi)客戶(hù)提供個(gè)性化的服務(wù)，打造專(zhuān)業(yè)的理財(cái)顧問(wèn)隊(duì)伍、充分發(fā)揮理財(cái)經(jīng)理個(gè)人的人格魅力正成為吸引黃金客戶(hù)的重要服務(wù)手段。有計(jì)劃的在全年不同的時(shí)段推出各種聯(lián)誼活動(dòng)，并在溝通過(guò)程中，展現(xiàn)我行職工的整體素質(zhì)和積極向上的企業(yè)文化，推廣我行新的業(yè)務(wù)，加深客戶(hù)對(duì)我行品牌形象的認(rèn)知度，然后通過(guò)這些活動(dòng)，結(jié)識(shí)新的朋友新的客戶(hù)，形成我行金融營(yíng)銷(xiāo)的良性循環(huán)，為我行未來(lái)可持續(xù)發(fā)展提供有力保證。